17.09.2009, 14:03

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czy warto nadpłacać? cz.1

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 5.4     / 10 (oddano 21 głosów)

Każdy z kredytobiorców ma ambicję wcześniejszej spłaty swojego kredytu hipotecznego. Znaczna większość spłacających kredyty, dysponujących nadwyżką finansową, deklaruje chęć przeznaczenia jej na spłatę zobowiązania wobec banku. Taki odruch należy uznać za naturalny, ale czy zawsze taka strategia finansowa ma sens?

Podjęcie decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu, podobnie jak podjęcie decyzji o jego zaciągnięciu, wymaga chłodnej analizy kilku kwestii. Większość aspektów mających wpływ na podjęcie decyzji ma charakter policzalny. Na podjęcie decyzji wpływ będą miały także czynniki od nas niezależne, takie jak sytuacja na rynku stóp procentowych.

Opłaty za wcześniejszą spłatę

Rozważania nad opłacalnością wcześniejszej spłaty, części lub całości kredytu hipotecznego, warto rozpocząć od sprawdzenia, czy w naszej umowie kredytowej nie ma zapisów dotyczących opłat karnych związanych z nadpłatą kredytu. Wysokie koszty mogą skutecznie ostudzić nasze ambicje związane ze zmniejszeniem salda zadłużenia.

W większości banku, opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu wahają się od 1 do 2 proc. od kwoty pozostającej do spłaty. W umowach zawieranych kilka lat temu, tego typu opłaty mogą być nieznacznie wyższe. Często banki pobierają dodatkowe opłaty tylko w pierwszych kilku latach od podpisania umowy kredytowej lub od momentu uruchomienia kredytu - wtedy zazwyczaj opłata pobierana jest przez 2 do 5 lat obowiązywania umowy.

Zdarza się również, że banki nie pobierają opłat za częściową spłatę kredytu, pod warunkiem, że spłacana część kredytu nie jest znacząca. Najczęściej za częściową spłatę, nie podlegającą karnej opłacie, banki uznają spłatę nie przekraczającą 30 proc. kapitału kredytu.

Oprócz banków, które karzą klientów za dokonywanie nadpłat, jest także dość liczna grupa banków, prowadzących politykę „otwartych drzwi”. Banki te nie chcą zatrzymywać klientów dodatkowymi opłatami i pozwalają na bez kosztową wcześniejszą spłatę, najczęściej przez cały okres obowiązywania umowy kredytowej. Zazwyczaj zapisy dotyczące braku opłaty znajdują się bezpośrednio w umowie kredytowej, a nie w tabeli opłat i prowizji. Nie mogą więc one zostać jednostronnie zmienione przez bank.

Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Bank

Opłata

Kiedy bank pobiera opłatę?

Bank Pocztowy

0 proc.

Bank nie pobiera opłaty.

BZ WBK

0 proc.

Bank nie pobiera opłaty.

mBank

0 proc.

Bank nie pobiera opłaty.

MultiBank

0 proc.

Bank nie pobiera opłaty.

Bank BGŻ

1 proc.

Przez 5 lat od daty podpisania umowy kredytu.

Kredyt Bank

1 proc.

Przez 5 lat od daty uruchomienia kredytu.

Polbank EFG

1 proc.

Przez cały okres kredytowania.

Pekao

1,25 proc.

Przez cały okres kredytowania.

Fortis Bank

1,5 proc.

Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu.

ING Bank Śląski

1,5 proc.

Przez 5 lat od daty uruchomienia kredytu, jeśli nadpłata przekracza 30 proc. kwoty udzielonego kredytu.

PKO BP

1,5 proc.


0,5 proc.

Przez cały okres kredytowania, w przypadku całkowitej spłaty

Przez 2 lata od daty podpisania umowy kredytu, w przypadku częściowej spłaty.

Deutsche Bank PBC

2 proc.

Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu.

Millennium

2 proc.

Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu, jeśli nadpłata przekracza 30 proc. kwoty aktualnego salda kredytu.

Nordea

2 proc.

Przez 3 lat od daty uruchomienia kredytu, jeśli nadpłata przekracza 30 proc. kwoty aktualnego salda kredytu.

Jeśli w naszej umowie znajdują się zapisy o karnych opłatach związanych z wcześniejszą spłatą kredytu, warto zastanowić się nad celowością takich działań. Jednak, jeśli nasz bank nie będzie nas karał za wcześniejszą spłatę kredytu, to możemy przystąpić do analizy pozostałych czynników mających wpływ na opłacalność takiego kroku.

Na kolejną część naszego poradnika zapraszamy już jutro.

Comperia.pl

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (17.09.2009).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
Marta Ośko
, ekspert Comperia.pl
295 artykułów -

zobacz inne artykuły tego autora

Zobacz dyskusje na forum
Forum o kredytach
Zdolność kredytowa a wcześniejsza spłata kredytu. 27.4.2016 15:18 przez:
justyna
MDM wcześniejsza spłata hipoteki. 8.2.2016 13:59 przez:
jul-tet
Wcześniejsza spłata kredytu 26.8.2014 13:57 przez:
askomola
Szybsza spłata kredytu 18.7.2014 15:09 przez:
PrimaBalerina
Gdzie kredyt z możliwością wcześniejszej spłaty? 27.6.2014 11:04 przez:
Aśko
Gdzie kredyt z możliwością wcześniejszej spłaty? 27.6.2014 11:04 przez:
Aśko

forum o kredytach

Masz kredyt na mieszkanie?
Obniż ratę kredytu nawet o 30%!
  • wybierz najkorzystniejszą ofertę obniżającą ratę
  • aplikuj online
Porównaj kredyty refinansowe
Potrzebujesz gotówki?
Pomożemy Ci wybrać kredyt z niską ratą!
  • porównaj online aktualne oferty 35 banków
  • aplikuj online
Porównaj kredyty gotówkowe
Chcesz założyć lokatę?
Oprocentowanie nawet 7%, porównaj i załóż lokatę przez Internet!
  • najwyższe oprocentowanie, bez podatku Belki
  • aplikuj online
Porównaj lokaty