Comperia zwykle porównuje produkty dla klientów indywidualnych. Tym razem będzie inaczej. Postanowiliśmy sprawdzić, w którym banku firma (np. rodzinna piekarnia) najkorzystniej ulokuje na lokacie swoje oszczędności. I chociaż ideały nie istnieją, to jest taki bank, który na pod tym względem odróżnia się od pozostałych.
Nie ma się co oszukiwać – przedsiębiorcy nie mają tak wielkiego wyboru depozytów jak klienci indywidualni. Choć jest oczywiście parę instytucji, które to właśnie przed właścicielami firm szeroko otwierają swoje podwoje – najlepszy przykład to Idea Bank. W jego ofercie znajdziemy m.in. Lokatę Idealną, Lokatę Idealną dla Właścicieli firm oraz Standardową. Absolutnym hitem wśród depozytów jest jednak Lokata Przedsiębiorcza, którą można założyć na 1 lub 2 miesiące. Zresztą wystarczy spojrzeć w zestawienie, które znajduje się poniżej, aby przekonać się, że to właśnie produkty Idea Banku królują w naszych zestawieniach.
Sprawdziliśmy, w której instytucji przedsiębiorca z nadwyżką pieniężną w wysokości 10 tys. zł zyska największe odsetki na lokatach zakładanych na 1 miesiąc, kwartał oraz na pół roku. Okazało się, że obok Idea Banku to Bank Pocztowy na sprawdzanym przez nas polu jest najbardziej „przyjazny” firmom. Choć jest tutaj jedno, acz zasadnicze zastrzeżenie – zwycięskie
lokaty zarówno w Pocztowym, jak i w Idea Banku, przeznaczone są dla osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą.
W takich przypadkach banki mogą proponować także kapitalizację dzienną – bo przedsiębiorca jako osoba fizyczna podlega konieczności uiszczania podatku od zysków kapitałowych. W przypadku innych firm kuszenie kapitalizacją dzienną jest bezcelowe – jeśli firma na koniec roku podatkowego wykaże zysk, to i przychód w postaci odsetek od lokaty zostanie opodatkowany.
Tabela nr 1: Lokaty firmowe. Kwota: 10 tys. zł, okres: 1 miesiąc
| | Oprocentowanie |
Idea Bank | Lokata Przedsiębiorcza | 6 lub 10%* |
Bank Pocztowy | Lokata 1M z codziennym naliczaniem odsetek | 4,6%* |
Toyota Bank | Lokata terminowa | 3,90% |
Volkswagen Bank | Lokata Plus Biznes | 3,55% |
Bank Ochrony Środowiska | lokata terminowa Biznes (dla posiadaczy rachunku bieżącego), oprocentowanie zmienne | 3,50% |
Lukas Bank | Lokata terminowa – oprocentowanie zmienne | 3,50% |
Invest-Bank | Lokata standardowa przez Internet | 3,50% |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
*po „ubruttowieniu” (depozyt z kapitalizacją dzienną oznacza brak podatku od zysków kapitałowych, dzięki czemu odsetki odpowiadają profitom z „tradycyjnej” lokaty o takim oprocentowaniu)
Wyróżniające się depozyty dla firm znajdziemy też w Toyota Banku, całkiem niezłe oferują Lukas Banku czy FM Bank. W dodatku w niektórych instytucjach – m.in. właśnie w Lukas Banku, do wyboru są lokaty zarówno z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym. W sytuacji, kiedy stopy procentowe są podwyższane (już 3 razy tylko w 2011 roku, każda „podwyżka” po 0,25 p. proc.), istnieją szanse, że i oprocentowania zmienne będą wzrastać.
Tabela nr 2: Lokaty firmowe. Kwota: 10 tys. zł, okres: 3 miesiące
| | Oprocentowanie |
Idea Bank | Lokata Idealna dla właścicieli firm | 6,0%* |
FM Bank | lokata terminowa | 5,20%** |
Bank Pocztowy | Lokata 3M z codziennym naliczaniem odsetek | 4,7%* |
Toyota Bank | Lokata terminowa | 4,40% |
Nordea Bank | Lokata eDepozyt | 4,20% |
Lukas Bank | Lokata terminowa – oprocentowanie zmienne | 4,10% |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
*po „ubruttowieniu” (depozyt z kapitalizacją dzienną oznacza brak podatku od zysków kapitałowych, dzięki czemu odsetki odpowiadają profitom z „tradycyjnej” lokaty o takim oprocentowaniu)
**Oprocentowanie promocyjne obowiązuje dla lokat założonych do dnia 30 czerwca 2011
Zresztą, jeśli już wywołaliśmy temat Lukas Banku, oferuje on ciekawy depozyt o nazwie Lokata z Plusem, którego „półroczna wersja” znalazła się na najniższym stopniu podium naszego zestawienia. Chodzi o to, że jeśli konto firmowe (naturalnie w Lukas Banku) zasilane będzie regularnie co miesiąc kwotą przynajmniej 10 tys. zł, to oprocentowanie lokaty (założonej przez LUKASlinię lub internetowo) z i tak całkiem przyzwoitego 4,3 proc. wzrośnie aż do 4,8 proc. Depozyty założone w oddziale są oprocentowane 0,1 pkt. proc. niżej.
