Czy bank może zmusić do ubezpieczenia kredytu?

2014-08-07 13:21:51

Wnioskując o kredyt, często dowiadujemy się, że musimy wykupić ubezpieczenie jego spłaty. Mogą to być ubezpieczenia na życie, NNW lub od utraty pracy. A co, jeśli nie chcemy korzystać z tego rodzaju polis? Czy bank może zmusić kredytobiorcę do ubezpieczenia się?

Osoby zainteresowane wzięciem obojętnie jakiego kredytu bankowego na pewno prędzej czy później natkną się na propozycję wykupu ubezpieczenia. Bank proponuje wówczas różne polisy. Najczęściej banki proponują przy wzięciu kredytu ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadów. Pozostaje jednak pytanie, czy takie ubezpieczenie ma charakter obowiązkowy i czy bank może zmusić klienta do skorzystania z niego?

To, czy bank będzie wymagał od nas kupna ubezpieczenia czy nie, zależy tylko i wyłącznie od jego polityki i zarządzania ryzykiem kredytowym. Żadne przepisy prawne nie regulują tego, czy polisa ubezpieczeniowa jest elementem obowiązkowym. Jednym słowem, wszystko zależy od tego, jaką ofertę bankową rozpatrujemy. Są takie oferty, w których ubezpieczenie nie będzie obecne. Są jednak też takie, w których ubezpieczenie stanowi integralną część kredytu.

Skoro ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, to dlaczego banki mimo wszystko nakłaniają do korzystania z nich kredytobiorców? Podstawową funkcją takiej polisy jest funkcja zabezpieczająca. Weźmy przykład długoterminowych kredytów hipotecznych. Są one zaciągane zwykle na kilkadziesiąt lat. Tak długie zobowiązanie bankowe oznacza duże ryzyko dla wierzyciela. Proponując kredytobiorcy zakup polisy, ryzyko transferowane jest poza samą instytucję. Polisy są tak konstruowane, że w razie wystąpienia problemu określona liczba rat jest spłacana przez ubezpieczyciela, co oznacza, że bank nie odczuwa tak dużej straty.

Jako konsument trzeba pamiętać, że polisa do kredytu nie zabezpiecza tylko bank, ale również nas samych. Jest ona zwłaszcza godna polecenia wówczas, gdy zaciągamy kredyt hipoteczny. Nie jesteśmy w stanie przewidzieć, jakie problemy w zakresie utrzymania naszej płynności finansowej się pojawią, a taka polisa niejako przed nimi nas zabezpiecza. Kupno ubezpieczenia może też oznaczać dla klienta preferencyjne warunki kredytu, gdyż stanowi ono jeden z jego dodatkowych kosztów.

Reasumując, banki nie mogą zmusić nas do zapłacenia ubezpieczenia w tym sensie, że nie mogą nas zobowiązywać do kupowania swoich produktów. Jeśli decydujemy się jednak na ich ofertę, to musimy wypełnić wszystkie paragrafy zawarte w umowie kredytowej, m.in. kupno polisy, jeżeli takowe jest wymagane.

Tomasz Słupczyński