Coraz więcej banków, pragnąc pozyskać klientów, kusi ich rozmaitymi bonusami. Jednym z nich są pakiety medyczne w ramach standardowych rachunków bankowych. Analitycy Comperii postanowili przyjrzeć się temu, co oferują w tym względzie poszczególne podmioty rynku kapitałowego.
Zaostrzająca się konkurencja między bankami doprowadziła nas do momentu, w którym banki nie mają już zbyt dużego pola do popisu, jeśli chodzi o uatrakcyjnianie swoich produktów. Stosowane wcześniej zabiegi, takie jak np. obniżanie wszelkich opłat ponoszonych z tytułu posiadania i obsługi rachunku, przestają być skuteczne. Krótko mówiąc, nie bardzo jest już co obniżać – nie trudno teraz znaleźć konto bez opłat za prowadzenie, przelewy, czy wypłaty z bankomatów.
Doczekaliśmy chwili, kiedy to przy wyborze konta warto jest zwracać uwagę na usługi dodatkowe. Od pewnego czasu działy marketingu w poszczególnych bankach dokładają starań, aby przyciągnąć klientów takimi właśnie „bonusami”. Jako posiadacze kont bankowych, coraz częściej mamy możliwość korzystania z usług fachowców w przypadku domowych awarii, czy też możemy dostać zwrot części środków wydanych w niektórych sklepach. Ostatnio jednak banki zaczęły wprowadzać na rynek pakiety oferujące nam dostęp do prywatnej opieki medycznej w ramach oferowanych przez siebie rachunków.
Publiczna służba zdrowia kojarzona jest z długimi kolejkami już do zwykłego internisty, a co dopiero, jeśli potrzebujemy dostać się pilnie do niektórych lekarzy specjalistów. Z poprawą zdrowia nie warto zwlekać, a kilku- lub kilkunastomiesięczne terminy wizyt to koszmar, którego obawia się większość naszych rodaków. W niektórych przychodniach sytuacja do złudzenia przypomina poprzednią epokę, a o domowej wizycie lekarskiej można sobie pomarzyć. Na pewne rzeczy można oczywiście przymknąć oko – w końcu publiczna służba zdrowia jest teoretycznie bezpłatna – ale na wszystkie się nie da.
Prywatna służba zdrowia, wcześniej dostępna jedynie dla firm i osób skłonnych zapłacić ponad 100 zł za wizytę, przechodzi teraz okres dużych zmian. Otwierane są nowe przychodnie, budowane prywatne szpitale, a firmy łączą się ze sobą, aby szybki dostęp do ich usług był tańszy dla większej liczby klientów. Nic dziwnego, że takie placówki zaczynają coraz bardziej otwierać się na ludzi, którzy wcześniej nie mogli sobie na nie pozwolić. Bezpośrednią przyczyną zmian są m.in. wysokie inwestycje w opiekę medyczną dokonywane przez fundusze typu private-equity, które „upatrzyły sobie” ten sektor w naszym kraju.
Porównanie jakości usług w obu sektorach służby zdrowia skutkować będzie następującymi opiniami: prywatne lecznice oferują nam nowe, czyste kliniki, telefoniczne umawianie się na wizyty, a co za tym idzie brak kolejek i dosyć łatwy dostęp do szerokiej gamy specjalistów. Klienci, płacący wyższe abonamenty, mogą zamawiać wizyty domowe lub też zapisywać się do prywatnych szpitali. Należy jednak pamiętać, że podczas „sezonu chorobowego” (jakim jest niewątpliwie okres jesienno – zimowy), nawet prywatne przychodnie będą oblegane przez pacjentów. Na szczęście, rzadkością są tłumy zakatarzonych i kaszlących osób, oczekujących aż na swoją kolej. Dzięki wcześniejszym zapisom ludzie z reguły przychodzą do lekarza na umówioną godzinę.
Nic więc dziwnego, że propozycja opieki medycznej w ramach konta, jaką dostajemy teraz od banków, jest naprawdę ciekawa i atrakcyjna. Nikt nie zabroni nam oczywiście potraktować jej jako kolejnej próby wyciągnąć od nas pieniędzy przez banki, ale taka interpretacja na ogół jest niesprawiedliwa i niczym nieuzasadniona. Co więcej zdarzają się osoby skłonne uznać to jako miły gest ze strony instytucji finansowanej, której powierzają swoje pieniądze. Co ciekawe, oferta banków pozwala nam na wybór pakietów, dzięki którym możemy mieć dostęp do większej liczby specjalistów i szerszego wachlarza usług. Owszem koszty takich opcji są wyższe, ale trudno oczekiwać, abyśmy za więcej nie musieli dopłacić.
