Spłata kredytu hipotecznego to proces długi i mozolny. Zaciągający pożyczkę nie jest w stanie przewidzieć w tak odległej perspektywie swojej sytuacji finansowej. Co zrobić, kiedy niespodziewanie powinie się noga i zabraknie środków na uregulowanie raty bądź trafi się nagły, znaczący wydatek? Możesz skorzystać z koła ratunkowego dla dłużników, czyli wakacji kredytowych. Na czym polegają wakacje kredytowe? Czy Twój bank oferuje taką usługę? Sprawdź!
Wakacje kredytowe – jak to działa?
Mechanizm funkcjonowania wakacji kredytowych jest stosunkowo prosty. Na żądanie klienta bank zawiesza spłatę jednej lub kilku rat kredytowych, zaś kredytobiorca może odetchnąć i przeznaczyć swoje pieniądze na inny cel. W zależności od banku, zawieszenie może dotyczyć całości lub tylko części raty, tzw. kapitałowej lub odsetkowej. Jaki jest efekt? W przypadku odroczenia całości raty sprawa jest prosta – klient w danym miesiącu nie płaci nic. Zawieszenie raty kapitałowej z kolei nie zwalnia z obowiązku zapłacenia odsetek i odwrotnie – zawieszając odsetki wciąż musisz spłacać kapitał.
Łatwiej to zrozumieć na przykładzie: jeżeli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny w kwocie 300 tys. zł na 30 lat o stałej racie wynoszącej 1995 zł, w początkowej fazie jego spłaty rata składa się głównie z odsetek (nawet ponad 1700 zł). W miarę upływu czasu udział odsetek w racie maleje na rzecz wartości spłacanego kapitału i pod koniec okresu kredytowania wartość comiesięcznych odsetek spada do kilkunastu złotych. W takiej sytuacji skorzystanie z wakacji kredytowych polegających na zawieszeniu np. tylko raty kapitałowej zaraz po zaciągnięciu kredytu nie ma sensu, gdyż Twoja ogólna rata zmniejszy się jedynie o 200-300 zł. Prawdziwą ulgę z takich wakacji kredytowych odczujesz dopiero, kiedy zdecydujesz się na nie dopiero po ok. 20 latach spłaty.
Ile mogą trwać wakacje kredytowe?
Zawieszenie spłaty zazwyczaj dotyczy krótkiego okresu, od 1 do 6 miesięcy. Wyjątek stanowi oferta Banku Ochrony Środowiska, który pozwoli nawet na 3 lata odpoczynku od rat kredytowych. Dobrze się zastanów, zanim zdecydujesz się na wakacje – w niektórych bankach usługa ta ma charakter jednorazowy w całym okresie kredytowania.
Koniec wakacji kredytowych – co dalej?
Po zakończonych wakacjach kredytowych banki stosują dwa odmienne rozwiązania: wydłużają okres kredytowania pozostawiając wysokość raty sprzed wakacji lub podwyższają wysokość raty nie zmieniając pierwotnej długości spłaty kredytu (część banków pozostawia wybór pomiędzy dwoma opcjami w gestii klienta). Wydłużenie spłaty będzie jednak możliwe, jeśli początkowy okres kredytu był krótszy od maksymalnego okresu kredytowania dostępnego w danym banku.
Twój bank nie oferuje wakacji kredytowych? Negocjuj!
Jeżeli od pracowników Twojego banku usłyszysz, że na próżno w ich ofercie szukać wakacji kredytowych, jeszcze nic straconego. Wakacje kredytowe to tylko dodatkowa usługa dołączona do kredytu hipotecznego, z której kredytobiorca może skorzystać bez podawania konkretnego uzasadnienia. Jednak w przypadku, gdy Twoja sytuacja finansowa ulegnie gwałtownemu pogorszeniu i nie będzie Cię stać na zapłacenie raty, nie zwlekaj z poinformowaniem o tym swojego banku. W drodze negocjacji każdy bank może wyrazić zgodę na indywidualne zawieszenie czy modyfikację harmonogramu spłaty kredytu. Przecież każdy kredytodawca chce odzyskać pożyczone pieniądze i raczej pójdzie na ugodę zamiastrozpoczynać kłopotliwe dla obu stron postępowania windykacyjne.
Czy warto korzystać z wakacji kredytowych? Wyraź swoją opinię na naszym forum!
Comperia.pl