Kredyt hipoteczny krok po kroku

2012-03-05 09:33:51

Kredyt hipoteczny to produkt finansowy, który nie jest łatwo otrzymać. Formalności są dość skomplikowane, lista dokumentów, które należy przedstawić przerażająca… Comperia.pl pokazuje jak, krok po kroku, wygląda droga po kredyt hipoteczny.

Starania o kredyt hipoteczny należy zacząć od analizy ofert konkretnych banków. W tym celu można skorzystać z internetowych porównywarek finansowych, a także samemu gromadzić informacje na temat produktów w poszczególnych instytucjach (np. podczas rozmowy z bankowym lub niezależnym doradcą kredytowym). Niestety, nie jest łatwo zestawiać ze sobą oferty kredytodawców, bo, oprócz oprocentowania pożyczki czy prowizji za jej udzielenie, należy zwrócić uwagę także na mnóstwo innych warunków, między innymi na koszty przyznania kredytu (np. wycena nieruchomości), ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, warunki wcześniejszej spłaty kredytu czy jego przewalutowania, koszty obsługi produktów dodatkowych (konta osobistego, karty kredytowej czy ubezpieczenia zakupionego w zamian za niższe oprocentowanie czy prowizję).

Po uporaniu się z wyborem banku, z którym zwiążemy się kredytem hipotecznym na przynajmniej kilkanaście lat, czas na kolejne wyzwanie - zgromadzenie wszystkich niezbędnych dokumentów. Każdy bank wymaga nieco innego zestawu, niemniej podstawą jest zaświadczenie o zarobkach oraz dokumentacja nieruchomości stanowiącej cel i zabezpieczenie kredytu (m.in. księga wieczysta, umowa przedwstępna). Niestety, zgromadzenie wszystkich wymaganych dokumentów jest dość czasochłonne (szczególnie jeśli wnioski składane są w kilku bankach naraz), a analizie zostają poddane tylko te w 100 procentach kompletne.

Kolejnym etapem jest oczekiwanie na decyzję kredytową oraz na szczegółowe warunki kredytu, czyli ustalone dla nas oprocentowanie, prowizję i dodatkowe koszty. Na decyzję banku można czekać kilka dni, można i dłużej niż miesiąc. Podczas analizy bank bierze pod uwagę zdolność kredytową klienta, sprawdza jego historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej, weryfikuje prawdziwość podanych przez niego danych, wycenia nieruchomość itd. Etap decyzji kredytowej jest ostatnim, w którym można jeszcze z bankiem negocjować warunki kredytu (choć oczywiście wydłuża to oczekiwanie na wypłatę środków). Po ogłoszeniu decyzji banki często oczekują jeszcze uzupełnienia dokumentacji przez klienta i dopiero wtedy przystępują do sporządzania umowy kredytowej.

Środki z kredytu nie są jednak wypłacane od razu po podpisaniu umowy (oraz innych dokumentów „okołokredytowych” np. cesji z ubezpieczenia nieruchomości czy wniosku o wpis hipoteczny), trzeba jeszcze spełnić kolejne warunki. W przypadku zakupu nieruchomości z rynku wtórnego jest nim m.in. dostarczenie kredytodawcy aktu notarialnego oraz wniosku z sądu wieczystoksięgowego o wpis nowego właściciela i hipoteki oraz opłacenie prowizji. Po zrealizowaniu tych warunków bank w ciągu kilku dni uruchomi kredyt. Po paru miesiącach należy jeszcze dostarczyć prawomocny odpis księgi wieczystej z wpisaną na rzecz banku hipoteką, co zwolni kredytobiorcę z opłacania ubezpieczenia pomostowego. Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl

Ekspert Comperia.pl