Wakacje kredytowe, karencja w spłacie - jak zawiesić ratę kredytu?

Masz chwilowe problemy finansowe i musiałbyś się sporo nakombinować, żeby zebrać środki na ratę kredytu hipotecznego? A może po prostu masz pilny wydatek i nie chcesz przeznaczyć pieniędzy akurat na ratę? Niezależnie co Tobą kieruje, istnieją rozwiązania tej kwestii. To wakacje kredytowe, czyli zawieszenie płatności całej raty, oraz karencja w spłacie części kapitałowej raty.

Czym są wakacje kredytowe, a czym karencja w spłacie?

Wakacje kredytowe to ominięcie spłaty raty kredytu. Oczywiście - uzgodnione z bankiem. Można także skorzystać z karencji w spłacie części kapitałowej raty - wówczas należy w danym miesiącu uregulować tylko część odsetkową. Ale uwaga - może zdarzyć się, że w banku konsultant może mówić o wakacjach kredytowych myśląc o zawieszeniu tylko części kapitałowej raty, albo o karencji w spłacie mając na myśli opuszczenie całej raty. Dlatego warto dokładnie zapoznać się z charakterystyką rozwiązania oferowanego przez bank.

Każdy bank ma swoje zasady przyznawania wakacji kredytowych lub karencji w spłacie. Niemniej zwykle płatność całej raty można sobie darować tylko raz w roku, natomiast karencja w spłacie części kapitałowej może potrwać kilka miesięcy. Czasem stosowane są łączne limity - tzn. że w sumie okres karencji w czasie spłaty kredytu nie może wynieść więcej niż np. 5 lat.

Co z ominiętą ratą lub jej częścią? Zwykle tworzony jest nowy harmonogram spłaty, i po prostu spłaca się daną kwotę w kolejnych ratach. Rata wzrośnie niewiele - o kilka lub kilkanaście złotych, rzadko więcej.

Przy okazji warto przypomnieć, że karencja w spłacie kapitału jest powszechnie stosowana w przypadku kredytów wypłacanych w transzach, na nieukończoną jeszcze inwestycję - np. budowa domu, albo zakup mieszkania w dopiero budowanym bloku. Do momentu wypłaty ostatniej transzy, regulowane są tylko odsetki od wypłaconego już kapitału.

Ponadto decydując się na opuszczenie tylko części kapitałowej raty, warto pamiętać, że w początkowym okresie spłaty ta składowa raty nie jest wysoka, więc i oszczędność nie będzie znaczna. Odsetki stanowią znaczną część rat w pierwszych kilku czy kilkunastu latach spłaty (szczególnie przy wyborze systemu rat równych).

Jak załatwić wakacje albo karencję?

Z uzyskaniem zwolnienia z płatności raty nie powinno być problemu, o ile wcześniej raty regulowało się solennie przez min. 12 miesięcy. Wystarczy z odpowiednim, najlepiej kilkunastodniowym wyprzedzeniem, zawnioskować u kredytodawcy, by w tym miesiącu nie pobierał raty z rachunku. Czasem można to zrobić z poziomu bankowości internetowej. Zwykle z operacją nie wiążą się żadne opłaty.

Warto pamiętać, że zarówno wakacje kredytowe jak i karencja w spłacie części kapitałowej raty, są tylko doraźnymi rozwiązaniami. Przynoszą ulgę budżetowi domowemu tylko na jeden lub kilka miesięcy. Z pewnością jednak nie przyniosą skutku w przypadku poważnych kłopotów finansowych.

Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl