27.08.2014, 11:43

Karty kredytowe dla przeciętnego Kowalskiego

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 10     / 10 (oddano 3 głosów)

Karty kredytowe dla przeciętnego Kowalskiego
Jak wygląda jakość oferty banków w przypadku kart kredytowych? Porównywarka finansowa Comperia.pl zauważa, że w niektórych instytucjach przeciętny klient może otrzymać i korzystać z karty kredytowej całkowicie za darmo. Z drugiej strony - sporo banków zaczyna pobierać opłaty dopiero od drugiego roku, wzrost kosztów może sięgnąć kilkuset procent! Dlatego poszukując karty kredytowej, należy analizować oferty dalekosiężnie.

W portfelach Polaków jest ponad 6 mln kart kredytowych. To dużo, choć o ponad 4 mln mniej niż jeszcze 4 lata temu. Przez ten czas banki zamknęły sporo nieaktywnych rachunków, a przede wszystkim, zacieśniły procedury kredytowe, odbierając tym samym karty najmniej wiarygodnym klientom. Niemniej karty kredytowe nadal są wśród Polaków popularne, dlatego porównywarka finansowa Comperia.pl postanowiła zrobić rekonesans kart kredytowych dla „zwykłego Kowalskiego”.

Poszukiwano kart kredytowych z limitem 5 tys. zł, a więc dostępnych dla osób zarabiających nawet mniej niż średnia krajowa. Przyjęła, że modelowy użytkownik karty dokonuje nią miesięcznie 3 transakcji, w sumie na kwotę 500 zł, czyli łącznie w ciągu roku wydaje nią 6 tys. zł. Z oferty każdego banku wybrano po jednej karcie, z której korzystanie w pierwszym i drugim roku jest najtańsze (opłaty za wydanie i wznowienie karty oraz opłaty miesięczne czy roczne za korzystanie zeń). Jeśli kilka kart różnej klasy spełniało warunki, wybierano najprostsze (czyli najpierw standardowe, potem srebrne, potem złote itd.).

Gdzie po najtańszą kartę kredytową?

Przy przyjętych przez Comperia.pl założeniach, znalazło się aż 8 kart kredytowych, których użytkowanie będzie zupełnie darmowe. Mowa zarówno o opłatach za wydanie czy wznowienie karty, jak i miesięcznych opłatach za jej użytkowanie.

„Darmowe” karty udało się znaleźć w: Banku BPS, Credit Agricole, Eurobanku, GetinOnline, ING Banku Śląskim, Meritum Banku, PKO Banku Polskim i Plus Banku. Najatrakcyjniej wygląda karta GetinOnline, gdyż bank ten nie pobiera w ogóle opłaty za wydanie i użytkowanie karty. Pozostałe banki stosują pewne warunki dotyczące aktywności w korzystaniu z karty - wydawanie nią od 200 do 500 zł miesięcznie, 6 tys. zł rocznie (Bank BPS) lub dokonanie 35 transakcji bezgotówkowych kartą w roku (eurobank).

Na przeciwnym biegunie są karty m.in. od Alior Banku czy BOŚ Banku. To jednak karty złote, które dają większy prestiż i większe możliwości, ale jednocześnie są droższe. Banki jednak nie mają w ofercie tańszych kart standardowych, dlatego trafiły do rankingu Comperia.pl.

