Banki zaczynają oferować kredyty hipoteczne ze stałym, gwarantowanym przez 2, 5 a nawet 10 lat oprocentowaniem. Dlaczego akurat teraz? Które to są banki? Czy to się opłaca? Na te oraz inne pytania Comperia.pl postara się udzielić wyczerpujących odpowiedzi.
Kredyty hipoteczne z niezmiennym oprocentowaniem to w Polsce rzadkość. Zaledwie 5 banków oferuje takie produkty. Odwrotnie jest w krajach anglosaskich i Niemczech, gdzie takie zobowiązania stanowią zdecydowaną większość wszystkich oferowanych kredytów hipotecznych.
Po co starać się o taki kredyt?
Choćby po to, żeby móc sobie precyzyjnie zaplanować wydatki budżetu domowego nawet na najbliższe 10 lat. Zauważmy, że dzięki ostatniemu cyklowi obniżek stóp banku centralnego, RPP pozwoliła zaoszczędzić Polakom, spłacającym statystyczny kredyt, grubo ponad 200 złotych w ujęciu miesięcznym.
Pozytywny efekt tych obniżek jest możliwy do utrzymania, nawet w przypadku odwrotnych manipulacji przy stopach. Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, zaciągnięty przy rekordowo niskich dla Polski stopach, pozwala na płacenie niezmienionych rat nawet przez dziesięć najbliższych lat.
Raty stałe, ale kredyt droższy
Większe koszty kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, to przede wszystkim skutek wyższych marż, jakie banki winszują sobie, za sprzedaż takiego produktu. Jest tak, ponieważ niejako przejmują one część ryzyka zmian stóp i muszą sobie to jakoś zrekompensować. Większe są tutaj również należności za wcześniejszą spłatę zobowiązania oraz prowizje za pozostawienie środków do dyspozycji. Wszystko to skutkuje miesięczną ratą wyższą o około 10 proc., względem zobowiązań naliczanych w oparciu o stopę ruchomą.
Rata zmienną jest. Prędzej, czy później
Niezmienne oprocentowanie obowiązuje tylko przez jakiś okres. W dalszej kolejności większość banków narzuci nam zmienne oprocentowanie, na które klasycznie składać się będzie przyjęty WIBOR + marża. Jedynie Deutsche Bank i PKO BP pozostawiają wolną rękę swoim klientom i pod koniec okresu niezmiennego oprocentowania zapytają, czy kredytobiorca życzy sobie rozliczać się wg ruchomej, czy stałej stopy?
Nawet w tym drugim przypadku, wysokość raty może i najprawdopodobniej ulegnie zmianie, względem jej pierwotnej wartości. Jest tak, ponieważ bank ustali nową, niezmienną ratę na podstawie bieżącej wysokości WIBOR-u lub IRS 2Y (który obrazuje oczekiwania rynku, wobec zachowania stóp procentowych.
Zobacz listę banków, które oferują kredyty ze stałym oprocentowaniem.
Czy warto?
Ponieważ obecnie mamy w Polsce najniższe w historii stopy, wielu kredytobiorców może się skusić na stałe oprocentowanie, sądząc, że złapią „dołek”. Pamiętajmy jednak, że nasza gospodarka jest nadal istotnie wystudzona i że mamy najwyższe w Unii Europejskiej stopy procentowe. Stąd, cykl obniżania kosztu kapitału wcale nie musi być już zakończony.
Eksperci są raczej zgodni, że pierwszych podwyżek stóp możemy się spodziewać dopiero pod koniec 2014 roku. Tym samym warto przekalkulować, czy nie wstrzymać się z zaciągnięciem kredytu o stałym oprocentowaniu. Przynajmniej do momentu, kiedy gospodarka się nieco rozgrzeje, powróci zagrożenie inflacyjne, a RPP zacznie się zastanawiać nad przyjęciem bardziej wstrzemięźliwej polityki monetarnej.
Autor: Jakub Tomaszewski
Comperia.pl