Pożyczka gotówkowa to szybki sposób na uzyskanie dodatkowych środków. Do niedawna, aby ją uzyskać wystarczył dowód osobisty. Pod koniec lutego KNF przyjęła jednak rekomendację T. Jak wpłynie to na dostępność i koszty kredytu gotówkowego? Może lepiej zadłużyć się w instytucji parabankowej? Sprawdź z Comperią!
Na rynku istnieje wiele sposobów, za pomocą których można finansować nieprzewidziane wydatki. Do najpopularniejszych pożyczek gotówkowych zaliczyć należy przede wszystkim bankowe kredyty gotówkowe i karty kredytowe, debet w koncie osobistym oraz pożyczki od instytucji parabankowych. Czym różnią się poszczególne formy pożyczki gotówkowej? Z jakimi wiążą się kosztami, jaka jest ich dostępność? Comperia.pl odpowiada na powyższe pytania.
Kredyt gotówkowy i karta kredytowa
Zdecydowanie najpopularniejszymi formami uzyskania szybkiej pożyczki są kredyty gotówkowe i karty kredytowe. Oba typy produktów gwarantują szybki dostęp do dodatkowych środków, różnice pomiędzy nimi są jednak znaczące.
W przypadku kredytów gotówkowych za każdym razem, gdy zechcemy zaciągnąć pożyczkę będziemy zmuszeni do podpisania nowej umowy kredytowej. To zaś wiąże się z zapłatą prowizji – maksymalnie do 5 proc. kwoty udzielonego kredytu. W zamian za krótki czas od złożenia wniosku do przyznania kredytu będziemy także zmuszeni zapłacić wysokie oprocentowanie, które rzeczywistości, w stosunku rocznym, wynieść może nawet kilkadziesiąt procent.
Sprawdź najlepszy kredyt gotówkowy na rynku!
Decydując się na kartę kredytową musimy natomiast wziąć pod uwagę częstotliwość, z jaką się zadłużamy oraz terminowość spłaty naszych zobowiązań. Jeżeli z regulowaniem płatności mieścimy się w okresie bezodsetkowym, który wynosi średnio 53 dni, to nie powinno nas martwić nawet oprocentowanie na poziomie 20 proc. w skali roku.
Wbrew pozorom najważniejszym kosztem użytkowania karty kredytowej nie jest jednak oprocentowanie, a opłata za wydanie karty (odpowiednik prowizji przy kredytach gotówkowych). W zależności od rodzaju plastyku koszt ten może wahać się od 20 do nawet 600 złotych rocznie.
Popularnym sposobem na uzyskanie dodatkowej gotówki jest także limit w koncie – popularny debet. Produkt ten łączy w sobie cechy kredytów gotówkowych i kart kredytowych. W zamian za możliwość skorzystania z pożyczki poniesiemy wyższy miesięczny koszt prowadzenia rachunku. Oprocentowanie kredytu zostanie natomiast naliczone tak, jak w przypadku kredytu gotówkowego.
Pożyczki gotówkowe – rekomendacja T i jej skutki
W 2009 roku wartość bankowych pożyczek konsumpcyjnych w Polsce wzrosła do 154 miliardów złotych. Niemniej jednak, banki mają problemy z odzyskaniem aż 10 proc. udzielonych kredytów. W związku z tym, pod koniec lutego bieżącego roku Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła rekomendację T, zaostrzającą warunki udzielania pożyczek gotówkowych.
Jeszcze kilka miesięcy temu, aby uzyskać pożyczkę wystarczyło zadeklarować wysokość miesięcznego dochodu netto oraz okazać dowód osobisty. Od niedawna banki zmuszone są jednak dokładniej sprawdzać zdolność kredytową swoich klientów. Najważniejsze z założeń rekomendacji T w zakresie pożyczek gotówkowych to:
- zakaz udzielania kredytów, których miesięczna rata przekracza 50 proc. dochodu netto kredytobiorcy (65 proc. w przypadku osób, których dochody przekraczają średnią krajową),
- wprowadzenie jednolitych standardów oceny zdolności kredytowej,
- systematyczne monitorowanie zdolności kredytowej kredytobiorców.
Wprowadzenie tych założeń w życie z jednej strony zmniejszy dostępność pożyczek gotówkowych, z drugiej natomiast podniesie bezpieczeństwo kredytobiorców. Większość z klientów banków nie jest w stanie oszacować, czy dana pożyczka gotówkowa jest dla niego bezpieczna. Wprowadzenie jednolitych standardów przyznawania kredytów gotówkowych, limitów w koncie i kart kredytowych zdecydowanie poprawi zatem ich pozycję w stosunku do banków.
Pożyczka gotówkowa w instytucji parabankowej
Rekomendacja T obejmuje swoim zasięgiem jedynie instytucje podległe Komisji Nadzoru Finansowego. Nie dotyczy zatem Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo – Kredytowych oraz innych instytucji parabankowych. Dla osób z niską zdolnością kredytową jest to zatem furtka do uzyskania dodatkowych środków bez konieczności spełniania rygorystycznych wymogów bankowych.
Warto jednak pamiętać, że instytucje te pobierają za swoje usługi znacznie wyższe opłaty. Z jednej strony wynika to z wyższego ryzyka związanego z udzieleniem pożyczki, z drugiej natomiast z braku ograniczeń legislacyjnych. Rzeczywiste oprocentowanie w skali roku danej pożyczki gotówkowej może przekraczać zatem nawet 100 proc. wartości zobowiązania.