Ranking kart kredytowych z limitem 5 tys. zł
Klient rocznie wydaje 6 tys. zł (co miesiąc 500 zł, 3 razy miesięcznie),
posiada konto w danym banku
Oferty uszeregowano po łącznym koszcie użytkowania przez 2 lata
Bank
Nazwa oferty
Koszt użytkowania w I roku
Koszt użytkowania w II roku
Bank BPS
Karta kredytowa BPS VISA Credit
0,00 zł
0,00 zł
Crédit Agricole
Crédit Agricole VISA Standard
0,00 zł
0,00 zł
Eurobank
VISA Classic Standard
0,00 zł
0,00 zł
GetinOnline
Karta Kredytowa GET
0,00 zł
0,00 zł
ING Bank Śląski
Karta ING Visa / MasterCard
0,00 zł
0,00 zł
Meritum Bank
Visa Classic
0,00 zł
0,00 zł
Przejrzysta karta kredytowa PKO Visa
0,00 zł
0,00 zł
Plus Bank
MasterCard Classic EMV
0,00 zł
0,00 zł
Bank Pekao
Pekao MasterCard credit
15,00 zł
15,00 zł
Inteligo
Inteligo MasterCard PayPass / Inteligo Visa PayWave
0,00 zł
35,00 zł
Bank Millennium
Karta Millennium AmericanExpress / Visa / MasterCard
0,00 zł
45,00 zł
Getin Noble Bank
VISA Silver / MasterCard Standard
24,99 zł
24,99 zł
Deutsche Bank
Karta Deutsche Bank MasterCard Silver
0,00 zł
60,00 zł
Bank BGŻ
MasterCard/Visa Standard
0,00 zł
72,00 zł
Bank Zachodni WBK
Karta BZWBK MasterCard Silver, Karta BZWBK Visa Silver
0,00 zł
72,00 zł
BNP Paribas
MasterCard Classic
39,00 zł
39,00 zł
mBank
MasterCard Classic / Visa Classic
10,00 zł
70,00 zł
Santander Consumer Bank
TurboKarta
46,80 zł
46,80 zł
Bank Pocztowy
Pocztowa Karta Kredytowa
48,00 zł
48,00 zł
Nordea Bank
Karta kredytowa Nordea
50,00 zł
50,00 zł
Bank BPH
Karta Fair
72,00 zł
72,00 zł
Raiffeisen Polbank
Srebrny MasterCard / Srebrna Visa
133,00 zł
133,00 zł
T-Mobile Usługi Bankowe
Karta kredytowa MasterCard
60,00 zł
130,00 zł
Citi Handlowy
Citibank Silver
96,00 zł
96,00 zł
Toyota Bank
Toyota Black Pearl, Toyota Ice Rose
108,00 zł
108,00 zł
Vanquis Bank
Karta kredytowa Vanquis Bank
119,40 zł
119,40 zł
BOŚ Bank
MasterCard Gold
150,00 zł
150,00 zł
Alior Bank
Alior Bank MC Gold
96,00 zł
246,00 zł
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
 

Uważaj na opłaty od drugiego roku!

Jak nietrudno zauważyć, w powyższej tabeli rankingowej, w przypadku niemal połowy kart korzystanie z karty w pierwszym roku jest darmowe albo przynajmniej stosunkowo tanie, ale już od drugiego roku jej użytkowanie staje się dużo droższe. Banki chętnie stosują bowiem, „na zachętę”, bardzo łatwe do spełnienia warunki do obniżenia opłaty za kartę w pierwszym roku (np. konieczność wykonania 1 czy 3 transakcji bezgotówkowych przez pierwszych kilka miesięcy od podpisania umowy). Jednak już wznowienie karty jest wyceniane przez banki dużo srożej.

W efekcie aż co trzecia z analizowanych przez Comperia.pl kart, przy przyjętych warunkach, jest w drugim roku użytkowania droższa niż w pierwszym, i to średnio aż o ponad 70 zł. Dlatego decydując się na kartę, warto patrzeć bardziej dalekosiężnie, gdyż oferta początkowo bardzo korzystna może po roku znacznie stracić na atrakcyjności.

Ranking kart kredytowych z limitem 5 tys. zł
Klient rocznie wydaje 6 tys. zł (co miesiąc 500 zł, 3 razy miesięcznie),
posiada konto w danym banku
Bank
Nazwa oferty
Opłaty w I i II roku
Inteligo
Inteligo MasterCard PayPass / Inteligo Visa PayWave
Zawsze 0 zł w I roku, w II roku 50 zł jeśli klient w poprzednim roku wydał mniej niż 500 zł miesięcznie lub 35 zł jeśli między 500 a 800 zł miesięcznie (0 zł jeśli ponad 800 zł).
Bank Millennium
Karta Millennium AmericanExpress / Visa / MasterCard
0 zł w I roku pod warunkiem dokonania 3 transakcji bezgotówkowych przez 90 dni od dnia wydania karty (inaczej 45 zł). W II roku zawsze 45 zł.
Deutsche Bank
Karta Deutsche Bank MasterCard Silver
0 zł w I roku pod warunkiem dokonania 1 transakcji przez miesiąc od dnia aktywacji karty (inaczej 60 zł). W II roku zawsze 60 zł.
Bank BGŻ
MasterCard/Visa Standard
0 zł w I roku pod warunkiem dokonania transakcji na 1500 zł przez pierwsze 3 cykle rozliczeniowe (inaczej 72 zł). W II roku opłata 72 zł jeśli w I roku klient wydał łącznie mniej niż 9 tys. zł. Dodatkowo od II roku opłata za przedłużenie 6 zł miesięcznie jeśli klient nie wykona 3 transakcji bezgotówkowych.
Bank Zachodni WBK
Karta BZWBK MasterCard Silver, Karta BZWBK Visa Silver
W I roku 0 zł jeśli dokona się 5 transakcji w ciągu 3 miesięcy od podjęcia pozytywnej decyzji o wydaniu karty (inaczej 72 zł). W II roku 6 zł miesięcznie jeśli wykona się mniej niż 5 transakcji w poprzednim cyklu rozliczeniowym (inaczej 0 zł).
mBank
MasterCard Classic / Visa Classic
W I roku opłata za wydanie 10 zł. W II roku 70 zł jeśli w I roku klient wykonał mniej niż 120 transakcji albo wydał mniej niż 12 tys. zł.
T-Mobile Usługi Bankowe
Karta kredytowa MasterCard
W I roku tylko 5 zł miesięcznie jeśli klient dokonuje mniej niż 4 transakcji bezgotówkowych miesięcznie (inaczej 0 zł). W II roku dodatkowo opłata za wznowienie karty jeśli w I roku wydano mniej niż 7,5 tys. zł (70 zł) lub między 7,5 a 15 tys. zł (35 zł).
Alior Bank
Alior Bank MC Gold
W I roku tylko 8 zł miesięcznie jeśli klient dokonuje mniej niż 4 transakcji bezgotówkowych miesięcznie (inaczej 0 zł). W II roku dodatkowo opłata za wznowienie karty jeśli w I roku wydano mniej niż 7,5 tys. zł (150 zł) lub między 7,5 a 15 tys. zł (75 zł).
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
 

