Czy opłaca się inwestować w lokaty warunkowe?

Na najwyższe odsetki z lokat terminowych mogą liczyć klienci, którzy skorzystają jednocześnie z innego produktu banku. Lokaty zakładane bez dodatkowych warunków przyniosą równie wysokie zyski. Decydując się na depozyt warunkowy, trzeba dokładnie sprawdzić koszt dodatkowych obligatoryjnych usług.

Kryzys płynności na rynku międzybankowym każe instytucjom finansowym szukać kapitału w naszych portfelach. Żeby pozyskać oszczędności, banki oferują coraz wyższe oprocentowanie produktów depozytowych. Coraz częściej założenie lokat, dających najwyższy zysk, uzależnione jest jednak od skorzystania z innego produktu banku. W ten sposób banki próbują związać klienta na dłużej. Jeżeli przy okazji otwarcia rachunku lokaty uda się bankom skusić nas np. na konto osobiste, łatwiej im będzie później namówić nas na kartę kredytową, pożyczkę czy kredyt hipoteczny.

Jakie warunki musimy spełnić, żeby liczyć na wyższe oprocentowanie lokaty? Dodatkowe wymagania banków pokazaliśmy na przykładzie lokat zakładanych na trzy i 12 miesięcy, bo te cieszą się dzisiaj największą popularnością. W przypadku lokat kwartalnych aż cztery najwyżej oprocentowane produkty depozytowe opatrzone są gwiazdkami, co oznacza, że założenie lokaty uwarunkowane jest właśnie skorzystaniem z innego produktu. W przypadku lokat rocznych ta zasada dotyczy dwóch najlepszych depozytów.

Co oprócz depozytu – lokaty trzymiesięczne
W kategorii lokat trzymiesięcznych i przy wpłacie 10 tys. zł najwyższe oprocentowanie – 10 proc. w skali roku – oferuje MultiBank. Czego wymaga w zamian? Warunkiem założenia lokaty jest zainwestowanie w produkt strukturyzowany Samba, przy czym na standardowej lokacie można maksymalnie ulokować 40 proc. kwoty zainwestowanej w produkt Samba. 10 proc. odsetek w skali roku zarobimy też na dwóch lokatach DnB Nord i na depozycie Superhit Nordea Banku. Lokata Promocyjna w DnB Nord przeznaczona jest dla klientów, którzy wnioskują lub już spłacają kredyt hipoteczny w tym banku. Przy założeniu drugiej lokaty DnB Nord (Jedyna Podwójna Lokata) wymagane jest zdeponowanie pieniędzy na lokacie rocznej, której oprocentowanie wynosi 8 proc. Na lokacie trzymiesięcznej należy natomiast ulokować do dwóch razy więcej pieniędzy niż na lokacie rocznej. Minimalna kwota na dwóch depozytach nie może być mniejsza niż 15 tys. zł. Jeżeli chcemy zainwestować 15 tys. zł w produkty DnB Nord, możemy więc 5 tys. zł umieścić na lokacie rocznej, 10 tys. zł na trzymiesięcznej. By zarabiać na lokacie Nordea Banku, wymagane jest z kolei posiadanie lub założenie rachunku osobistego (Nordea lub Nordea Spektrum) i bezpłatnego konta oszczędnościowego (Nordea Progres). Mankamentem tej oferty jest dość niska maksymalna kwota depozytu, która wynosi 10 tys. zł.

Najlepsze lokaty warunkowe: 3 miesiące, wpłata 10 tys. zł, oprocentowanie stałe

Nowatorskie chwyty – lokaty roczne
Na ciekawy pomysł sprzedaży wiązanej wpadł nowy gracz na rynku – Alior Bank, który wygrywa w rankingu lokat rocznych (przy wpłacie 10 tys. zł), oferując 10 proc. Standardowe oprocentowanie lokaty rocznej wynosi 7 proc., czyli jak na dzisiejsze warunki jest przeciętne. Warunkiem otrzymania dodatkowej premii w postaci 3 pkt. proc. jest polecenie tej lokaty innej osobie oraz założenie konta osobistego lub oszczędnościowego. Kwota lokaty osoby, której  jest ona rekomendowana, nie może być mniejsza niż 50 proc. wartości lokaty osoby rekomendującej. Osoba z polecenia nie może też być wcześniej klientem Alior Banku. Podobnie działa lokata rekomendacyjna w Banku BPH (lokata Przyjaźń procentuje). Zakładając ją na rok, standardowo zarobimy 8 proc., ale polecając ją innej osobie odsetki wzrosną o 2 pkt. proc. Lokatę można założyć również na trzy lub 6 miesięcy, a minimalna kwota wpłaty wynosi 10 tys. zł.

Najlepsze lokaty warunkowe: 12 miesięcy, wpłata 10 tys. zł, oprocentowanie stałe

Lokaty bez żadnych warunków
Jeżeli zależy nam tylko na lokacie i nie chcemy wiązać się z bankiem innymi produktami, wcale nie zarobimy dużo mniej. W przypadku lokat trzymiesięcznych tylko o 1 pkt. proc. w skali roku zarobimy na depozytach kilku banków – i to bez sprzedaży wiązanej. 9,09 proc. oferuje Bank BPS, po 9 proc. AIG Bank, Dominet Bank, Fortis Bank, Polbank EFG i Noble Bank (bank obsługuje zamożnych klientów posiadających aktywa na poziomie co najmniej 500 tys. zł, ale lokaty można założyć za pośrednictwem doradców finansowych Open Finance lub porównywarki finansowej Comperia.pl).

Chcąc bez dodatkowych warunków zdeponować 10 tys. zł na rok, od 8,9 do 9,4 proc. dadzą lokaty Noble Banku, 8,5 proc. da lokata banku Millennium (warunkiem założenia drugiej lokaty Twój Wybór z oprocentowaniem 8,5 proc. jest posiadanie konta osobistego), a 8,2 proc. depozyt Raiffeisen Banku. Wśród najwyżej oprocentowanych lokat rocznych znalazły się też polisy lokacyjne Noble Banku i Deutsche Banku PBC. Mają one formę ubezpieczenia, przez co zysk nie jest opodatkowany. Odpowiada on oprocentowaniu standardowej lokaty i wynosi 9 proc. (Noble Bank) i 8,58 (Deutsche Bank PBC).

Pamiętaj! Jeżeli warunkiem zainwestowania w lokatę jest również założenie np. konta osobistego, trzeba sprawdzić, ile kosztować nas będzie taki rachunek. Banki mogą kusić bezpłatnym kontem, ale może być ono darmowe tylko przez kilka miesięcy. Warto wziąć pod uwagę nie tylko potencjalny koszt prowadzenia takiego rachunku, ale również opłaty za transakcje dokonywane za jego pośrednictwem, np. przelewy czy wypłaty gotówki z bankomatów.

Walki banków o nasze oszczędności, przynajmniej na razie, nie widać końca, jednak za bardzo atrakcyjnym oprocentowaniem lokaty najczęściej kryją się haczyki i przysłowiowe gwiazdki. Z drugiej jednak strony błędem byłoby pomijanie w zestawieniach ofert wiązanych. Jeżeli jesteśmy w stanie sprostać dodatkowym wymaganiom banków, możemy zyskać więcej.

Maciej Bednarek
Comperia.pl