Od czego zależy oprocentowanie lokat bankowych?

2013-02-26 10:02:54

Bezpieczne oszczędzanie wielu osobom kojarzy się z lokatami bankowymi. I słusznie, lokując pieniądze na depozytach w banku mamy gwarancję, że dostaniemy je z powrotem, niezależnie od sytuacji na rynku. Comperia.pl sprawdziła, jak działa lokata i od czego zależy jej oprocentowanie?

Lokaty bankowe są najczęściej wybieranym przez Polaków produktem służącym do pomnażania oszczędności. Być może wynika to z jasno określonych zasad - klient wpłaca do banku pewną kwotę na określony czas, po którego upłynięciu otrzymuje ją z powrotem wraz z narosłymi odsetkami.

Trzeba jednak wiedzieć, że kwota otrzymanych odsetek jest ściśle uzależniona od wysokości oprocentowania danego depozytu, a to z kolei zależy od wielu innych czynników.

Rodzaj oprocentowania

Depozyt bankowy może być oprocentowany według stałej lub zmiennej stopy procentowej. W tym pierwszym przypadku klient już w momencie zakładania lokaty doskonale wie, ile otrzyma odsetek po zakończeniu danego depozytu.

Nieco inaczej sytuacja wygląda podczas zakładania lokaty o zmiennym oprocentowaniu. Wysokość otrzymanych odsetek zależy od różnych parametrów występujących na rynku. W zależności od banku, mogą to być stopy rynkowe WIBID/WIBOR, poziom inflacji czy też chociażby poziom stopy referencyjnej ogłaszanej przez Narodowy Bank Polski.

Oprocentowanie lokat o zmiennym oprocentowaniu zmienia się wraz z sytuacją na rynku i przyjmuje wartość zależną od wysokości odpowiedniego wskaźnika.

Czas trwania lokaty

Kolejnym parametrem, od którego zależy oprocentowanie lokat bankowych jest czas trwania lokaty. Teoretycznie wysokość oprocentowania depozytów powinna się kształtować zgodnie z przebiegiem normalnej krzywej dochodowości, czyli lokaty krótkoterminowe powinny być oprocentowane niżej niż długoterminowe.

W praktyce jednak zasada ta nie dotyczy wszystkich ofert. Na rynku bowiem funkcjonują krótkie (zakładane na okres od 1 do 3 miesięcy) depozyty, których oprocentowanie jest dużo wyższe niż średnia na rynku. Trzeba jednak zaznaczyć, że są to produkty promocyjne, które można założyć tylko raz i tylko do określonej kwoty. Ich głównym zadaniem jest pozyskanie z rynku nowych klientów.

Coś za coś

Innym aspektem, który ma wpływ na oprocentowanie lokat bankowych jest tzw. sprzedaż krzyżowa, czyli cross-selling . Bank umożliwia klientom założenie wysokooprocentowanej lokaty pod warunkiem, że ten „zakupi” inny, dodatkowy produkt. Najczęściej skorzystanie z oferty „promocyjnej” wiąże się z koniecznością założenia konta osobistego albo zakupu jednostek uczestnictwa wybranych funduszy inwestycyjnych. Warto wspomnieć, że atrakcyjną lokatę zazwyczaj można założyć tylko raz.

Założenie lokaty bankowej to najłatwiejszy sposób na efektywne pomnażanie oszczędności klientów. Warto jednak pamiętać, że przed założeniem nawet tak „prostego” produktu należy dokładnie zapoznać się z jego warunkami, a w przypadku pojawienia się jakichkolwiek wątpliwości zapytać doradcę. Dzięki temu w łatwy sposób unikniemy przykrych niespodzianek, jakie mogą się pojawić w dniu zapadalności naszego depozytu.

Autor: Jacek Kasperczyk
Comperia.pl

Jacek Kasperczyk

Słownik finansowy
Kalkulatory

Szukasz kredytu gotówkowego? Chcesz zaoszczędzić? A może nowa inwestycja się kroi? Z nami wszystko przekalkulujesz!

Sprawdzam