Brak pieniędzy doskwiera wszystkim - nawet tym, którzy mają ich niemałe ilości. Prawie każdy chciałby mieć ich więcej, ale w najtrudniejszej sytuacji są ci, którzy nie mają wystarczających kwot, aby realizować swoje aspiracje życiowe np. zakup mieszkania czy też wyposażenie go. Zatrudnienie na podstawie odpowiedniej umowy i dochody otwierają im drogę do kredytów bankowych. Łatwo powiedzieć, że należy znaleźć najtańszy kredyt bankowy. Ale jak to zrobić?
W poszukiwaniu najlepszego kredytu, można samemu wertować oferty poszczególnych banków i z kartką i ołówkiem zliczać wszystkie za i przeciw. Można też zaufać innym i skorzystać z usług doradcy czy porównywarki finansowej. Wszystko w jednym celu – aby znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy, hipoteczny albo samochodowy.
Ale jaki to jest najlepszy kredyt? Oczywiście - najtańszy. Dlatego przede wszystkim patrzymy na oprocentowanie kredytu, i porównujemy je z ofertami innych banków. Oprocentowanie nominalne kredytu ma bezpośrednie przełożenie na wysokość raty zobowiązania.
Jest jednak mnóstwo innych czynników wpływających na koszty około kredytowe. Przede wszystkim prowizja za udzielenie kredytu - czyli kilka procent (maks. 5 proc. - przy niektórych kredytach gotówkowych) wartości kredytu, które trzeba zapłacić aby w ogóle dostać pieniądze.
Niektóre banki wymagają wykupienia polis ubezpieczeniowych, np. na życie. W przypadku kredytów hipotecznych należy ubezpieczyć m.in. mieszkanie, a jeśli kwota kredytu przekracza 80 proc. wartości nieruchomości – także ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej uiszcza się też tzw. ubezpieczenie pomostowe. Słowem - opłat „wokół kredytu” może być całkiem sporo, a każdy kredytobiorca ma inne opłaty i różny system ich naliczania.
O całościowym koszcie kredytu informuje tzw. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Uwzględnia ona nie tylko oprocentowanie nominalne, ale też prowizję, ubezpieczenia itp. Banki mają obowiązek podawania tej liczby dla określonych warunków. To naprawdę pomocny „wskaźnik” - pozwala odkryć który kredyt, pomimo niskiego oprocentowania, wcale nie jest tak tani jak się wydaje.
na 10 tys. zł, na 3 lata |
| Rata | Prowizja | Oprocentowanie rzeczywiste |
BNP Paribas-kredyt gotówkowy | 331,87 zł | 3 proc. | 12,62 proc. |
Getin Bank-Wygodny kredyt gotówkowy | 338,87 zł | 0 proc. | 14,25 proc. |
Eurobank-kredyt w 15 minut | 339,65 zł | 3 proc. | 14,44 proc. |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl |
Aktualnie najlepsze kredyty gotówkowe nieoferowane w ramach promocji znajdziemy w BNP Paribas, Getin Banku oraz Eurobanku. Pierwszy z nich ma w swojej ofercie także tańszy produkt promocyjny, ale dostęp do niego mają osoby, które otworzą konto osobiste w pakiecie L lub XL.
TOP3 standardowych ofert kredytów hipotecznych na 200 tys. zł (wartość nieruchomości – 300 tys. zł), na 20 lat, w PLN |
| Rata | Prowizja | Oprocentowanie rzeczywiste |
Citi Handlowy | 1 811,33 zł | 0 proc. | 6,35 proc. |
ING Bank Śląski | 1 840,46 zł | 1,2 proc. | 6,74 proc. |
Raiffeisen Bank | 1 869,82 zł | 0 proc. | 6,77 proc. |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl |
Wśród standardowych ofert kredytów hipotecznych w złotych, przy przyjętych warunkach, królują przede wszystkim: Citi Handlowy, ING Bank Śląski i Raiffeisen Bank. Co więcej, w dwóch ostatnich bankach można skorzystać z promocji i płacić raty niższe o ok. 100 zł. Obie jednak opierają się na tzw. cross-sellingu, czyli sprzedaży dodatkowego produktu wraz z kredytem hipotecznym. Jest nim konto osobiste, a w Raiffeisen Banku jeszcze dodatkowo ubezpieczenie i karta kredytowa.
Szukanie dobrego kredytu to podstawa, ale należy też zrobić wszystko, aby dobry kredyt... znalazł nas. A choćby nienaganna zdolność i historia kredytowa, wybór kredytu gotówkowego na krótszy okres, albo założenie konta w danym banku sprawią, że kredytodawca może zaproponować lepsze warunki. Trochę zależy więc od nas samych.
Na koniec warto zaapelować o rozsądek podczas szukania kredytu, bowiem każde zapytanie do Biura Informacji Kredytowej (wysyłane przez bank zazwyczaj po złożeniu wniosku kredytowego) obniża zdolność kredytową. Jeśli zatem robimy sobie „przechadzkę” po placówkach kolejnych banków połączoną z zapytaniem o ofertę kredytową, to warto robić to niezobowiązująco.
Mikołaj Fidziński
Comperia.pl