Dodatkowo, dzięki analizie tego typu ofert, możemy natrafić na różne sposoby współpracy banków z klinikami. W większości przypadków pomiędzy tymi podmiotami stoi jeszcze towarzystwo ubezpieczeniowe – pełniąc rolę płatnika za usługi medyczne.
W efekcie takiej współpracy klienci uzyskują dostęp do zdecydowanie większej liczby placówek, gdyż ubezpieczyciele mają podpisane umowy z wieloma sieciami prywatnych przychodni. Umawianie się na wizyty lekarskie następuje poprzez specjalną infolinię, uruchomioną specjalnie w tym celu przez daną instytucję finansową.
W efekcie takiej współpracy klienci uzyskują dostęp do zdecydowanie większej liczby placówek, gdyż ubezpieczyciele mają podpisane umowy z wieloma sieciami prywatnych przychodni. Umawianie się na wizyty lekarskie następuje poprzez specjalną infolinię, uruchomioną specjalnie w tym celu przez daną instytucję finansową.
Jednakże taka oferta ma również swoje wady. Przychodnie medyczne w ramach podnoszenia jakości wykonywanych usług prowadzą komputerowe rejestry pacjentów. Źródłem gromadzonych tam informacji są karty zdrowia pacjentów – a te pełne są szczegółowych informacji dotyczących przebytych chorób, badań, przepisanych leków itd. Jeżeli zdecydujemy się korzystać z usług danej sieci, zostaniemy oczywiście dopisani do odpowiedniego rejestru, ale informacje te nie zostaną przekazane do innych klinik. W rezultacie, jeżeli następnym razem udamy się na wizytę do konkurencyjnej lecznicy, to w ramach tego samego pakietu, lekarz nie będzie posiadał dokumentacji naszej choroby, co może mu utrudnić postawienie diagnozy.
Wypadałoby zatem, aby leczyć się tylko w jednej sieci klinik, ale co w przypadku nagłych zachorowań? Czy będziemy szukać „swojej” placówki, gdy w pobliżu mamy inną prywatną lecznicę? Potencjalnym problemem mogą być też wyższe ceny takich usług, w sytuacji, gdy rynek prywatnej służby zdrowia zdominuje kilku dużych graczy, którzy uprzednio „zdławią” konkurencję ze strony wielu mniejszych firm?
Innym sposobem partnerstwa jest bezpośrednia współpraca, będąca udziałem – jak na razie – tylko banku Citi Handlowy i grupy Lux Med. Odbywa się ona bez pośrednictwa towarzystw ubezpieczeniowych, a wykupując pakiet w tym banku, stajemy się jednocześnie klientami tej kliniki. Z placówką lekarską kontaktujemy się samodzielnie. Zaletą takiego rozwiązania jest fakt, że stosowny rejestr medyczny dotyczący naszego zdrowia prowadzą ci sami lekarze, którzy nas leczą. Wadą – wciąż niewielka liczba placówek, do których wówczas możemy udać (w porównaniu do kilkuset oferowanych przez ubezpieczycieli związanych z innymi bankami.)
Założenia: średnie saldo na rachunku 2000 zł, 10 zewnętrznych przelewów internetowych, 5 wypłat z własnych bankomatów, 2 wypłaty z bankomatów obcych, 1 karta debetowa.Opłaty za prowadzenie konta zależą od rodzaju rachunku oraz naszej aktywności w danym banku. Jeśli przelewamy na to konto nasze wynagrodzenie, wówczas z tego tytułu możemy liczyć na obniżone opłaty, a niekiedy na ich brak.
Ubezpieczenie Assistance obejmujące m.in. wizytę lekarską w przypadku nagłych zachorowań dla wybranych kont w bankach: Alior Bank, Allianz Bank, BPH, BPS, Millenium, BOŚ, PEKAO SA, BZ WBK, PKO BP, Raiffeisen Bank.
