Kredyt w ratach równych czy malejących

2009-07-28 00:00:00

Kredyt gotówkowy można spłacać w systemie rat równych lub malejących. Który z nich jest korzystniejszy?

Rata kredytowa dzieli się na część kapitałową (pieniądze, które de facto pożyczamy w banku) i część odsetkową - to, ile zapłacimy odsetek zależy od wysokości oprocentowania, kwoty kredytu i okresu kredytowania.

System spłat kredytu w ratach równych polega na tym, że w całym okresie kredytowania kredytobiorca płacić będzie miesięczną ratę w tej samej wysokości. W trakcie spłaty zmieniać się będzie jedynie proporcja pomiędzy częścią kapitałową i odsetkową. Stopniowo wzrastać będzie część kapitałowa a spadać część odsetkowa.

Wybierając system rat malejących, część kapitałowa jest niezmienna w całym okresie spłaty, natomiast z każdą kolejną ratą zmniejszać się będzie część odsetkowa. Odsetki liczone są bowiem od faktycznego salda zadłużenia.

Mniej w malejących
Porównując opłacalność wyboru rat równych i malejących na konkretnym przykładzie okazuje się, że korzystniejsza jest forma rat malejących. W tym bowiem przypadku zapłacimy bankowi mniej odsetek. Nie oznacza to jednak, że taki system zawsze będzie atrakcyjniejszy.

Pierwsze raty spłacane w systemie malejącym będą wyższe niż w systemie rat równych. Dopiero z czasem zrównają się z ratami równymi, by następnie spaść poniżej ich poziomu. Przy większych kwotach kredytu ta różnica może być bardzo wyraźna i dotkliwa dla domowego budżetu. Ponadto, wybierając system rat malejących, kredytobiorcy muszą wykazać się większą zdolnością kredytową. Banki do jej wyliczenia przyjmują bowiem wysokość pierwszej raty, która w wariancie malejącym jest najwyższa. Dla wielu kredytobiorców wybór rat malejących może więc skutkować uzyskaniem kredytu w niższej wysokości.

Zrównanie rat
Zaciągając kredyt gotówkowy w kwocie 10 tys. zł na okres 12 miesięcy (plus 5 proc. prowizji), w systemie rat równych płacilibyśmy miesięcznie około 948 zł. Pierwsza rata w systemie malejącym wyniosłaby natomiast ponad 1 tys. zł. Dopiero siódma rata byłaby niższa od tej w systemie rat równych i wyniosłaby 940 zł. Każda z pozostałych pięciu rat będzie jednak coraz niższa, a ostatnia wyniesie około 886 zł.

 

Harmonogram spłaty kredytu (w zł)*

 

Rata

Raty malejące

Raty równe

 
 

1

1 006,25

947,71

 

2

995,31

947,71

 

3

984,38

947,71

 

4

973,44

947,71

 

5

962,5

947,71

 

6

951,56

947,71

 

7

940,63

947,71

 

8

929,69

947,71

 

9

918,75

947,71

 

10

907,81

947,71

 

11

896,88

947,71

 

12

885,94

947,71

 

* Kwota kredytu 10 tys. zł, okres kredytowania 12 miesięcy

 

Comperia.pl

Ekspert Comperia.pl