Tabela nr 3: Lokaty firmowe. Kwota: 10 tys. zł, okres: 6 miesięcy
| | Oprocentowanie |
Idea Bank | Lokata Idealna dla właścicieli firm | 6,14%* |
Bank Pocztowy | Lokata 6M z codziennym naliczaniem odsetek | 6,0%* |
FM Bank | lokata terminowa | 5,40%** |
Lukas Bank | Lokata z Plusem – założona przez Internet lub telefon | 4,80%.*** |
Toyota Bank | Lokata terminowa | 4,60% |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
*po „ubruttowieniu” (depozyt z kapitalizacją dzienną oznacza brak podatku od zysków kapitałowych, dzięki czemu odsetki odpowiadają profitom z „tradycyjnej” lokaty o takim oprocentowaniu)
** Oprocentowanie promocyjne obowiązuje dla lokat założonych do dnia 30 czerwca 2011
***Standardowo oprocentowanie wynosi 4,3 proc., ale jest podnoszone o 0,5 pkt. proc. w przypadku zasilania konta firmowego w Lukas Banku co miesiąc kwotą przynajmniej 10 tys. zł.
Warto zwrócić uwagę na jeszcze jedną niezwykłą ofertę na rynku. Znów mowa będzie o depozytach z Idea Banku. Oto bowiem instytucja ta jest w stanie realnie, na rękę, dać przedsiębiorcy aż 8,08 proc. skali roku na lokacie 1-miesięcznej. To wszystko na wspomnianej już Lokacie Przedsiębiorczej. Jest ona zakładana, jak też już nadmieniliśmy, osobom fizycznym prowadzącym równocześnie działalność gospodarczą.
Co więcej, standardowo oprocentowana jest na nominalnym poziomie 4,85 proc. w skali roku (odsetki kapitalizowane są każdego dnia – „tradycyjna” lokata, aby wypracować takie same zyski, musiałaby być oprocentowana na 6 proc.), ale jeśli udokumentujemy fakt prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej, bank oprocentowanie podwyższy aż do poziomu 8,08 proc.! To tyle, ile daje „standardowa” lokata na 10 proc. - i to za cały okres lokaty, bez względu na to, kiedy dokumenty się fizycznie znajdą się w banku. Wystarczy je bowiem przesyłać bankowi w wersji zeskanowanej – powinien być to wpis do ewidencji działalności gospodarczej oraz numery NIP i REGON.
Czyli, przykładowo, otwierając swoją Lokatę Przedsiębiorczą 1 czerwca, a dokumenty przesyłając dopiero np. 26 czerwca, i tak rzeczone 8,08 proc. zostanie naliczone za cały miesiąc – odsetki zostaną niejako skorygowane. Lokata Przedsiębiorcza wydaje się naprawdę interesującym depozytem – aż szkoda, że można ją założyć tylko raz - odnowiona na kolejny okres może bowiem zostać tylko na warunkach Lokaty Idealnej. Inna rzecz, że Lokaty Idealne dla Właścicieli Firm, przynajmniej te na 3 i 6 miesięcy, są i tak bezkonkurencyjne na rynku.
Ale jest jeszcze ciekawsza rzecz! Okazuje się bowiem, iż... w przypadku 1-miesięcznej lokaty nie opłaca się podwyższać sobie oprocentowania! Dziwne? Bynajmniej, jeśli wspomni się, że Idea Bank tak naprawdę daje klientowi do wyboru, czy po dostarczeniu wspomnianych wyżej dokumentów zdecyduje się na korzystniejsze oprocentowanie czy... zechce otrzymać 50 zł w prezencie. Niezależnie od ulokowanej kwoty – a można na Lokacie Przedsiębiorczej zdeponować 1 - 10 tys. zł! Dla każdej kwoty korzystniej będzie wziąć pieniężny bonus. Krótka tabelka dużo wyjaśni:
| Odsetki po miesiącu |
Wyższe oprocentowanie | Standardowe oprocentowanie + 50 zł premii |
1 tys. zł | 106,66 zł | 154,00 zł |
10 tys. zł | 1 066,60 zł | 1 089,94 zł |
Źródło: obliczenia własne autora
Zresztą w przypadku lokat dwuletnich, tylko dla kwot wyższych niż 9,4 – 9,5 tys. zł większe profity przyniesie podniesienie oprocentowania.
Mikołaj Fidziński
Comperia.pl