Planując skorzystanie z pożyczki, warto zastanowić się nad tym, co bardziej się opłaca - kredyt z ratą malejącą czy z ratą równą. Różnice w kosztach mogą być znaczące.
Potencjalny kredytobiorca musi podjąć decyzję, jak będzie wyglądać spłata zadłużenia. Czy będzie odbywała się w ratach malejących, czy też w równych. Warto poznać zalety oraz wady obu opcji, zwłaszcza że co miesiąc trzeba będzie spłacać ratę kredytu.
Oczywiście największa różnica, jaka dzieli kredyt z ratą malejącą lub równą, to kwestia wysokości poszczególnych rat. W pierwszym przypadku najpierw spłacamy miesięcznie wyższe kwoty, aby z biegiem czasu się zmniejszały. Natomiast w drugim przypadku raty są równe przez cały okres spłaty.
Kredyt z ratą malejącą
Raty malejące charakteryzują się tym, że ich wartość kapitałowa nie zmienia się przez cały okres spłaty kredytu. Kwota miesięcznej spłaty liczona jest na podstawie podzielenia kwoty kredytu na liczbę rat, a następnie doliczenie do nich bieżących odsetek. Fakt ten oznacza, że pierwsze raty będą największe, ale z upływem miesięcy będą się zmniejszać. Stąd pochodzi nazwa rata malejąca: saldo będzie maleć i w związku z tym odsetki naliczane do raty będą coraz mniejsze. Jeśli jednak klient decyduje się na tę formę spłaty kredytu, musi pamiętać, że pierwsze raty będą znacznie większe, aniżeli gdyby wybrał kredyt z ratami równymi.
Zatem kredyt z ratą malejącą czy kredyt z ratą równą? Opcja druga daje również ciekawe, warte zainteresowania korzyści.
Kredyt z ratą równą
Inna nazwa raty równej to rata uśredniona. Ta forma rat jest najczęściej wybierana przez osoby, które zdecydowały się na wzięcie kredytu. Jeśli oprocentowanie jest stałe, wysokość rat nie zmienia się przez cały okres spłaty zadłużenia. Kapitał rośnie wraz z czasem regulowania należności, a odsetki stopniowo się zmniejszają. Te nalicza się od kwoty kredytu, który pozostał jeszcze do spłaty. Wynika z tego, że na początku spłaty kredytu podstawą spłaty są właśnie odsetki z niewielkim udziałem kapitału.
Pojawia się zatem pytanie, jaką opcję wybrać. Czy zdecydować się na kredyt z ratą malejącą ,czy z ratą równą. Raty malejące to najlepsza opcja dla osób, które planują wcześniejszą spłatę kredytu lub takich, których zdolność kredytowa jest wysoka, a za pożyczkę chcą zapłacić jak najmniej. W przypadku raty malejącej kapitał jest spłacany szybciej. Stąd również odsetki z każdym kolejnym miesiącem są spłacane od coraz mniejszej kwoty. Raty równe wybierają najczęściej osoby, które nie mają środków na regulowanie przez pewien okres wysokiej raty początkowej kredytu. Dają więc poczucie stabilizacji sutuacji finansowej kredytobiorcy, który w każdym miesiącu płaci bankowi dokładnie tyle samo.