13.09.2013, 18:50

Od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego?

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 6.8     / 10 (oddano 5 głosów)

Od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego?
Kredyty hipoteczne stanowią istotne źródło finansowania transakcji przeprowadzanych na rynku nieruchomości. Jednak wysokie kwoty oraz dość długie okresy spłaty takich zobowiązań powodują, że ich zaciągniecie powinno być dokładnie przemyślane. Ponieważ raty tych kredytów znacząco wpływają na stan domowych finansów kredytobiorcy, warto zdawać sobie sprawę od czego tak naprawdę zależy ich wysokość.

Okres spłaty kredytów hipotecznych wynosi od kilku do nawet kilkudziesięciu lat. Przez ten czas spłacana przez klienta rata kredytowa dość mocno obciąża jego budżet domowy. Sprawę tę dodatkowo komplikuje fakt, że wysokość tejże raty nie jest stała przez cały okres kredytowania, lecz podlega ciągłym wahaniom. Odpowiedzialność za taki stan rzeczy ponosi wiele różnorodnych czynników. Do tych podstawowych należą oprocentowanie, ubezpieczenia i kursy walut.

Oprocentowanie

To, że wysokość raty kredytowej zależy od wysokości oprocentowania nie jest żadną tajemnicą. Warto jednak mieć na uwadze, że oprocentowanie składa się z dwóch podstawowych części. Pierwsza z nich to marża kredytowa, która zazwyczaj jest stała przez cały okres spłaty kredytu. Natomiast drugim elementem składowym oprocentowania jest wybrana stopa rynkowa.

W przypadku kredytów hipotecznych wyrażonych w polskim złotym najczęściej jest to WIBOR, czyli koszt ,po jakim banki są w stanie pożyczać sobie nawzajem pieniądze. Wysokość WIBORU w głównej mierze zależy od poziomu stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. Gdy instytucja ta obniża stopy procentowe - spada WIBOR, następnie spada oprocentowanie kredytu i w efekcie klienci płacą niższe raty kredytowe.

Ubezpieczenia

Czynnikiem wpływającym na wysokość raty kredytu hipotecznego jest również ubezpieczenie. W przypadku zobowiązań hipotecznych najczęściej spotykane są dwa rodzaje ubezpieczeń.

Pierwszym z nich jest tzw. ubezpieczenie pomostowe. Z reguły polega ono na podwyższeniu przez bank marży kredytowej danego zobowiązania do czasu ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej (KW) kredytowanej nieruchomości. W tym przypadku kredytobiorca musi złożyć wniosek o wpis hipoteki we właściwym sądzie, w którym prowadzona jest KW kupowanej przez niego nieruchomości. Po dokonaniu wpisu w KW i po przedstawieniu wypisu w banku, następuje obniżenie marży.

Drugim ubezpieczeniem dotyczącym kredytów mieszkaniowych jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jest ono naliczane w przypadku, gdy kredytobiorca zaciąga zobowiązanie na 100 procent wartości nieruchomości. Wysokość wymaganego przez bank wkładu własnego to minimum 20 proc. wartości kupowanego mieszkania, czy domu. Przykładowo przy kupnie mieszkania wartego 300 tys. złotych, przyszły kredytobiorca powinien posiadać przynajmniej 60 tys. środków własnych. Jeśli nie spełnia tego warunku, to od tej kwoty konieczne jest wykupienie ubezpieczenia w wysokości około 3 proc. brakującej kwoty.

Kursy walut

Zmienną, która dość istotnie wpływa na wysokość raty kredytu mieszkaniowego jest kurs walutowy. Oczywiście, dotyczy on tylko zobowiązań zaciągniętych w walutach innych niż polski złoty. Wysokość rat takich kredytów wynosi zwykle pewną stałą ilość jednostek waluty np. 500 franków. Gdy kurs CHF/PLN jest równy 3 zł, to rata klienta w przeliczeniu na złote wynosi 1500 zł, ale gdy wspomniany kurs wynosi 3,5 zł, to klient oddaje bankowi już 1750 zł.

Zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego to trudna i poważna decyzja, zwłaszcza że warunki spłaty takiego zobowiązania ciągle się zmieniają (spadek/wzrost oprocentowania; spadek/wzrost raty itd.). Niemniej jednak trzeba zdawać sobie sprawę, że kredyty te często są jedynym źródłem pieniędzy, które są niezbędne, aby stać się właścicielem wymarzonego mieszkania lub domu.
Autor: Jacek Kasperczyk
Comperia.pl

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (13.09.2013).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
Jacek Kasperczyk
, ekspert Comperia.pl
612 artykułów -

zobacz inne artykuły tego autora

zobacz blog autora

Zobacz dyskusje na forum
Forum o kredytach
bank BPS - NAJLEPSZY KREDYT HIPOTECZNY? 31.5.2016 9:01 przez:
wiktor

forum o kredytach

Forum o lokatach
Czy oprocentowanie lokat wreszcie urośnie 26.5.2015 8:37 przez:
Irek

forum o lokatach

Forum o ubezpieczeniach
Od czego właściwie jestem ubezpieczona? 22.4.2016 20:25 przez:
Mela
Ubezpieczenie wychowawcy koloni. 23.3.2016 20:20 przez:
wazerka

forum o ubezpieczeniach

Forum finansowe dla firm
Sklep internetowy - ciuchland - warto? 4.4.2016 9:38 przez:
bradley

forum finansowe dla firm

Forum GSM
Od czego zależny jest zasięg? 1.10.2014 15:55 przez:
Hrabi

forum gsm