Lokata bankowa to najprostszy produkt służący do pomnażania oszczędności. Charakteryzuje się łatwą konstrukcją i ogólną dostępnością. Niestety, w instrumencie tym jest jeden element, który może powodować pewne problemy z jego zrozumieniem. Mowa tu o rodzajach oprocentowania takiego depozytu, a dokładniej o tym, które z nich jest lepsze: stałe, czy zmienne? Sprawdźmy.
Oprocentowanie to jeden z podstawowych elementów bezpośrednio związanych w produktami oszczędnościowymi. W sumie nic w tym dziwnego, gdyż to głównie od tego parametru zależy wysokość przyszłych potencjalnych zysków. Im jest ono wyższe, na tym większy zarobek może liczyć klient.
Trzeba jednak wiedzieć, że na rynku funkcjonują dwa typy oprocentowania, a mianowicie oprocentowanie stałe i oprocentowanie zmienne. Różnią się między sobą tym, że w pierwszym przypadku klient dokładnie wie ile otrzyma odsetek, a w drugim ten parametr jest trudny do oszacowania.
Osoba zainteresowana odkładaniem pieniędzy na lokacie bankowej staje przed wyborem depozytu o stałym lub zmiennym oprocentowaniu. Musi jednak odpowiedzieć sobie na pytanie, na który z nich się zdecydować?
Lokatę ze stałym oprocentowaniem zakładamy wtedy, gdy na rynku przewiduje się obniżki stóp procentowych. Dzięki takiemu posunięciu, w momencie spadku stóp będziemy się cieszyć nadal wysokim zarobkiem. Warto jeszcze wspomnieć, że jeśli Narodowy Bank Polski dopiero rozpoczyna cykl obniżek, to taki depozyt powinien być założony na jak najdłuższy okres.
Zupełnie odwrotnie należy postąpić jeśli NBP nosi się z zamiarem podnoszenia stóp procentowych. Wtedy w celu zwiększenia efektywności danej lokaty należy założyć depozyt o zmiennym oprocentowaniu. W ten sposób, gdy stopy na rynku pójdą w górę, automatycznie wzrośnie oprocentowanie naszej lokaty. Oczywiście dokładne szczegóły dotyczące aktualizacji oprocentowania danego depozytu są zawarte w karcie konkretnego produktu.
W przypadku lokat ze zmiennym oprocentowaniem najczęściej spotyka się instrumenty, w których parametr ten jest sumą rynkowej stopy procentowej (np. WIBOR, WIBID) oraz odpowiedniej marży. Dobrymi przykładami lokat ze zmiennym oprocentowaniem są roczna Lokata Prezesa w Getin Online (WIBOR 1M + 0,5 pkt. proc. marży), dwuletnia Lokata WIBORowa w Meritum Banku (WIBOR 6M + 1 pkt. proc. marży), czy też zakładana na ten sam okres Lokata WIBOR Plus w FM Banku (WIBOR 6M + 0,9 pkt. proc. marży).
Lokata bankowa, pomimo że jest jednym z najprostszych produktów oszczędnościowych, też może przysporzyć sporo problemów. Wybór „złego” depozytu w nieodpowiedniej chwili będzie skutkował, że klient po prostu mniej zarobi - otrzyma mniejsze odsetki niż jest aktualnie do osiągnięcia na rynku. Dlatego przed założeniem jakiejkolwiek lokaty warto przyjrzeć się bliżej sytuacji makroekonomicznej panującej w gospodarce i dopiero wtedy podjąć odpowiednią decyzję.
Autor: Jacek Kasperczyk
Comperia.pl