Co miesiąc analitycy Comperii mierzą zbiorczo średnie parametry kont bankowych dla konkretnych założeń. Wskazania Kontometru pokazują, jak zmieniają się m.in. średnie oprocentowanie ROR-ów oraz koszty ich użytkowania. W ten sposób powstaje statystyczne tło, na którym wyraźnie odbijają się najlepsze konta osobiste.
Metodologia raport o nazwie Kontometr jest prosta: dla określonych, niezmiennych w czasie założeń (tj. średnie saldo na rachunku: 2 tys. zł, 10 zew. przelewów internetowych, 5 wypłat z własnych bankomatów, 2 wypłaty z bankomatów obcych, 1 karta debetowa) wyciągamy średnie wartości pieniężne dotyczące kont osobistych. Tym samym wszystkie dostępne w danym czasie na rynku bankowym produkty z tego segmentu są prześwietlane zbiorczo pod kątem średnich wartości: odsetek netto, kosztów użytkowania oraz opłat za prowadzenie.
Jak dotąd nie publikowaliśmy artykułów prezentujących to jakże przydatne narzędzie do mierzenia kont. Drodzy użytkownicy Comperii - przed Wami debiutuje „Kontometr”, czyli średnie parametry dotyczące kont bankowych:
Kontometr – ostatnie dane za lipiec 2011 |
| średnie saldo: 2 tys. zł, 10 zew. przelewów internetowych, 5 wypłat z własnych bankomatów, 2 wypłaty z bankomatów obcych, 1 karta debetowa |
| Średnie odsetki netto | Średnie koszty użytkowania | Średnie opłata za prowadzenie |
listopad 2010 | 0,68 zł | 24,36 zł | 11,71 zł |
grudzień 2010 | 0,67 zł | 25,30 zł | 12,64 zł |
styczeń 2011 | 0,65 zł | 25,30 zł | 12,71 zł |
luty 2011 | 0,63 zł | 24,91 zł | 12,40 zł |
marzec 2011 | 0,61 zł | 24,48 zł | 12,19 zł |
kwiecień 2011 | 0,61 zł | 21,74 zł | 12,16 zł |
maj 2011 | 0,61 zł | 21,75 zł | 12,08 zł |
czerwiec 2011 | 0,74 zł | 22,06 zł | 12,35 zł |
lipiec 2011 | 0,76 zł | 21,66 zł | 11,95 zł |
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl |
Komentarz analityka Comperia.pl
Sytuacja w analizowanym okresie pozwala na stwierdzenie, że począwszy od grudnia 2010 r. spadają średnie koszty prowadzenia rachunków bankowych. Obecna wartość tej zmiennej wynosi nieco ponad 21,5 zł. Wyjątkiem jest tu poprzedni miesiąc, w którym to koszt ten nieznacznie wzrósł. Jednak ogólny trend cały czas się utrzymuje i być może w niedalekiej perspektywie zejdzie poniżej 20 zł.
Na uwagę zasługuje fakt, że od dwóch miesięcy wzrosła średnia wysokość dopisywanych do ROR-ów odsetek. W czerwcu i lipcu tego roku kształtowała się ona na poziomie 75 groszy. Jest to o tyle istotne, że od początku tego roku nie przekraczała ona 65 gr, a teraz daje się dostrzec ponad 15 proc. wzrost tej wartości. Przyczyną takiego stanu rzeczy były zmiany w ofercie produktowej niektórych banków.
W ostatnim czasie miały miejsce podwyżki oprocentowania w instytucjach należących do grupy BRE (mBank, MultiBank) - średnio o 0,2 proc. oraz pojawiło się nowe konto oszczędnościowe o nazwie „Twój Cel” w Banku Millenium. Na uwagę zasługuje jeszcze wysoko oprocentowany rachunek w Kredyt Banku - Ekstrakonto Plus, który do kwoty 3 tys. zł oferuje oprocentowanie w wysokości 7 proc.
Kolejną kwestią, na którą warto zwrócić uwagę, jest rosnący udział opłaty za konto w całkowitych kosztach jego użytkowania. Jeszcze w styczniu tego roku udział ten wynosił około 50 proc., a w lipcu przekroczył poziom 55 proc. Wynika to po części z faktu, że duża część banków obniża bądź całkowicie odstępuje od pobierania opłat za przelewy i wypłaty z bankomatów, ale utrzymuje stałe opłaty za prowadzenie konta.
Najlepsze konta dla przeciętnego Kowalskiego w sile wieku
Ze względu na fakt, że analiza, jakiej dokonujemy przy użyciu Kontometra dotyczy wszystkich rachunków (przy określonych założeniach), to trudno sugerować się nią przy wyborze konta osobistego. Dlatego też, szukając najlepszego dla siebie konta osobistego, warto kierować się szczegółowymi kryteriami obejmujące tylko te funkcje ROR-ów, z jakich najczęściej korzystamy. Poniżej prezentujemy ranking kont bankowych „dla przeciętnego Kowalskiego w sile wieku, czyli rachunków o następujących założeniach:
- Dostęp do konta przez: oddział, internet oraz telefon
- Średnie saldo na rachunku: 2000 zł
- Przelewy: tylko internetowe i tylko bezpłatne: 1 wewnętrzny oraz 3 zewnętrzne.
- Karty płatnicze: jedna
- Wypłaty z bankomatów: własnych Banku – 5 miesięcznie; z innego banku – 1.
- Opłata za prowadzenie: brak
- Oferty pakietowe/promocyjne: TAK
Niniejsze zestawienie powstało w oparciu o koszty użytkowania – im mniejsze tylko lepiej, zaś w przypadku takich samych wartości tego parametru, o miejscu danego produktu w rankingu zadecydowała jego cecha szczególna czy też jak kto woli bonus, który to konto oferuje.
Jak łatwo można spostrzec, przeciętny Kowalski o takiej charakterystyce (wiek pow. 30 lat, osoba zmotoryzowana i obeznana z Internetem, z zarobkami netto na poziomie 2000 zł) ma obecnie możliwość wyboru pomiędzy dwoma darmowymi rachunkami bankowymi.
Zwycięzcą naszego rankingu okazało się MeritumKonto Zarabiające, na którym można zarobić, płacąc za paliwo na stacjach za pomocą powiązanej z kontem karty płatniczej. Natomiast znajdujące się w ofercie Open Finance Konto Optymalne pozwala zaoszczędzić na wypłatach z bankomatów – transakcje ze wszystkich tych urządzeń w Polsce są bezpłatne.
O kolejnych dwóch produktach bankowych można powiedzieć, że są podobne do siebie. Brąz w naszym zestawieniu przypadł kontu o nazwie Sezam Direct, ze względu na kartę VISA o bogatej funkcjonalności oraz przez wzgląd na fakt, że jest ono oprocentowane (choć do uzyskanych w ten sposób odsetek jak ulał pasuje sformułowanie „zyski w śladowych ilościach”).
Z kolei niepobieranie przez BOŚ prowizji od pierwszych czterech wypłat z obcych bankomatów jest zdecydowanie słabszą zaletą rachunku osobistego, chociaż i tak bardziej korzystną od tego, co oferuje Bank Pocztowy. Po co nam usługa dostarczenia pieniędzy przez listonosza, skoro liczba bankomatów w Polsce z roku na rok rośnie, a ich obsługa jest na tyle prosta, by poradził z nią sobie nawet 60-latek?
Jacek Kasperczyk
Paweł Puchalski
Comperia.pl