Klienci na lokatach zarabiają więcej, pomimo spadku stawek oprocentowania! Jak pokazuje nasza comiesięczne analiza 10 najlepszych ofert bankowych, średnie oprocentowanie rocznych depozytów spadło z 6,33% do 5,99%. Jednak realne oprocentowanie lokat poszło w górę. Jak to możliwe? Wszystko dzięki spadającej inflacji. Sprawdź, ile realnie dają dziś zarobić lokaty terminowe!
Inflacja, czyli „zjadacz” pieniędzy
Inflacja to inaczej miernik wzrostu cen w gospodarce. Jaki realnie wpływ ma na Twój portfel? Pokażemy to na przykładzie. Jeśli w skali roku ceny w gospodarce (a więc np. ceny produktów żywnościowych, prądu, gazu, paliwa itp.) wzrosną o 3% to za każde 100 zł z kupisz za rok mniej produktów, ponieważ będą one droższe. Jeśli dziś dwa bilety do teatru kosztują 100 zł, a ich cena w ciągu 12 miesięcy wzrośnie o 3 procent (do poziomu 103 zł), to te same sto złotych nie pozwoli Ci obejrzeć sztuki teatralnej za 12 miesięcy-będziesz potrzebował o 3 złote więcej.
Jest to oczywiście pewne uproszczenie, ale w pełni pokazuje negatywny wpływ inflacji na finanse osobiste.
Co zrobić, by inflacja nie była zbyt bolesna?
ajprostsze rozwiązanie to dać zarobić swoim pieniądzom więcej niż inflacja. Jeśli więc Twoje zarobki rosną w tempie większym niż inflacja lub jeśli Twoje oszczędności, po odjęciu podatku od zysków kapitałowych rosną w tempie szybszym niż inflacja to nie masz się czym martwić. Realnie Twój majątek rośnie a nie spada.
Czy zawsze realny zarobek z lokat jest większy od zera?
Na pierwszy rzut oka tak, ponieważ większość lokat terminowych kusi oprocentowaniem na poziomie 5, czy 6 procent w skali roku. Pamiętaj jednak, że nie każdej lokacie realnie zarobisz, jeśli uwzględnisz podatek Belki oraz inflację. Oto przykład:
Lokata 12 miesięcy
Oprocentowanie brutto (nominalne): 5%
Realny wynik inwestycji w lokatę przy inflacji równej:
- 2%: +2,01%
- 3%: +1,02%
- 4%: +0,05%
- 4,5%: -0,43%
Widać więc, że przy inflacji równej 4% realny zarobek z lokaty jest niewiele większy od zera. Ale to i tak w miarę korzystna sytuacja-przynajmniej Twoje pieniądze nie tracą na wartości. Przy inflacji wyższej od 4%, na lokacie oprocentowanej na 5% nie zarabiasz realnie nic-Twoje pieniądze tracą na wartości. Czy w takim razie warto inwestować w lokaty? Tak, bo na lokacie Twoje pieniądze tracą mnie niż w przysłowiowej „skarpecie” - gdybyś w niej pozostawił swoje oszczędności, to przy inflacji 4% w skali roku, właśnie o tyle spadałby ich wartość.
Najlepsze lokaty bankowe a inflacja
Poniżej przedstawiamy realny zysk na lokacie bankowej. Pod lupę wzięliśmy 10 najlepszych w tej chwili lokat na 12 miesięcy. Jakie są wnioski? Wszystkie najlepsze lokaty z naszego zestawienia przyniosą dziś realny zysk, jeśli inflacja utrzyma się w granicach 2,4%.
TOP 10 najlepszych lokat i ich realny zysk w skali roku-12 miesięcy temu
Kwota: 10 tys. zł
Inflacja: 2,4%
L.P. | Bank | Lokata | Oproc. brutto | Oproc. realne po podatku i inflacji |
1 | Open Finance/Noble Bank | Lokata Optymalna | 7,17% | 3,94% |
2 | Meritum Bank | Lokata Internetowa z kapitalizacją dzienną | 6,59% | 3,48% |
3 | Meritum Bank | Lokata Meritum Zysku w Internecie z kapitalizacją dzienną | 6,46% | 3,37% |
4 | FM Bank | FM Lokata w PLN z kapitalizacją codzienną | 6,33% | 3,27% |
5 | Getin Bank | Lokata z codziennymi odsetkami | 6,20% | 3,17% |
6 | Bank BPH | Lokaty Pracowita | 6,07% | 3,06% |
7 | Bank Pocztowy | Lokata internetowa | 5,75% | 2,81% |
8 | Allianz Bank | Allianz lokata | 5,70% | 2,77% |
9 | AIG Bank | Lokata Direct + Internet | 5,70% | 2,77% |
10 | AIG Bank | Lokata Direct + Ochrona (lokata terminowa) | 5,60% | 2,69% |
Średnia | 6,16% | 3,13% | ||
Depozyty bankowe dają realnie dziś więcej zarobić niż 12 miesięcy temu, pomimo spadku nominalnego oprocentowania. Jeszcze rok temu 10 najlepszych lokat bankowych oferowało średnio 6,33% w skali roku, dziś jest to już „tylko” 5,99%. Dzięki jednak spadkowi inflacji realny zysk z tych lokat to 2,39% wobec 1,47% rok temu! Ta sytuacja pokazuje więc, że spadająca inflacja działa korzystnie na Twój portfel.
TOP 10 najlepszych lokat i ich realny zysk w skali roku-dziś
Kwota: 10 tys. zł
Inflacja: 3,6%
L.P. | Bank | Lokata | Oproc. brutto | Oproc. realne po podatku i inflacji |
1 | Lukas Bank | Polisa lokacyjna "Antidotum PRO na podatek" | 6,60% | 1,69% |
2 | Noble Bank | Lokata - stałe oprocentowanie | 6,60% | 1,69% |
3 | Open Finance | Lokata internetowa Noble Bank dla Open Finance | 6,60% | 1,69% |
4 | DnB Nord | Polisa lokacyjna NORD fortjene | 6,50% | 1,61% |
5 | Getin Bank | Polisa lokacyjna 'Pewne Oszczędzanie' | 6,25% | 1,41% |
6 | Multibank | Polisa lokacyjna Strategia MultiZysk | 6,25% | 1,41% |
7 | Toyota Bank | Lokata - stałe oprocentowanie | 6,20% | 1,37% |
8 | Volkswagen Bank | Polisa lokacyjna "Rentier Plus" | 6,17% | 1,35% |
9 | AIG Bank | Lokata Direct + Internet | 6,10% | 1,29% |
10 | AIG Bank | Lokata Direct + (lokata terminowa) | 6,00% | 1,22% |
Średnia | 6,33% | 1,47% | ||
Kolejne miesiące pokażą, czy trend wzrostu realnych zysków z lokat ma szansę na utrzymanie.
Karol Wilczko
Comperia.pl