Na czym polegają raty annuitetowe?

2015-05-13 15:20:40

Każdy kredyt należy spłacać i to nie tylko pożyczony w banku kapitał, ale również odsetki. Spłata długu rozłożona jest na raty - równe (annuitetowe) bądź malejące. Sprawdź, gdzie leży różnica.

Po kredyty często sięgamy, w ogóle nie zastanawiając się nad ich późniejszą spłatą. Między innymi dlatego powstają potem mniejsze lub większe zadłużenia. Właśnie dlatego zanim zdecydujemy się pożyczyć, powinniśmy szczerze odpowiedzieć sobie na pytanie, czy będzie nam stać na raty. Ich wysokość zależy nie tylko od pożyczanej kwoty, okresu spłaty i oprocentowania, ale także od systemu ratalnego, który wybierzemy. Sięgając po pożyczki, powinniśmy wiedzieć, na jaki rodzaj rat się zdecydować, a przede wszystkim, jakie będą dla nas najkorzystniejsze. Dopasujmy to do swoich możliwości finansowych.

Rodzaje rat kredytowych

Kredyty spłacać można w ratach:

  • annuitetowych, zwanych równymi,
  • malejących,
  • balonowych.

Wprawdzie to banki proponują sposób spłaty kredytu, ale od kredytobiorcy zależy, czy zdecyduje się na proponowany przez bank system ratalny. Zwykle przy kredytach gotówkowych i hipotecznych banki udostępniają raty malejące i równe i tylko od samego klienta zależeć będzie, co wybierze.

Raty równe

Raty równie równe, czyli annitetowe, oznaczają dla kredytobiorcy stałą ratę. Każdego miesiąca będzie musiał więc zarezerwować sobie stałą kwotę, przeznaczoną na miesięczną spłatę kredytu. Wyjątkiem będzie sytuacja, w której zmieni się wysokość stopy bazowej (zwykle WIBOR 3M) w przypadku zmiennego oprocentowania.

Ratę annuitową oblicza się, doliczając do pożyczonego kapitału naliczone od całości kapitału odsetki, a następnie dzieli się te kwotę na ilość rat. Tak skonstruowana splata kredytu jest dość chętnie wybierana przez kredytobiorców, bo zapewnia mu wyższą zdolność kredytową niż w przypadku rat malejących. Trzeba jednak wiedzieć, że wybierając raty annuitowe, godzimy się na wyższy koszt kredytu.

Raty malejące

Ten rodzaj rat jest rzadziej wybierany przez kredytobiorców, ponieważ początkowo spłacają wyższe raty niż przy ratach annuitowych. Trzeba jednak wiedzieć, że tak jest tylko w 1/3 okresu spłaty kredytu, bowiem w kolejnych latach, ulegają systematycznemu obniżeniu. Po prostu w inny sposób naliczane są odsetki (kapitał dzieli się na liczbę rat i do każdej z nich dolicza się odsetki od pozostałego do spłaty kapitału). Dzięki swej konstrukcji kwota odsetek jest mniejsza i tym samym niższy jest koszt kredytu.

Raty balonowe

Rata balonowa działa na zupełnie innych zasadach i najczęściej ten system spłaty stosują tzw. banki samochodowe, przy kredytach przeznaczanych na zakup aut.

Rata balonowa, najczęściej wybierana jest przez osoby, które liczą na duży dopływ gotówki, bowiem na początku spłacana jest jedynie część odsetkowa, a później w określonym przez bank czasie całość kapitału, ewentualnie kapitał z ostatnią częściej odsetkową. Rata balonowa może też mieć inną konstrukcję, w zależności od oferty banku.

Należy dotrzymywać terminów spłaty

Raty kredytów spłacamy w wyznaczonych terminach, często wybieranych przez samych kredytobiorców. Należy jednak pamiętać o terminowych spłatach, bowiem każdy poślizg w spłacie raty oznacza kłopoty. Wszystkie monity są płatne, poza tym należy uważać, aby do drzwi niesolidnego kredytobiorcy nie zapukał windykator lub komornik. Poza tym nieterminowe regulowanie swoich należności w banku będzie ciążyło na historii kredytowej kredytobiorcy.

Emilia Kasińska