Marża a oprocentowanie kredytu - gdzie tkwi różnica?

2014-07-23 11:12:17

Marża i oprocentowanie to dwa kluczowe pojęcia związane z kredytem. Poznanie różnic między nimi pozwoli na zrozumienie tego, od czego w rzeczywistości zależy koszt różnego rodzaju pożyczek bankowych i pozabankowych.

Kredyty są produktami z których korzystają miliony osób i firm na całym świecie. Można pokusić się o stwierdzenie, że kredyty są podstawą współczesnej gospodarki. Są one niezbędne do wielu czynności. Fakt, że są one tak ważne dla współczesnej gospodarki, a także dla klientów indywidualnych i przedsiębiorstw sprawia, że konieczne jest posiadanie dokładnej wiedzy na temat ich specyfiki. Obejmuje ona również kwestie bezpośrednio związane z stosowaną w umowach marżą i oprocentowaniem.

Rola prowizji i ubezpieczenia

Koszty kredytu to wypadkowa wielu czynników. Zwykle wydaje nam się, że kosztem jest jedynie oprocentowanie nominalne. W rzeczywistości tak wcale jednak nie jest. Oprocentowanie nominalne to tylko jeden z wielu elementów wpisanych w całościowy koszt kredytu - nieważne, czy to będzie pożyczka mała i krótkoterminowa czy też pożyczka długoterminowa i na dużą kwotę. Oprócz oprocentowania o koszcie kredytu decydują takie parametry jak opłaty dodatkowe, ubezpieczenie i prowizje.

Sprawdź też: Oprocentowanie kredytów idzie w dół - prowizje rosną

Oprocentowanie = WIBOR + marża

Marża i oprocentowanie nominalne to dwa parametry, które są ze sobą powiązane. Oprocentowanie nominalne jest określane na podstawie dwóch czynników - stopy bazowej, zwykle wskaźnika WIBOR, a także marży banku. Wskaźnik WIBOR określa wysokość oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym, czyli oznacza średnią cenę, za jaką banki kupują i sprzedają sobie pieniądze. Banki nie mają wpływu na wysokość WIBOR-u. Z kolei oprocentowanie nominalne uzyskujemy po uwzględnieniu stopy bazowej i ceny, jaką chce uzyskać dany bank z kredytu. Jeśli więc WIBOR wynosi 3,70 proc., a marża banku od kredytu jest na poziomie 2 proc., to jego oprocentowanie nominalne wyniesie 5,70 proc. To właśnie ta ostatnia liczba jest kwotą, jaką będziemy płacić bankowi w ramach odsetek.

Sprawdź też: Czy kredyty gotówkowe z prowizją 0 zł jeszcze istnieją?

Marża zależy od banku

Różnica między marżą a oprocentowaniem nominalnym polega więc na tym, że marżę ustalają banki we własnym zakresie. Jej wysokość zależy od ich polityki cenowej. Wskaźnika WIBOR bank nie może ustalić jednak samemu i tutaj jest niejako ograniczany przez decyzje odgórne. Jeśli chodzi zaś o oprocentowanie rzeczywiste, to w jego skład - oprócz opisanych już elementów - wchodzą jeszcze inne opłaty, jakich zażąda od kredytobiorcy bank, prowizja za udzielenie finansowania i nierzadko ubezpieczenie. Te czynniki mają kluczowe znaczenie dla konsumentów.

Tomasz Słupczyński