Bezpieczne oszczędności – ranking lokat bankowych

Dobiegł końca wyścig banków na oferowanie najwyżej oprocentowanych depozytów. Klient musi dokładnie przeanalizować, w co i gdzie ulokować swoje oszczędności. W związku z ciągłymi zawirowaniami na rynku depozytów, nie zawsze wysokie oprocentowanie przekłada się na wysoką opłacalność. Przeczytaj najnowszy ranking lokat bankowych.

Oprocentowanie depozytów ulega nieustannym zmianom. Obniżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej na przestrzeni ostatnich miesięcy zmieniły dotychczasową politykę cenową banków. Oferowanie depozytów, których oprocentowanie sięgało 10 proc. w skali roku, stało się dla banków nieopłacalne. Nie uległa jednak zmianie zależność między oprocentowaniem depozytu a czasem jego trwania. Wciąż najwyższe odsetki uzyskamy na lokatach zakładanych na okres 3 miesięcy.

Bezpieczniej długoterminowo
Decydując sie na ulokowanie swoich oszczędności na depozytach o stałym oprocentowaniu, należy przyjąć określoną strategię. Chociaż są to produkty bardzo mało skomplikowane, warto im się dokładniej przyjrzeć, ponieważ nie tylko wysokie oprocentowanie ma znaczenie. Pierwszą strategią inwestowania w lokaty jest odnawianie depozytów krótkoterminowych. Odsetki z pierwszej lokaty po odnowieniu powiększają kapitał kolejnego depozytu. Oznacza to większy zysk z każdej kolejnej krótkoterminowej lokaty. Biorąc pod uwagę obecną sytuację na rynku lokat, najbardziej opłacalne będą depozyty zakładane na okres 3 miesięcy. Założenie takiej lokaty o stałym oprocentowaniu to zagwarantowany zysk, ale na krótko. Nie mamy żadnej gwarancji, że w czasie trwania naszego depozytu oferta banku pozostanie bez zmian. Oznacza to, że strategia odnawiania krótkoterminowych depozytów może okazać się o wiele mniej opłacalna niż roczna lokata o niewiele mniejszym oprocentowaniu, ale gwarantująca pewny zysk przez dłuższy okres. To jest właśnie druga strategia, której celem jest maksymalizacja bezpieczeństwa i stabilności inwestycji.

Dobrym przykładem błyskawicznych zmian ofert jest Meritum Bank. Jego lokata 3-miesięczna (Meritum Zysku), zakładana za pośrednictwem Internetu, cieszyła się ogromną popularnością z powodu wysokiego oprocentowania (9 proc. w skali roku). Inwestorzy nie dostaną jednak szansy na jej potencjalne odnowienie. Oprocentowanie spadło o 1,5 pkt. proc. zaledwie po tygodniu od startu lokaty. Przewidywane kolejne obniżki stóp procentowych prawdopodobnie spowodują kolejne zmiany oprocentowania wielu produktów bankowych.

Oszczędności na polisie
Kolejnym sposobem na lokowanie oszczędności są produkty oferowane w formie polisy ubezpieczeniowej. Dzięki takiej formie klienci nie płacą podatku od zysków kapitałowych - odsetki nie są pomniejszane o 19-proc. podatek Belki. W celu porównania ofert ze standardowymi lokatami, ich oprocentowanie netto zostaje powiększone o stawkę podatku, który trzeba odprowadzić zakładając standardowy depozyt. Produkty te mają zalety prawno-podatkowe, ale też wady. Zasadniczym plusem inwestowania w polisę jest nie tylko ominięcie podatku (zyski z polis są porównywalne ze standardowymi lokatami), ale również ochrona 75 proc. oszczędności przed egzekucją komorniczą. W okresie niestabilnej sytuacji na rynkach, argument ten może przekonać klientów prowadzących działalność gospodarczą. Wadą dla niektórych inwestorów może być brak gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Za gwarancję takich produktów odpowiada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który gwarantuje 50 proc. wartości środków zgromadzonych na polisie, jednak nie więcej niż równowartość 30 tys. euro.

Płynność portfela
Kolejnym sposobem na bezpieczne pomnażanie oszczędności są bankowe rachunki oszczędnościowe. Wprawdzie charakteryzują się niższym oprocentowaniem, jednak są doskonałym rozwiązaniem dla klientów, którzy nie są zdecydowani na zamrażanie gotówki na dłuższy okres. Elastyczność konta oszczędnościowego pozwala wyjąć pieniądze w dowolnym momencie bez utraty naliczonych odsetek. Banki wprowadzają oczywiście ograniczenia w postaci określonej liczby bezpłatnych przelewów z konta w miesiącu, albo opłat za prowadzenie rachunku, jeśli saldo konta spadnie poniżej ustalonego poziomu. Nie jest łatwo porównać konto oszczędnościowe z lokatą terminową, ponieważ produkty te przeznaczone są dla klientów o innych profilach. Na depozyt ze stałym oprocentowaniem decyduje się klient, który ma pewność, że nie podejmie zainwestowanej kwoty przed końcem trwania lokaty. W przeciwnym razie inwestycja przestaje mieć sens - w zdecydowanej większości depozytów przedterminowe zerwanie lokaty oznacza całkowitą utratę wypracowanego wcześniej zysku.

Zmienne oprocentowanie
O wiele mniejszą popularnością cieszą się dzisiaj depozyty o zmiennym oprocentowaniu. W zestawieniach wypadają słabiej niż lokaty o stałej stopie oprocentowania - wiele z nich ma oprocentowanie na poziomie rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych. Nawet najlepsze oferty (7 - 8 proc. w skali roku) nie oznaczają pewnego zysku. Oprocentowanie takiego depozytu może wzrostać bądź spadać w zależności od aktualnej sytuacji makroekonomicznej. Prognozowane kolejne cięcia stóp procentowych jeszcze bardziej obniżą atrakcyjność lokat o zmiennym oprocentowaniu. Dla klientów szukających pewnego i przyzwoitego zysku w dłuższym okresie, najbliższe tygodnie mogą być ostatnim dzwonkiem na założenie lokaty długoterminowej o stałym oprocentowaniu.

RANKING LOKAT BANKOWYCH

Lokaty o stałym oprocentowaniu,kwota: 5 tys. zł, okres: 3 miesięcy

Lokaty o stałym oprocentowaniu,kwota: 5 tys. zł, okres: 6 miesięcy

Lokaty o stałym oprocentowaniu, kwota: 5 tys. zł, okres: 12 miesięcy

Polisy lokacyjne o stałym oprocentowaniu, kwota: 5 tys. zł, okres: 12 miesięcy

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu, kwota: 5 tys. zł, okres: 3 miesięcy

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu, kwota: 5 tys. zł, okres: 6 miesięcy

Lokaty o zmiennym oprocentowaniu, kwota: 5 tys. zł, okres: 12 miesięcy

Rachunki oszczędnościowe o zmiennym oprocentowaniu, kwota: 5 tys. zł, okres: 12 miesięcy

Tomasz Jaroszek
Comperia.pl