Jak bank ocenia zdolność kredytową firmy?

2014-12-03 10:18:06

Przedsiębiorca, który chce zaciągnąć kredyt, podobnie jak klient indywidualny, zostanie dokładnie sprawdzony przez bank. Jednym z etapów tej weryfikacji jest ocenienie zdolności kredytowej firmy.

Przedsiębiorcy funkcjonujący na rynku gospodarczym muszą zmierzyć się z wieloma problemami, takimi jak zapewnienie płynności finansowej firmy czy zdobycie środków na jej rozwój. Często w takiej sytuacji dobrym rozwiązaniem jest finansowanie zewnętrzne. O kredyt w banku jednak wcale nie jest łatwo. Szczegółowa weryfikacja zdolności i wiarygodności kredytowej niekoniecznie musi zakończyć się pozytywną decyzją o przyznaniu pożyczki.

Sprawdzenie zdolności kredytowej wnioskodawcy jest jednym z elementów rozpatrywania wniosku kredytowego klienta. Co w takiej procedurze będzie brane pod uwagę?

Każdy z banków własną metodą sprawdza zdolność kredytową wnioskodawcy, biorąc pod uwagę różne aspekty funkcjonowania przedsiębiorstwa. Na pewno uwzględniony zostanie dochód firmy oraz czas prowadzenia działalności gospodarczej. Bardzo rzadko pojawiają się oferty dla firm, które dopiero rozpoczynają funkcjonowanie na rynku. Najczęściej przedsiębiorstwo musi istnieć co najmniej 12 miesięcy, żeby bank w ogóle pochylił się nad jego wnioskiem o kredyt.

Oczywiście przy zdolności kredytowej fundamentalna jest również kwestia, jak firma spłaca swoje zobowiązania i jak reguluje posiadane należności. Stąd właśnie wymagane są często różne zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami płaconymi do ZUS-u, sprawdzane jest również, czy przedsiębiorstwo płaci terminowo podatki. Ważne też, by konto firmy było wolne od zajęć komorniczych.

Istotna jest także forma opodatkowania przedsiębiorstwa. Dlaczego to interesuje bank? Sposób rozliczenia również jest elementem, który wpływa na kondycję finansową. Prosty przykład. Gdy firma ponosi duże koszty, a rozlicza się według skali podatkowej albo podatkiem liniowym, co prawda zapłaci mniejszy podatek, ale te koszty obniżają dochód przedsiębiorstwa, co może sprawić, że firma nie będzie wiarygodna dla instytucji finansowej. Przy karcie podatkowej zdolność kredytowa zależy od wysokości podatku pomnożonego przez wartość ustaloną przez dany bank.

Wbrew pozorom przy ryczałcie też nie jest łatwo. Co prawda, firma nie uwzględnia tutaj kosztów uzyskania przychodu, a więc nie pomniejsza swojego dochodu, ale banki i tak z reguły przyjmują, że na ryczałcie dochód to maksymalnie 20% przychodu.

Marzena Kazbieruk