Oprocentowanie

Posiadacze kart kredytowych doskonale zdają sobie sprawę, że, poza kosztami użytkowania takich „plastików”, niezwykle ważnym elementem jest ich oprocentowanie. To od poziomu tego parametru zależy wysokość płaconych przez klienta odsetek, które w zdecydowanej większości kart kredytowych są naliczane po wykonaniu transakcji gotówkowych (wypłata pieniędzy z bankomatu).

Z punktu widzenia użytkownika karty kredytowej, istotną sprawą jest jeszcze fakt, że maksymalna wysokość oprocentowania tych instrumentów zależy od poziomu stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. W świetle aktualnie obowiązujących przepisów, parametr ten nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej ogłaszanej przez wspomniany bank centralny.

Aktualnie stopa lombardowa NBP wynosi dokładnie 4 proc., co oznacza, że najwyższa dopuszczalna wysokość oprocentowania kart kredytowych nie może być wyższa od 16 proc.
Wśród przeanalizowanych przez porównywarkę finansową Comperia.pl ofert kart kredytowych skierowanych do „tradycyjnego” klienta banku, wszystkie spełniają warunek maksymalnego oprocentowania. Jednak na wielkoduszność banków też nie ma co liczyć - aż 75 proc. kart jest oprocentowane na najwyższym możliwym poziomie! Dla przypomnienia - badaniu poddano karty z limitem 5 tys. zł, przy użyciu których klient wydaje rocznie 6 tys. zł – 500 zł co miesiąc w 3 transakcjach.

Oprocentowanie kart kredytowych przeznaczonych dla klientów indywidualnych
Bank
Nazwa oferty
Oprocentowanie
Toyota Bank
Toyota Black Pearl, Toyota Ice Rose
13,28%
Getin Noble Bank
VISA Silver / MasterCard Standard
13,99%
Bank Pocztowy
Pocztowa Karta Kredytowa
14,00%
GetinOnline
Karta Kredytowa GET
14,99%
T-Mobile Usługi Bankowe
Karta kredytowa MasterCard
15,20%
Meritum Bank
Visa Classic
15,20%
Bank BPH
Karta Fair
15,60%
BNP Paribas
MasterCard Classic
15,99%
Alior Bank
Alior Bank MC Gold
16,00%
Bank BGŻ
MasterCard/Visa Standard
16,00%
Deutsche Bank PBC
Karta Deutsche Bank MasterCard Silver
16,00%
Raiffeisen Polbank
Srebrny MasterCard / Srebrna Visa
16,00%
Vanquis Bank
Karta kredytowa Vanquis Bank
16,00%
BOŚ
MasterCard Gold
16,00%
Inteligo
Inteligo MasterCard PayPass / Inteligo Visa PayWave
16,00%
Pekao
Pekao MasterCard credit
16,00%
PKO BP
Przejrzysta karta kredytowa PKO Visa
16,00%
Bank Zachodni WBK
Karta BZWBK MasterCard Silver, Karta BZWBK Visa Silver, Mastercard PAYBACK
16,00%
Citi Handlowy
Citibank Silver, PAYBACK Silver
16,00%
Crédit Agricole
Crédit Agricole VISA Standard
16,00%
mBank
MasterCard Classic / Visa Classic
16,00%
Nordea Bank
Karta kredytowa Nordea
16,00%
Santander Consumer Bank
TurboKarta
16,00%
Eurobank
VISA Classic Standard
16,00%
ING Bank Śląski
Karta ING Visa / MasterCard
16,00%
PLUS BANK
MasterCard Classic EMV
16,00%
Bank BPS
Karta kredytowa BPS VISA Credit
16,00%
Bank Millennium
Karta Millennium AmericanExpress / Visa / MasterCard
16,00%
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Tabela zawiera zestawienie 28 banków oferujących karty kredytowych adresowane do klientów indywidualnych. Wśród wymienionych produktów, oprocentowaniem nominalnym wynoszącym poniżej 16 proc. może się pochwalić 8 instytucji. Na szczególną uwagę zasługują zwłaszcza propozycje Toyoty Banku, Getin Noble Banku oraz Banku Pocztowego. W tych trzech bankach dostępne są bowiem plastiki z oprocentowaniem nieprzekraczającym poziomu 14 proc.

