Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?

2015-03-23 10:46:50

Proponując klientom kredyty gotówkowe, banki często zachęcają - lub wręcz obligują - kredytobiorców do skorzystania z ubezpieczenia spłaty zaciąganego długu. Taka polisa może jednak sporo kosztować, niekoniecznie zapewniając kredytobiorcy należytą ochronę.

Kredyty gotówkowe z ubezpieczeniem często są niżej oprocentowane, czasami z niższą prowizją, ale ich całkowity koszt często jest wyższy od kosztów pożyczek bez ubezpieczenia. Z drugiej strony ubezpieczenie kredytu daje ochronę kredytobiorcy na przykład w przypadku utraty pracy lub choroby. Czasem jednak zakres ubezpieczenia jest wręcz iluzoryczny, nie zapewniając ubezpieczonemu kredytobiorcy wręcz żadnej ochrony.

Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe?

Najpierw zadać należy podstawowe pytanie: czy polisa do kredytu jest obowiązkowa? Ustawowo - nie, ale banki mogą konstruować oferty, w przypadku chęci skorzystania z których klient będzie zobowiązany wykupić ubezpieczenie.

Sprawdź też: Od kwietnia ubezpieczenia do kredytów mogą znacznie podrożeć

Co istotne, kredytodawcy muszą do końca marca dostosować swoje oferty do zaleceń Rekomendacji U, która dotyczy dobrych praktyk w zakresie bancassurance. Mówiąc skrótowo - banki będą mogły żądać od klientów wykupienia ubezpieczenia do kredytu, ale nie będą mogły narzucać im konkretnego ubezpieczyciela.

Koszt polisy do kredytu

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu? Wysokość stawek tego ubezpieczenia, zależy od wielu elementów: od wysokości kredytu, terminu spłaty, wielu klienta, a przede wszystkim - od zakresu ochrony.

Wysokość składki zależna jest od banków oraz obowiązujących w firmach ubezpieczeniowych stawek. Natomiast z rozłożeniem kosztów ubezpieczenia jest różnie, niektóre banki, rozkładają koszt ubezpieczenia na miesięczne raty, inne pobierają całą składkę jednorazowo z góry - odliczając jej wartość od kredytu wypłacanego kredytobiorcy. Zazwyczaj koszt polisy na życie wynosi 0,2-0,3% kwoty kredytu miesięcznie. Przy składce pobieranej jednorazowo będzie to od 5% (przy okresach spłaty do roku) do nawet 16% (przy kilkuletnim planie spłaty kredytu).

Ochrona jest ważna?

Ubezpieczenie kredytu chroni kredytobiorcę w momencie utraty pracy, wypadku, a nawet śmierci. Trzeba też pamiętać, że obecnie jest coraz trudniej znaleźć żyrantów i w takim przypadku jedynym rozwiązaniem jest polisa, gdy bank wymaga zabezpieczeń. Pamiętajmy jednak, by zapoznać się z warunkami ubezpieczenia. Może się okazać, że polisa będzie chroniła w zakresie, który nie zagwarantuje nam żadnych korzyści.

Sprawdź też: Polisa do kredytu: kiedy ubezpieczyciel spłaci zadłużenie?

Uważajmy zwłaszcza na ubezpieczenia od utraty pracy, które zwykle są droższe od polis na życie, a pożytek z nich najmniejszy. Zwykle w ramach takiej polisy ubezpieczyciel zgadza się opłacać za kredytobiorcę maksymalnie 6 rat, gdy ten straci pracę. Niestety, ochrona nie obowiązuje wówczas, gdy kredytobiorca sam z pracy zrezygnuje bądź umowa z pracodawcą wygaśnie lub zostanie rozwiązana za porozumieniem stron.

Tomasz Słupczyński