Dziś II część naszego poradnika na temat tego na co należy zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego. Odpowiadamy w niej na pytania dotyczące ubezpieczeń związanych z kredytem hipotecznym: które musisz kupić a które są zbędne i generują dodatkowy koszt kredytu? Sprawdź z poradnikiem Comperii!
Ubezpieczenia to bardzo ważna część kredytu hipotecznego. Można je podzielić na te bezpośrednio związane z kredytem (ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego) oraz pośrednio związane z kredytem (ubezpieczenie na życie kredytobiorcy, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na wypadek utraty pracy). Część z nich jest obowiązkowa a część zależy po prostu od aktualnej oferty banku.
1. Ubezpieczenie pomostowe
Jest to obowiązkowe ubezpieczenie w każdym kredycie hipotecznym. Płacisz je do momentu przedstawienia aktualnego odpisu z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki na rzecz banku. Uzyskanie wpisu może trwać nawet kilka miesięcy a jeśli kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym nawet kilkanaście miesięcy.
Ile kosztuje to ubezpieczenie? Zwykle ok. 0,08% miesięcznie naliczane od kwoty kredytu. Bank pobiera te ubezpieczenie w formie procentowej prowizji albo podwyższonej marży do czasu wpisu hipoteki.
Więcej na temat ubezpieczenia pomostowego znajdziesz tutaj>>
Tak naprawdę to nie Ty podpisujesz umowę ubezpieczenia pomostowego - Ty tylko ponosisz jego koszty. Kredyt do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej ubezpiecza po prostu bank w wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym a koszty przerzuca na klienta. Nie możesz więc samodzielnie wybrać zakładu ubezpieczeniowego, który ubezpieczy kredyt do czasu wpisu hipoteki (nie każde towarzystwo posiada taką usługę).
Więcej na temat ubezpieczeń znajdziesz tutaj>>
Uwaga! Jeśli nie chcesz płacić ubezpieczenia pomostowego to sprawdź czy Twój bank umożliwia zamianę ubezpieczenia na poręczenie kredytu przez osobę trzecią. Czasami taka operacja jest możliwa.
2. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Te ubezpieczenie jest naliczane jeśli nie wkładasz w zakup nieruchomości wkładu własnego na wymaganym przez bank poziomie. Ten wymagany przez banki poziom to zwykle 20% wartości nieruchomości.
Pamiętaj-nie każdy bank akceptuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. W takim przypadku po prostu musisz posiadać wkład własny, by otrzymać kredyt w tym banku.
Gdzie otrzymasz kredyt w euro lub franku bez wkładu własnego? Sprawdź w naszym raporcie>>
Przykład:
Wartość nieruchomości: 300 tys. zł
Kwota kredytu udzielona przez bank: 300 tys. zł
Wymagany przez bank wkład własny: 20%=60 tys. zł
W powyższym przykładzie ubezpieczeniu podlega 60 tys. zł jeśli bank udziela kredytu na 100% wartości nieruchomości.
Ile to kosztuje? Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego z reguły jest płacone na podstawie określonej stawki procentowej (zwykle 3,5%) pobieranej za 3 lub 5 letni okres ubezpieczenia. Płacisz ją z góry przed wypłatą kredytu. W naszym przykładzie koszt ubezpieczenia wyniósłby 2,1 tys. zł.
Wyjątkiem jest oferta Nordea Bank (tutaj do czasu spłaty kredytu w wysokości niskiego wkładu własnego podwyższona jest marża kredytu o 0,25 p.p.) oraz Pekao SA, w której bank za każdym razem ustala w ciągu ilu miesięcy kredytobiorca wniesie wymagany wkład własny (w ten sposób ustalany jest okres ubezpieczenia brakującego wkładu własnego). Za każdy miesiąc okresu ubezpieczenia bank pobiera opłatę 0,06% od kwoty brakującego wkładu własnego uiszczaną przed uruchomieniem kredytu.
Ile czasu będziesz płacił to ubezpieczenie? Do momentu aż nie spłacisz kredytu w wysokości wymaganego wkładu własnego. W naszym przykładzie będzie to 20% wartości nieruchomości a więc 60 tys. zł (wartość twojego kredytu pozostała do spłaty musi spaść do 240 tys. zł). Jeśli więc, np. po roku od uzyskania kredytu nadpłacisz go w takiej wysokości to nie będziesz musiał płacić od tego momentu składki za ubezpieczenie brakującego wkładu własnego.
Pamiętaj! Każdy bank ma określony maksymalny czas takiego ubezpieczenia a więc okres, w którym musisz spłacić kredyt w wymaganej przez bank wysokości (równej kwocie brakującego wkładu własnego). Przed podpisaniem umowy kredytowej sprawdź więc jaki maksymalny czas ubezpieczenia obowiązuje w tym banku. Jest to szczególnie ważne w przypadku kredytów walutowych, w których po 5 latach może się okazać, że kwota kredytu po przeliczeniu na złote w ogóle nie spadła (w wyniku osłabienia złotego).
3. Inne ubezpieczenia-są albo ich nie ma
Ostatnim ubezpieczeniem, które zawsze jest wymagane przez bank jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. W tym przypadku możesz:
· wykupić ubezpieczenia w dowolnym, ale akceptowanym przez bank towarzystwie ubezpieczeniowym i dokonać cesji ubezpieczenia na bank (otrzymasz ze strony banku specjalny wzór cesji)
· wykupić ubezpieczenie w banku, który udziela kredytu. Większość banków wraz z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym oferuje dla swoich klientów grupowe ubezpieczenie nieruchomości. Za takim rozwiązaniem przemawiają często warunki cenowe oraz uproszczone procedury
Przed podpisaniem umowy sprawdź jakich towarzystw bank nie akceptuje.
Pamiętaj! W przypadku budowy domu dowiedz się czy bank wymaga przed jej zakończeniem tzw. ubezpieczenia murów. Nie każdy ubezpieczyciel bowiem posiada w swojej ofercie takie ubezpieczenie i musisz poświęcić czas by je znaleźć.
Inne ubezpieczenia, które nie są bezpośrednio związane z kredytem (ubezpieczenie na życie kredytobiorcy, ubezpieczenie na wypadek utraty pracy) mogą być dodatkowym elementem oferty banku. Coraz częściej jednak banki sięgają do tych produktów w tzw. sprzedaży krzyżowej czyli łączeniu sprzedaży kredytu hipotecznego z innymi produktami. Zakup ubezpieczenia jest często warunkiem koniecznym do uzyskania lepszych warunków cenowych samego kredytu hipotecznego (niższa prowizja, oprocentowanie). Za każdym razem jednak sprawdź:
· czy dane ubezpieczenia jest Ci potrzebne
· ile realnie będzie Ciebie to kosztowało
· czy w sumie nie zapłacisz za kredyt więcej nawet jeśli kupno (nie dostajesz ich za darmo!) ubezpieczenia obniża oprocentowanie kredytu albo prowizję za jego udzielenie
Jutro zapraszamy na ostatnią część naszego poradnika o tym co warto wiedzieć przed podpisaniem umowy kredytowej.
Sprawdź też I część naszego poradnika tutaj>>
Comperia.pl