Z początkiem 2015 roku minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym wzrósł z 5 do 10 proc. Jak zdobyć środki w takiej wysokości, jeśli nieruchomość, którą chcemy zakupić jest warta kilkaset tysięcy złotych? Czy można pożyczyć brakującą kwotę z banku w ramach kredytu gotówkowego?
Nowelizacja Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego utrudniła życie wielu osobom zainteresowanym zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Już w poprzednim roku ustanowiła ona odgórny, minimalny wkład własny dla kredytów hipotecznych na poziomie 5 proc., a od początku 2015 roku wskaźnik ten wzrósł do 10 proc. W ciągu kolejnych dwóch lat powiększy się o kolejne 10 pp., co wielu osobom marzącym o własnym mieszkaniu znacznie zmniejszy szansę na uzyskanie kredytu. Istnieją jednak sposoby, które - mniej lub bardziej inwazyjnie dla naszego budżetu domowego - rozwiążą cały problem.
Kredyt na kredyt
Z teoretycznego punktu widzenia banku nie będzie interesowało, skąd posiadamy gotówkę na wkład własny, o ile tylko będzie to nasza gotówka. Sposobów na jej zdobycie jest więc kilka, ale każdy z nich posiada swoje dobre i złe strony.
Najłatwiejszym wyjściem z całej sytuacji wydaje się być zaciągnięcie kredytu gotówkowego na kwotę, która będzie równowartością oczekiwanego przez bank wkładu własnego. W zależności od wartości mieszkania będzie to od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych (przy nieruchomości wartej 300 tys. zł potrzebować będziemy co najmniej 30 tys. zł własnych środków, a przecież opłaty okołokredytowe, np. podatek i opłaty notarialne, mogą pochłonąć kolejne 20 tys. zł).
Jeśli dysponujemy odpowiednią zdolnością kredytową, z pewnością otrzymamy pożyczkę. Warto jednak znacznie wcześniej pomyśleć o konsekwencjach takiego rozwiązania. Otrzymanie jednej pożyczki znacznie obniży naszą zdolność kredytową, a tym samym zmniejszy szanse na uzyskanie kolejnego kredytu, szczególnie hipotecznego, którego miesięczna rata może stanowić znaczną część domowego budżetu. Dodatkowy, wysoko oprocentowany kredyt gotówkowy może zamknąć przed nami drzwi do własnego, nowego mieszkania.
Pożyczka hipoteczna
Innym rozwiązaniem na pozyskanie wkładu własnego będzie pożyczka hipoteczna, jednak ta wymaga od klienta posiadania na własność nieruchomości, która też nie może być obciążona innymi zobowiązaniami. W takiej sytuacji otrzymamy znacznie atrakcyjniejsze warunki kredytowania, na czele z dłuższym okresem spłaty, podobnym do kredytu hipotecznego, a także z atrakcyjnym oprocentowaniem, znacznie niższym od kredytów gotówkowych i tylko nieznacznie wyższym niż w przypadku kredytu hipotecznego. Sprawi to, że rata pożyczki może być naprawdę niewielka i tym samym w mniejszym stopniu obniży zdolność kredytową niż kredyt gotówkowy. Mimo wszystko będzie to kolejne zobowiązanie, a te nie są mile widziane w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny, a i niewiele osób posiada nieruchomość, której hipoteką można zabezpieczyć pożyczkę tego typu.
Jeśli nie chcemy korzystać z kredytów na zgromadzenie wkładu własnego (co zresztą i tak nie jest najlepszym pomysłem), pomocy finansowej może udzielić nam rodzina. Jeżeli i to staje się niemożliwe, nie pozostaje nic innego, jak tylko w porę zacząć oszczędzać.