Legenda:
· ind. = indywidualny
· pod.= podstawowy
· spec. = specjalistów
· rodz. = rodzinny
· amb.= ambulatoryjna
· reh. = rehabilitacyjne / rehabilitacja
· stom. = stomatolog / stomatologiczna
· szcz. = szczepienia
· osob. = osobistych
· ubez. med. = ubezpieczenie medyczne
Tabela: Opieka medyczna w polskich bankach
bank | produkt | koszt | lekarze | dodatki | placówki | uwagi | konto | opłata za prowa-dzenie | koszty użytkowania |
BGŻ | Pakiet zdrowotny – Zdrowie pod ochroną | 60 zł – pakiet ind. / 130 zł – rodz. | opieka pod. + 7 spec. | Pod. badania / zniżka 10% na stom. i szczepienia | Ok. 600 placówek na terenie całej polski | Ubez. med. w Medica Polska sp. z o.o. | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w BGŻ | 0–6,5 zł | 13–19,50 zł |
BNP Paribas Fortis | Abonament medyczny AXA Med –podsta-wowy | 56 zł – pakiet ind. / 119 zł rodz. | opieka pod. + chirur-giczna | Pod. badania / zniżka 10% na stomatologa i szczepienia | Ponad 1000 placówek | Ubez. med. w AXA | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w BNP Paribas Fortis | 0–20 zł | 10–20 zł |
BNP Paribas Fortis | Abonament medyczny AXA Med – rozszerzony | 119 zł pakiet ind. / 290 zł rodz. | opieka pod. + 15 spec. | Szeroki wachlarz badań / zabiegi reh./ zniżka 10% na stom. i szczepienia | Ponad 1000 placówek | wizyty domowe / ubez. med. w AXA | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w BNP Paribas Fortis | 0–20 zł | 10–20 zł |
Citi Handlowy | Pakiet Medyczny do Konta Osobistego – Wariant IA | 38 zł (za osobę) | opieka pod. + 4 spec. | Pod. badania / zniżka 10% na pozostałe usługi | 27 placówek w wybranych miastach | ceny mogą zostać obniżone dla klientów spełniających określone warunki / do pakietów dołączane ubezpieczenie LUX MED Assistance – obejmujące m.in. wizyty domowe w przypadku nagłych wypadków / bez pośrednictwa towarzystw ubezpiecze-niowych, stajemy się bezpośrednio klientami grupy LUX MED | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w Citi Handlowy | 0–100zł | 7–100 zł |
Citi Handlowy | Pakiet Medyczny do Konta Osobistego – Wariant IIA | 62 zł (za osobę) | opieka pod. + 4 spec. | Pod. badania / wybrane zabiegi amb. / zniżka 10% na pozostałe usługi | 42 placówki w wybranych miastach | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w Citi Handlowy | 0–100zł | 7–100 zł | |
Citi Handlowy | Pakiet Medyczny do Konta Osobistego – Wariant IIIA | 55 zł (za osobę) | opieka pod. + 9 spec. | Szeroki wachlarz badań / zniżka 10% na pozostałe usługi | 27 placówek w wybranych miastach | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w Citi Handlowy | 0–100zł | 7–100 zł | |
Citi Handlowy | Pakiet Medyczny do Konta Osobistego – Wariant IVA | 102 zł (za osobę) | opieka pod. + 15 spec. | Szeroki wachlarz badań / zabiegi reh. / wybrane zabiegi amb. / zniżka 10% na pozostałe usługi | 42 placówki w wybranych miastach | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w Citi Handlowy | 0–100zł | 7–100 zł | |
Lukas Bank | Opieka medyczna Zdrowie – pakiet podsta-wowy | 40 zł – pakiet ind. / 90 rodz. | opieka pod. + 4 spec. | Pod. badania / zniżka 10% na stom. i szczepienia | Ponad 1000 placówek | ubezpieczenie medyczne w AXA | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. | 0–30 zł | 13–30 zł |
Lukas Bank | Opieka medyczna Zdrowie – pakiet rozszerzony | 100 zł pakiet ind. / 200 zł rodz. | opieka pod. + 18 spec. | Szeroki wachlarz badań / zniżka 10 % na stom. i szczepienia | Ponad 1000 placówek | wizyty domowe / ubez. med. w AXA | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w Lukas Banku | 0–30 zł | 13–30 zł |
