ANALIZA W sierpniu średnia marża kredytu hipotecznego w złotych wzrosła do 4 proc. Marże podniosło większość banków udzielających kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości. W Lukas Banku wzrosły one aż o 1,5, a w Pekao o 1,3 pkt. proc. Wzrost oprocentowania w kilku bankach wynika jednak ze zmiany metodologii - od sierpnia Comperia analizuje marże kredytów bez uwzględnia ofert promocyjnych.
W sierpniowym zestawieniu marż kredytów hipotecznych dokonaliśmy dość istotnej zmiany. Prezentowane stawki marż nie uwzględniają ofert promocyjnych, które z reguły oznaczają niższe oprocentowanie, ale za cenę wykupienia dodatkowych produktów i ubezpieczenia.
Średnia marża kredytu złotowego o wartości 300 tys. zł na 100 proc. LTV, a więc udzielonego bez wkładu własnego, wynosi na koniec sierpnia 4,01 pkt. proc., co w porównaniu z lipcem oznacza skok o prawie 1 pkt. proc. Lipcowe marże uwzględniają jednak promocje w kilku bankach (mBank, MultiBank, Deutsche Bank PBC). Nie biorąc ich pod uwagę średnia marża w lipcu byłaby wyższa. Na przykład w mBanku w lipcu średnia marża wynosiła 3,7 pkt. proc. (kredyt promocyjny). W tym miesiącu przyjęliśmy stawkę marży kredytu bez promocji – aż 7,4 pkt. proc.
Nie da się jednak ukryć, że w większości banków marże wzrosły. W Pekao marża kredytu bez wkładu własnego wynosi 4,5 proc., co oznacza wzrost o 1,3 pkt. proc. Jeszcze więcej, bo o 1,5 pkt. proc., wzrosły one w Lukas Banku. Stały składnik oprocentowania w tym banku wynosi teraz 4 proc. Najniższą marżą – 2,8 proc. – może pochwalić się Polbank.
Na 20 ofert kredytów złotowych z LTV na poziomie 80 proc. (300 tys. zł) wzrost odnotowaliśmy w Pekao, Nordea Banku i Lukas Banku. W zestawieniu zadebiutował Allianz Bank, który niedawno włączył kredyty hipoteczne do swojej oferty.
Marże kredytów złotowych – sierpień 2009
Kwota kredytu 300 tys. zł, 100 proc. LTV
Bank | Marża | Zmiana m/m |
Pekao | 4,5 | 1,30 |
BOŚ | 3,1 | 0,00 |
Nordea Bank | 4,1 | 1,00 |
mBank | 7,4 | 3,70* |
Polbank | 2,8 | 0,00 |
Deutsche Bank | 3,2 | 0,80* |
Lukas Bank | 4 | 1,50 |
Bank Pocztowy | 3 | 0,00 |
Allianz Bank | 3,4 | 3,40 |
Średnia | 4,01 | 0,93 |
Jakie marże kredytów walutowych banki proponowały kredytobiorcom w sierpniu? W przypadku kredytów we frankach szwajcarskich o wartości 300 tys. zł i na 100 proc. wartości nieruchomości średnia marża wynosiła 6,1 proc. (średnia z czterech ofert). Marża coraz popularniejszych kredytów w euro wynosi 5,44 proc.
W przypadku kredytowania 80 proc. wartości nieruchomości średnia marża kredytu frankowego wynosi 5,6 proc. Najniższa jest w Polbanku - 3,8 proc., najwyższa w MultiBanku – 7,6 proc. Polbank oferuje też najniższą marżę kredytu w euro – 3,3 proc. Średnia dla tej waluty wynosi 4,67 proc.
Marże kredytów walutowych – sierpień 2009
Kwota kredytu 300 tys. zł, 80 proc. LTV
Bank | Kredyt we frankach | Kredyt w euro | ||
Marża | Zmiana m/m | Marża | Zmiana m/m | |
BOŚ | - | - | 4 | 0,00 |
Nordea Bank | 4,9 | 1,00 | 4,9 | 1,00 |
mBank* | 7,2 | 3,60 | 7,2 | 3,60 |
GE Money | - | - | 3,8 | 0,00 |
Polbank | 3,8 | 0,00 | 3,3 | 0,00 |
Deutsche Bank PBC* | 4,5 | 1,10 | 3,7 | 1,20 |
MultiBank* | 7,6 | 3,80 | 7,6 | 3,80 |
DnB Nord | - | - | 2,85 | 0,00 |
Średnia | 5,6 | 1,9 | 4,67 | 1,2 |
Sierpień nie był więc dobrym miesiącem na zaciąganie kredytu hipotecznego. Niezależnie od waluty kredytu i poziomu LTV średnie marże rosły. Jesienią banki tradycyjnie modyfikują ofertę. Trudno jednak przewidzieć czy modyfikacja dotknie produkty hipoteczne i czy we wrześniu obserwować będziemy - choćby niewielki – spadek marż.
Maciej Bednarek
Comepria.pl