Jedną ze składowych oprocentowania złotowego kredytu hipotecznego jest rynkowa stopa WIBOR. Większość banków, konstruując oprocentowanie, bazuje na stopie trzymiesięcznej, a więc oznaczonej symbolem WIBOR 3M. Niektóre jednak opierają się na stopie WIBOR 6M lub WIBOR 1Y, a więc półrocznej lub rocznej. Comperia.pl tłumaczy, czy rodzaj stopy ma jakieś znaczenie dla kredytobiorcy?
Jak wiadomo, oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zmienne. To oznacza, że oprocentowanie z dnia uruchomienia kredytu absolutnie nie jest dane raz na zawsze, nie można zatem dokładnie oszacować wysokości swojej raty za pół roku czy rok, a tym bardziej w horyzoncie kilkunastu czy kilkudziesięcioletnim.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego to suma dwóch składowych. Pierwszą jest marża kredytowa, wynegocjowana w banku, i niezmienna przez cały okres spłaty kredytu (z bardzo nielicznymi wyjątkami, jakimi są promocje polegające na zaoferowaniu niższej lub zerowej marży np. przez pierwszy rok korzystania z kredytu). Drugim komponentem oprocentowania zobowiązania jest stopa rynkowa. W przypadku kredytów w złotych jest nią WIBOR.
To stopa, po której na rynku międzybankowym instytucje finansowe pożyczają sobie złote. Wartość WIBOR-u zmienia się codziennie, ale w oprocentowaniu kredytów hipotecznych jest aktualizowana zwykle kwartalnie. Niemniej - zazwyczaj co 3 miesiące (dlaczego „zazwyczaj” - o tym za chwilę) oprocentowanie kredytu hipotecznego ulega korekcie, a co za tym idzie - spadają lub rosną raty kredytowe.
Banki zwykle ustalają oprocentowanie kredytów hipotecznego według wzoru „marża + WIBOR 3M”. Czym jest WIBOR 3M? To oprocentowanie, po jakim banki pożyczają sobie nawzajem środki na 3 miesiące. Analogicznie, WIBOR 6M to stopa 6-miesięczna, a 1Y - jednoroczna. Oprocentowanie kredytów w kilku banków, m.in. w Banku Ochrony Środowiska, ING Banku Śląskim, INVEST-Banku czy Banku BGŻ, bazuje właśnie na stopie WIBOR 6M. W tej ostatniej instytucji możliwe jest też oparcie oprocentowanie o WIBOR 1Y. Szczegółowa tabela TUTAJ.
Czy kredytobiorcy robi różnicę fakt na jakiej stopie bazuje bank? Na pewno nie bardzo istotną, niemniej warto być świadomym konsekwencji w postaci częstotliwości aktualizacji oprocentowania. Stopa WIBOR 3M w oprocentowaniu kredytu zmieniana jest co 3 miesiące. Tymczasem raty osób ze zobowiązaniami bazującymi na stawce WIBOR 6M - co pół roku.
W przypadku spadków stóp procentowych na rynku (z jaką mamy do czynienia od listopada 2012 r.), ulgę w wysokości raty szybciej odczują ci, którym oprocentowanie częściej się aktualizuje - a więc osobom z kredytami opartymi o WIBOR 3M. Jest to jednak miecz obosieczny, bo oprocentowanie ich kredytu będzie szybciej rosło, jeśli stopy rynkowe będą szybować w górę.
Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl