Czemu służą kredyty konsolidacyjne?

2014-05-13 13:36:00

Kredyty konsolidacyjne pozwalają wyjść z trudnej sytuacji finansowej. Warto więc wiedzieć, w jaki sposób działają i czemu w rzeczywistości służą.

Kredyt konsolidacyjny to nazwa specyficznego instrumentu finansowego. Tego typu kredyty są oferowane przez instytucje finansowe po to, aby ułatwić spłatę wielu należności konsumentowi, który ma z tym problemy lub czuje, że może je mieć. Kredyt konsolidacyjny powstał w zasadzie po to, aby pomagać klientom, którzy są w trudnej sytuacji materialnej.

Konsolidowanie kredytu polega na łączeniu różnych zobowiązań w jedno. Załóżmy, że mamy wzięte trzy kredyty i już teraz wiemy, że będzie nam bardzo trudno spłacić wszystkie w terminie. W takiej sytuacji możemy zwrócić się do banku i on zaproponuje nam konsolidację. W efekcie takiej konsolidacji zamiast trzech osobnych rat będziemy od tej pory spłacać tylko jedną ratę. Ta rata będzie łączyć w sobie wszystkie kredyty.

Czy takie postawienie sprawy oznacza, że będzie płacić trzy razy więcej? Gdyby tak było, to kredyty konsolidacyjne nie oferowałyby żadnej pomocy. Co za różnica, czy płacimy tę samą kwotę w trzech przelewach czy w jednym? Kredyty tego typu nie są oczywiście tak skonstruowane. W rzeczywistości wiążą się one z rozłożeniem należności na dłuższy czas. Oznacza to, że będziemy np. spłacać określone zobowiązanie przez rok dłużej. W normalnej sytuacji spłacilibyśmy wszystkie kredyty już po 2 latach, ale po konsolidacji będzie to trwać trzy lata. Oczywiście często to przekłada się na niższe raty.

Konsolidacja to rozwiązanie praktyczne i pomocne, ale trzeba pamiętać, że wiąże się także z kosztami. Dla banku klient, który decyduje się na taki krok, jest klientem podwyższonego ryzyka. Bank musi naprawdę dużo zaryzykować, aby skonsolidować jego zobowiązania i przedłużyć czas ich spłaty. Istnieją jednak sposoby na zrekompensowanie tej trudności. Takim sposobem jest podniesienie stopy oprocentowania. Zwykle kredyty skonsolidowane mają wyższe oprocentowanie niż kredyty przed konsolidacją. Można zadać sobie pytanie, czy w świetle tych informacji warto wybrać konsolidację? Wydaje się, że czasem jest ona deską ostatniego ratunku. Wiąże się z kosztami, ale pozwala nam zyskać na czasie, a czasami właśnie czas jest czynnikiem, który może w całościowej perspektywie pozwolić nam na skuteczną spłatę.

Emilia Kasińska