Dlaczego banki jednym osobom proponują oferują niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, a innym wyższe? Jak zawalczyć o niską marżę kredytową? Od czego zależy jej wysokość? Analitycy porównywarki finansowej Comperia.pl odpowiadają na te pytania.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego to suma dwóch składowych. Pierwszą jest zmienna rynkowa stopa procentowa - w przypadku kredytów w złotych to zazwyczaj WIBOR 3M. Drugą częścią oprocentowania jest marża kredytowa. Jest ona niezmienna przez cały okres kredytu (z małymi wyjątkami - z reguły jest podwyższana w ramach tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego albo ubezpieczenia pomostowego lub pomniejszana na skutek ewentualnych promocji np. 0 proc. marży przez pierwszy rok kredytowania).
Oczywiście, na wysokość stopy rynkowej nie mamy wpływu. Jednak wartość marży kredytowej podlega negocjacjom z bankiem. To, w jakiej wysokości marżę proponuje konkretnym klientom kredytodawca, zależy od szeregu czynników. Jakich?
Waluta kredytu
Oczywiście nie sposób wspomnieć o walucie kredytu. Marże kredytów w złotych są niższe niż zobowiązań w euro. Aktualnie jednak tylko nieliczni (ci z najwyższymi dochodami) mogą sobie pozwolić na zaciągnięcie kredytu w walucie obcej. W III kwartale br. kredyty w złotych stanowiły 97,37 proc. wszystkich nowo udzielonych kredytów hipotecznych (źródło: raport AMRON-SAFRiN).
Wysokość kredytu
Często sama wysokość kredytu determinuje minimalną wysokość marży. Im więcej klient pożycza, tym niższa jest marża. Oczywiście nie zmienia się to liniowo, ale stopniowo. Przykładowo - jeśli wysokość kredytu wynosi mniej niż 200 tys. zł, marże zaczynają się od 2 proc., dla zobowiązań w wysokości od 200 do mniej niż 400 tys. zł minimalna marża do 1,85 proc., a dla kredytów na wyższe kwoty - najniższa możliwa marża to 1,70 proc.
Twoja wiarygodność - nie tylko zarobki
Nie tylko w przypadku kredytów w euro wysokość zarobków ma wpływ na decyzję banku. Nie zawsze kryterium dochodowe rzutuje na wysokość marży, niemniej bywa, że tak się dzieje. Generalnie zasada jest oczywista - im niższe dochody kredytobiorcy, tym mocniej bank zabezpiecza się wyższą marżą. To dlatego klienci z segmentu VIP, bankowości prywatnej itp. mają lepsze warunki niż inni kredytobiorcy.
Pewną przeszkodą mogą być także opóźnienia w spłacie innych zobowiązań. Bywa, że banki osobom z nie do końca pozytywną historią kredytową oferują gorsze warunki cenowe. Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl