Lokaty i konta oferujące codzienną kapitalizację odsetek już na dobre zawładnęły rynkiem oszczędnościowym. Prosty zabieg a daje tyle korzyści. Klienci zarabiają więcej, a bankom łatwiej zebrać kapitał kusząc wysokim oprocentowaniem "względnym". Niestety licząc na wysokie zyski, łatwo przeoczyć jeden szczegół. Mamy już pierwszy bank, którego produkt zawiera taki haczyk.
Sprawdź teraz lokaty bankowe, na których zarobisz najwięcej!
Magia codziennych odsetek
O codziennej kapitalizacji słyszał chyba każdy kto wgłębiał się w rynek lokat bankowych szukając dogodnego miejsca do ulokowania swoich oszczędności
O dziennej kapitalizacji jest już głośno od ponad roku, kiedy to banki zaczęły masowo wyposażać swoje produkty w „broń” przeciwko podatkowi Belki. I to broń skuteczną. Cały sekret polega na liczeniu odsetek.
Od każdego kwoty, którą uda się nam zebrać w formie odsetek, czyli po prostu zarobić, państwo zabiera nam 19 proc. Jednak nie stawka podatku, a zasada zaokrąglania sumy naliczonego podatku do pełnych złotych ma tutaj kluczowe znaczenie. Załóżmy, że zarobiliśmy na lokacie 10 zł. Z prostych rachunków wynika, że powinniśmy odprowadzić do budżetu 19% x 10 zł = 1,90 zł , trafią 2 zł właśnie z uwagi na mechanizm zaokrąglania.
Stąd już tylko krok do sukcesu. Wystarczy sprawić, aby nasza kwota podatku była niższa niż 0,50 zł , a zostanie ona po prostu zaokrąglona do zera. Efekt? Odsetki płacone przez bank w całości trafiają do naszej kieszeni. Tak właśnie działa codzienna kapitalizacja – zamiast otrzymywać odsetki raz (np. na koniec każdego roku), lepiej dostawać je codziennie w mniejszej kwocie i nie płacić przy tym podatku!
Sprawdź teraz najlepsze konta osobiste w naszej porównywarce!
Kto zyskuje, a kto traci?
Na braku podatku korzystają przede wszystkim klienci. Zadowolone są również banki, ponieważ do zebrania porównywalnej kwoty depozytów nie muszą oferować już tak wysokiego oprocentowania. Przy okazji banki stosują prosty chwyt marketingowy, który polega na tym, że w reklamach i na plakatach afiszują się nie oprocentowaniem nominalnym swoich lokat, ale z tzw. oprocentowaniem ubruttowionym, które jest rzeczywistości oprocentowaniem standardowego depozytu podlegającego podatkowi i przynoszącego taki sam zysk na rękę co reklamowana lokata.
Nie powinno zatem dziwić, że kapitalizacja dzienna zawitała pod strzechy licznej grupy banków. Obecnie w gronie innowatorów brakuje jeszcze AIG Banku, Citi Handlowego, DnB Nord, ING Banku Śląskiego, Nordea Banku i Pekao SA.
Diabeł tkwi w szczegółach
Niestety efekt dziennej kapitalizacji może zostać w dużej mierze zaprzepaszczony, a klienci nawet nie będą zdawać sobie z tego sprawy. Dlaczego? Przykładem jest nowe Konto WIĘCEJ Oszczędnościowe w Banku BNP Paribas Fortis. Wprawdzie konto gwarantuje dzienne naliczanie odsetek, ale w grę wchodzą wyłącznie dni robocze. Co to zmienia? Bardzo dużo, bo w soboty, niedziele i dni wolne od pracy nasze odsetki nie zostaną dodane do salda konta. Stanie się to dopiero na koniec najbliższego dnia roboczego, czyli np. w poniedziałkowy wieczór. Oznacza to, że w poniedziałek nasze konto zostanie zasilone odsetkami za 3 dni wstecz (sobota, niedziela, poniedziałek), zaś wyższa jednostkowa kwota odsetek nie uchroni nas przed podatkiem Belki.
Załóżmy więc zatem, że saldo Konta WIĘCEJ Oszczędnościowego wynosi 10 tys. Zł , efekt ochrony podatkowej działa tylko przez 4 dni w tygodniu. Zamiast zarobić 597 zł po roku oszczędzania, do naszej kieszeni trafi „tylko” 544 zł. Mimo wszystko to i tak więcej, niż w przypadku gdy nasze konto podlegałoby kapitalizacji miesięcznej czy też rocznej…
Tabela. Porównanie realnego oprocentowanie przy kapitalizacji odsetek każdego dnia z kapitalizacją tylko w dni robocze
Kapitalizacja codzienna (każdego dnia miesiąca) | Kapitalizacja w każdy dzień roboczy | ||
Kwota inwestycji | 10 000 PLN | Kwota inwestycji | 10 000 PLN |
Odsetki po roku | 597 PLN | Odsetki po roku | 543 PLN |
Oprocentowanie porównywalne dla standardowej lokaty | 7,37% | Oprocentowanie porównywalne dla standardowej lokaty | 6,70% |
Sprawdź teraz najlepsze konta oszczędnościowe w naszej porównywarce!
BNP Paribas Fortis to pierwszy bank, który wyszedł do klientów z dzienną kapitalizacją tylko w dni robocze. Oby niewiele osób przeżyło niemiłe zaskoczenie, kiedy z ich konta w każdy poniedziałek będzie znikała kwota równa należnemu podatkowi. Nie mniej jednak Konto WIĘCEJ Oszczędnościowe pomimo opisanej pułapki jest i tak niekwestionowanym liderem na rynku rachunków oszczędnościowych.
Sylwester Góreczny
Analityk Comperia.pl