W sytuacji, gdy potrzebujemy kredytu, zgłaszamy się do banku. Tam, po ocenie naszej wiarygodności i zdolności kredytowej, instytucja finansowa wydaje decyzję dotyczącą wnioskowanego zobowiązania. Co jednak robić, gdy bank nie chce pożyczyć takiej kwoty, jaką potrzebujemy?
Zgodnie z art. 70 ustawy Prawo bankowe, bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej klienta. Instytucja finansowa ocenia możliwości finansowe konsumenta na podstawie jego dochodów i wydatków w skali miesiąca. Dzięki temu bank wie, jaką ratę miesięczną klient będzie w stanie spłacać.
Obok dochodów, istotny wpływ na zdolność kredytową konsumenta ma jego historia kredytowa odnotowana w BIK-u, wiek, liczba członków rodziny, a także forma zatrudnienia czy nawet wielkość miasta, w którym mieszka.
Zanim wybierzemy się do banku, by złożyć wniosek kredytowy, warto zastanowić się, czy sami nie możemy polepszyć swojej zdolności kredytowej. Jak to zrobić? Oto kilka praktycznych porad.
Wkład własny
Według Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, minimalny wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym w 2015 roku wynosi 10%, w 2016 roku – będzie to już 15%, od 2017 roku – 20%. Dzięki posiadaniu własnych oszczędności, kredytobiorca ma szansę dostać korzystniejsze warunki, np. niższą marżę czy prowizję. Dodatkowo bank inaczej odbiera osobę z wkładem własnym, jako kredytobiorcę wiarygodnego, potrafiącego oszczędzać i stabilnego finansowo.
Historia w BIK i BIG
Pozytywna historia kredytowa to najlepsza rekomendacja wiarygodności kredytobiorcy. Regularne i rzetelne spłacanie wszystkich zobowiązań, jak np. kredyty, pożyczki, rachunki, debet na koncie, jest równoznaczne z budowaniem korzystnej historii kredytowej. Każdy bank, badając wiarygodność kredytową wnioskodawcy, sprawdza dane w BIK i BIG, ponieważ są to najważniejsze źródła informacji o potencjalnym kredytobiorcy.
Ureguluj swoje wydatki
Zanim złożymy wniosek o kredyt, warto zrezygnować z zobowiązań, z których korzystamy rzadko, a obciążają nasz budżet. Możemy zlikwidować nieużywane karty kredytowe lub zmniejszyć limit na koncie. Wszystkie to zmniejsza zdolność kredytową, ponieważ postrzegane jest jako wydatki.
Dodatkowi kredytobiorcy
W sytuacji, gdy mamy zbyt niską zdolność kredytową, a potrzebujemy większego kredytu, warto znaleźć współkredytobiorcę. Może to być członek najbliższej rodziny, np. rodzice lub rodzeństwo, ważne, żeby taka osoba posiadała stały dochód i odpowiednią zdolność kredytową. Dodatkowo, wciągając kogoś do kredytu, musimy pamiętać o ograniczeniu wiekowym. Banki często określają w tej kwestii limit i współkredytobiorca nie może mieć więcej niż 70-75 lat w dniu spłaty ostatniej raty.