MultiBank | Dbaj o zdrowie – wariant komfortowy | 69 zł – pakiet ind. / 159 zł – rodz. | opieka pod. + 13 spec. | Pod. badania / wybrane zabiegi amb. / szczepienia przeciw grypie / kontrola stom. (raz w roku) 10 % zniżki na stom. | ok. 700 placówek na terenie całej polski | zniżki dla konta Aquarius w taryfie Intensive / wizyty domowe (w wariancie komfortowym 2 w roku) / ubez. med. w Allianz | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w Multibanku | 0–19,50 zł | 10–22,50 zł |
MultiBank | Dbaj o zdrowie – wariant maksy-malny | 99 zł – pakiet ind. / 239 zł – rodz. | opieka pod. + ponad 25 spec. | Szeroki wachlarz badań / wybrane zabiegi amb./ pod. szczepienia / kontrola stom. (raz w roku) 10 % zniżki na stom. | ok. 700 placówek na terenie całej polski | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w Multibanku | 0–19,50 zł | 10– 22,50 zł | |
Nordea | Nordea Zdrowie Start | 6,60 zł | opieka pod. (4 wizyty rocznie) | podstawowe badania | Ponad 1000 placówek | wizyty domowe / ubez. med. w STBU Direct | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w Nordea | 0–10,99 zł | 9,50–13,50 zł |
Nordea | Nordea Zdrowie Plus | 42 zł pakiet ind. / 117 zł rodz. | opieka pod. + 7 spec. | szeroki wachlarz badań / zabiegi reh. | Ponad 1000 placówek | Ubez. med. w STBU Direct | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w Nordea | 0–10,99 zł | 9,50–13,50 zł |
Nordea | Nordea Zdrowie Premium | 77 zł pakiet ind. / 215 zł rodz. | opieka pod. + 25 spec. | szeroki wachlarz badań / zabiegi reh. | Ponad 1000 placówek | wizyty domowe / ubez. med. w STBU Direct | pakiet dostępny dla wszystkich kont osob. w Nordea | 0–10,99 zł | 9,50–13,50 zł |
mBank | Pakiet Medyczny Zdrowie 24h – Komfortowy | 69 zł – pakiet ind. / 159 zł – rodz. | opieka pod. + 9 spec. | Pod. badania / zniżka 10 % na stom. / szczepienia przeciw grypie | Ponad 700 placówek | Ubez. Med. w Allianz | 0 zł | 10 zł | |
mBank | Pakiet Medyczny Zdrowie 24h – Maksy-malny | 99 zł – pakiet ind. / 239 zł – rodz. | opieka pod. + 22 spec. | szeroki wachlarz badań / zniżka 10 % na stom. / szczepienia przeciw grypie i tężcowi | Ponad 700 placówek | Ubez. med. w Allianz | 0 zł | 10 zł | |
BOŚ | Intro, Komfort, Komfort +, Premium +, VIP | 13 zł – 500 zł | 5 różnych pakietów dostępnych tylko i wyłącznie dla posiadaczy rachunku EKOKONTO i EKOKONTO + (rachunki można było zakładać do maja 2009) | 88 placówek | Ubez. med. w PZU | tylko dla rachun-ków EKO-KONTO | b.d. | b.d. | |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
Jak widzimy na powyższym zestawieniu, oferty banków są na pierwszy rzut oka bardzo podobne. Dokonując wyboru najlepszego konta z pakietem medycznym, warto wziąć pod uwagę te banki, które posiadają najszerszą ofertę pakietów – jak Nordea czy Citi Handlowy. Jeśli tak postąpimy, to nawet w przypadku wykupienia mało korzystnego pakietu, pozostawimy sobie otwartą furtkę, przez którą będziemy mogli wycofać się z tej inwestycji.
Jeżeli zależy nam tylko i wyłącznie na najtańszym pakiecie powinniśmy rozważyć oferty Nordea Banku i CitiHandlowego. W tym pierwszym, podstawowy (chociaż zarazem mocno okrojony) pakiet, nieoferujący wizyt u specjalistów możemy mieć już za nieco więcej niż 15 zł miesięcznie, włączając w to opłaty za prowadzenie i obsługę konta. W tym drugim za korzystanie z pakietu, który oferuje znacznie więcej, zapłacimy miesięcznie niecałe 50 zł. W podobnej cenie możemy mieć też podstawowy pakiet w Lukas Banku.
Maciej Łukowski
Comperia.pl