Dwa miesiące darmowego kredytu (okres bezodsetkowy)

Mówiąc o kartach kredytowych, trudno nie wspomnieć o jednym z podstawowych parametrów charakteryzujących te instrumenty. Chodzi, oczywiście, o okres bezodsetkowy, dzięki któremu klient może zadłużać się w ciężar karty bez konieczności uiszczania żadnych odsetek. Warunkiem koniecznym do uzyskania tego przywileju jest spłata całkowitego salda zadłużenia karty w dniu jego wymagalności. Należy pamiętać, że okres bezodsetkowy obowiązuje tylko w przypadku przeprowadzania przez klienta transakcji bezgotówkowych (z pewnymi wyjątkami jak np. oferta Banku Millennium, który nie nalicza odsetek także od transakcji gotówkowych).

Porównywarka finansowa Comperia.pl przeanalizowała oferty 28 banków dotyczących kart kredytowych. Dostępny dla klienta okres bezodsetkowy w tych instytucjach zawiera się w przedziale od 51 dni w Banku Millennium i Banku BPS do nawet 61 dni w BNP Paribas. Na szczególną uwagę zasługuje zwłaszcza oferta tej ostatniej instytucji. Oferuje ona bowiem nieoprocentowany kredyt w karcie przez okres dwóch miesięcy.

A oto jak przedstawia się lista trzech najlepszych banków pod względem oferowanego klientom okresu bezodsetkowego:

TOP3 karty kredytowe pod względem długości okresu bezodsetkowego
Bank
Nazwa oferty
Okres bezodsetkowy
BNP Paribas
MasterCard Classic
61
GetinOnline
Karta Kredytowa GET
59
T-Mobile Usługi Bankowe
Karta kredytowa MasterCard
58
Alior Bank
Alior Bank MC Gold
58
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Okres bezodsetkowy to niezwykle przydatne udogodnienie. Dzięki niemu klient zaciąga darmowy kredyt nawet na dwa miesiące. Jego pieniądze mogą w tym czasie leżeć zdeponowane na koncie oszczędnościowym i przynosić odpowiednie odsetki.

Wnioski

- w 8 bankach wydanie i korzystanie z karty kredytowej przez modelowego klienta w pierwszych dwóch latach będzie zupełnie darmowe.
- Co trzecia z analizowanych przez Comperia.pl kart, przy przyjętych założeniach, jest w drugim roku użytkowania droższa niż w pierwszym - średnio aż o ponad 70 zł.
-najniższe oprocentowanie kart kredytowych nie przekracza poziomu 14 proc.
-najdłuższy okres bezodsetkowy oferowany w kartach kredytowych wynosi 61 dni i jest dostępny w banku BNP Paribas
- Tylko co czwarty z przeanalizowanych banków oferuje karty kredytowe z oprocentowaniem nominalnym niższym niż maksymalnie dopuszczalne (16 proc.)

Autor: Jacek Kasperczyk
Mikołaj Fidziński

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (27.08.2014).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
Jacek Kasperczyk
, ekspert Comperia.pl
612 artykułów -

zobacz inne artykuły tego autora

zobacz blog autora

Zobacz dyskusje na forum
Forum o kredytach
Karty kredytowe - okres rozliczeniowy. 25.4.2016 11:05 przez:
barbara
Brak spłaty karty kredytowej w mbank 4.5.2015 9:38 przez:
korek

forum o kredytach

Forum o ubezpieczeniach
ubezpieczenie karty kredytowej 5.12.2014 14:37 przez:
Ilona Maciejuk, Ekspert Comperia.pl
Ubezpieczenie do karty kredytowej 31.8.2014 22:44 przez:
Redzajna

forum o ubezpieczeniach