Każdy z kredytobiorców staje przed dylematem: jaki system spłaty kredytu wybrać: raty równe czy malejące? Na pierwszy rzut oka nie jest to tak ważny temat, jak choćby wybór waluty kredytu czy okresu kredytowania, ale po bliższej analizie okazuje się, że właśnie raty równe i malejące (w zależności od tego co wybierzemy) mają ogromny wpływ na kredyt hipoteczny, na Twoją zdolność kredytową oraz na bezpieczeństwo Twoich finansów. Sprawdź z nami dlaczego!
Jaka jest różnica?
Na początek warto podkreślić co ogólnie różni raty równe i mające:
- w systemie spłaty kredytu w ratach równych każdy kolejna rata jest płacona do banku w takiej samej wysokości. Jeśli więc przez cały okres kredytowania nie zmieniałoby się oprocentowanie kredytu oraz stały byłby kurs walutowy (dla kredytów walutowych) to po prostu miesiąc w miesiąc płaciłbyś ratę w tej samej wysokości
- jeśli wybierzesz raty malejące to z każdym miesiącem Twoje obciążenie budżetu będzie coraz niższe aczkolwiek przez pierwszą część spłaty kredytu raty malejące i tak są wyższe niż raty równe
Po drugie warto pokazać jak się różni wysokość raty równej i malejącej. Pokażemy to na przykładzie kredytu w PLN zaciągniętego na 30 lat, kwota 300 tys. zł, oprocentowanie 7,5%. Podajemy kwoty pierwszej raty, raty w 120 miesiącu spłaty kredytu i ostatniej raty w 360 miesiącu spłaty:
Raty równe | Raty malejące | |
Pierwsza rata | 2 097, 64 zł | 2 713,54 zł |
Rata w 120 miesiącu spłaty kredytu | 2 097, 64 zł | 2 093,75 zł |
Ostatnia rata kredytu | 2 097, 64 zł | 843,75 |
Generalnie więc raty równe w pierwszej części spłaty kredytu hipotecznego (przez około 1/3 okresu kredytowania) są niższe niż raty malejące. Później jednak to raty malejące są niższe niż płacone raty równe.
Co wybrać i dlaczego mają to być raty równe?
W sytuacji, w której raty równe są przez pierwszy okres spłaty kredytu niższe niż raty malejące wybór systemu spłaty jest oczywisty: należy wybrać raty równe. Dlaczego? Oto 4 powody:
- Bezpieczeństwo Twoich finansów
Mając do spłaty niższe raty kredytowe możesz łatwiej zaplanować swój budżet domowy-nie musisz w pierwszej fazie spłaty kredytu tak bardzo nadwyrężać swoich oszczędności. W kolejnych latach powinno być łatwiej spłacać raty, bo Twoje wynagrodzenie powinno rosnąć
- Inwestycje i zwiększenie poduszki bezpieczeństwa
Ale nie można polegać tylko na wzroście wynagrodzenia. Jeśli już dziś stać Cię na spłatę raty malejącej (która np. jest średnio przez 10 lat wyższa od raty równej o 300 zł) to po wyborze raty równej różnicę tę (np. owe 300 zł) oszczędzaj na lokacie albo w funduszach inwestycyjnych (albo po części tu i tu). To pozwoli Ci po prostu zebrać pieniądze, które będziesz mógł przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu lub na inne cele.
Ile może być warte 300 zł oszczędzane co miesiąc przez 10 lat możesz sprawdzić tutaj>>
Uwaga! Jeśli nie będziesz oszczędzał wspomnianej różnicy, którą masz w pierwszej części spłaty kredytu (w systemie rat równych) to niestety wybór rat malejących sprawi, że przez cały okres kredytowania zapłacisz zdecydowanie więcej odsetek:
Raty równe | Raty malejące | |
Suma zapłaconych do banku odsetek (kredyt w PLN na 30 lat, 300 tys. zł, oproc. 7,5% | 457 015,02 zł | 340 312,50 zł |
Wybór rat równych oznacza, że będziesz miał większą zdolność kredytową niż w ratach malejących. Bank do liczenia zdolności kredytowej bierze pod uwagę pierwszą ratę z harmonogramu spłaty-czym jest ona niższa, tym Twoja zdolność kredytowa jest wyższa.
- Raty malejące mimo wszystko
Ostatni argument za systemem rat równych jest taki, że wybierając go wcale nie pozbywasz się możliwości spłaty kredytu w ratach malejących. Będziesz to robił jednak wtedy, kiedy to będzie wygodne dla Twoich finansów, czyli wtedy, kiedy będziesz posiadał nadwyżki finansowe. Jeśli wybierzesz od razu raty malejące a po roku stracisz pracę to harmonogram spłaty kredytu może być dla Ciebie bardzo niewygodny. W ratach równych taka sytuacja jest po prostu łatwiejsza do przezwyciężenia. A jeśli przez ten rok oszczędzałeś różnicę pomiędzy ratą równą i malejącą to te pieniądze będziesz mógł przeznaczyć np. na kolejne 5 rat kredytu. W międzyczasie będziesz spokojnie szukać pracy…
Chcesz podyskutować o kredytach hipotecznych? Zapraszamy do dyskusji na naszym forum!
Comperia.pl