Kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym można uzyskać tylko w banku, w którym posiadamy konto osobiste.
Procedura przyznania limitu jest znacznie prostsza niż w przypadku kredytu gotówkowego, ponieważ w tym przypadku bank udziela pożyczki głównie w oparciu o analizę historii rachunku. Warunkiem uzyskania limitu jest więc posiadanie aktywnego rachunku przez określony w regulaminie banku okres. Banki szybko mogą więc ocenić czy klient jest wiarygodny kredytowo i jaką maksymalną kwotę kredytu mogą przyznać. Zwykle maksymalny limit kredytowy jest wielokrotnością miesięcznych wpływów na konto. Uruchomienie limitu wymaga podpisania z bankiem odrębnej umowy.
Prosty mechanizm
Przyznany limit kredytowy bank przelewa na konto osobiste. Limit w rachunku ma charakter odnawialny. Oznacza to, że po spłacie pożyczki kwota kredytu automatycznie odnawia się do pierwotnie wnioskowanej wysokości.
Jak to działa? Załóżmy, że na naszym rachunku osobistym znajduje się 5 tys. zł. Otrzymując limit kredytowy wysokości 2 tys. zł, będziemy mieć do dyspozycji 7 tys. zł. Bank naliczać będzie jednak odsetki dopiero wtedy, kiedy wykorzystamy własne 5 tys. zł i zaczniemy korzystać z przyznanego limitu. Odsetki liczone będą od faktycznie wykorzystanego kredytu i za okres korzystania z kredytu. Jeżeli wypłacimy z konta 500 zł, bank policzy odsetki tylko od tej kwoty, a nie od całego limitu. Jeżeli na koncie pojawią się środki w wysokości co najmniej 2 tys. zł, czyli będziemy niejako na zero, odsetki przestaną być naliczane.
Automatyczne odnowienie
Limity w ROR przyznawane są z reguły na 12 miesięcy. Większość banków oferuje możliwość automatycznego przedłużenia umowy kredytowej o kolejny roczny okres. Tak się stanie, jeżeli w ciągu roku na konto dokonywane będą regularne wpłaty. Bank, któremu zależy przecież na tym, by klienci się zadłużali, z pewnością sam zaproponuje prolongatę umowy. Może się jednak zdarzyć, że w momencie wygaśnięcia umowy o limit kredytowy bank zażąda spłaty zadłużenia.
Ze względu na wysokie koszty, z tego typu produktów warto korzystać rozważnie. Oprócz odsetek od wykorzystanego limitu kredytowego – z reguły w wysokości 15-20 proc. – klient musi zapłacić prowizję bądź opłatę za przyznanie limitu. Trzeba pamiętać, że w sytuacji gdy zdecydujemy się na odnowienie pożyczki o kolejny roczny okres, bank ponownie pobierze tę opłatę.
Comperia.pl