Nikt nie lubi przepłacać. Szukając najlepszego kredytu gotówkowego, kredytobiorcy słusznie w pierwszej kolejności zwracają uwagę na oprocentowanie nominalne pożyczki, rzadziej już na prowizję czy koszt i zakres ubezpieczeń dołączanych do kredytów. Jeżeli chcemy znaleźć najtańszą pożyczkę, najlepiej jest porównać całkowity jej koszt, sumując odsetki, wartość prowizji i ubezpieczeń.
Można też posłużyć się rzeczywistą roczną stopą oprocentowania, która zawiera wszystkie koszty związane z udzieleniem kredytu. Przedstawiając warunki klientowi, banki zobligowane są do podawania rzeczywistej stopy. Porównanie ma sens jednak tylko wtedy, kiedy porównywane kredyty mają te same parametry: kwotę i okres kredytowania.
Gdzie najtaniej
Najtańszy aktualnie kredyt gotówkowy o wartości 1 tys. zł i z rocznym okresem spłaty oferuje Polbank EFG. Oprocentowanie nominalne kredytu wynosi 11,9 proc. Zaletą jest tu brak prowizji, dzięki czemu rzeczywista stopa oprocentowania wynosi 12,57 proc. Nieznacznie wyższe oprocentowanie nominalne - 12 proc. - proponuje ING Bank (kredyt z zabezpieczeniem). W tym jednak przypadku prowizja to już 3 proc. kwoty kredytu, co powoduje, że RRSO wzrasta do 19,14 proc. RRSO kredytu nieco powyżej 20 proc. wyniesie w Banku BPS i Pekao. Oprocentowanie nominalne w pierwszym banku to tylko 10,5 proc., ale prowizja to już 5 proc. (najwyższa stawka prowizji, jaką banki mogą pobierać zgodnie z zapisami tzw. ustawy antylichwiarskiej). W Pekao nie zapłacimy prowizji, ale oprocentowanie nominalne wynosi 19,99 proc.
RANKING KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH
Kwota 1 tys. zł, okres kredytowania 12 miesięcy
Bank | Rata | Prowizja | RRSO |
Polbank EFG | 88,8 zł | 0 proc. | 12,57 proc. |
ING Bank | 91,51 zł | 3 proc. | 19,14 proc. |
Bank BPS | 92,56 zł | 5 proc. | 21,75 proc. |
Pekao | 92,63 zł | 0 proc. | 21,93 proc. |
Bank Zachodni WBK | 93,29 zł | 5 proc. | 23,59 proc. |
W przypadku pożyczek o wartości 5 tys. zł, również z 12-miesięcznym okresem spłaty, pierwsze miejsce również należy do Polbanku, drugie z RRSO 16,12 proc. do Volkswagen Banku direct, a trzecie do ING Banku.
Kwota 5 tys. zł, okres kredytowania 12 miesięcy
Bank | Rata | Prowizja | RRSO |
Polbank EFG | 444,01 zł | 0 proc. | 12,57 proc. |
Volkswagen Bank direct | 451,39 zł | 1 proc. | 16,12 proc. |
ING Bank | 457,57 zł | 3 proc. | 19,15 proc. |
BGK | 461,19 zł | 3 proc. | 20,95 proc. |
Bank BPS | 462,78 zł | 5 proc. | 21,74 proc. |
W zestawieniu nie zostały uwzględnione oferty banków, które warunki kredytowania ustalają na podstawie tzw. oceny scoringowej. System ocenia klienta np. przez pryzmat jego wykształcenia, wykonywanego zawodu, miejsca zamieszkania czy historii kredytowej. W związku z tym niektóre banki nie są w stanie podać ceny kredytu tylko na podstawie wnioskowanej kwoty kredytu i okresu kredytowania. Często takie pożyczki reklamowane są jako bardzo tanie, a eksponowane oprocentowanie to minimalne stawki, w praktyce dostępne dla nielicznych klientów.
Nie tylko cena
Najtańsza pożyczka nie musi jednak oznaczać, że jest najbardziej przyjazna klientom. Niektórzy gotowi są zapłacić więcej, ale dzięki temu otrzymują kredyt szybciej i w trybie uproszczonym, np. bez konieczności dokumentowania źródła dochodów. Bank może zadowolić się jedynie oświadczeniem o źródle i wysokości dochodów. Niektóre banki elastyczniej mogą też podchodzić do kredytów udzielanych małżeństwom. Jak sprawdziła Comperia, Deutsche Bank PBC, Bank Pocztowy i AIG Bank nie wymagają zgody współmałżonka przy składaniu wniosku o kredyt, co również może ograniczyć formalności. Eurobank może wymagać drugiego podpisu tylko w wyjątkowych sytuacjach, a Lukas Bank tylko wtedy, kiedy wnioskowana kwota kredytu jest wysoka.
Maciej Bednarek
Comperia.pl