Kredytobiorca, podpisując umowę kredytową, zobowiązuje się do regularnego spłacania rat. Jeśli zobowiązanie nie jest regulowane terminowo albo w ogóle, bank ma prawo przypomnieć swojemu klientowi o obowiązku ratalnym. W przypadku, gdy takie upomnienia nie przynoszą pozytywnego skutku, instytucja finansowa może wypowiedzieć umowę kredytową. Sprawdźmy, w którym dniu zaległości bank może zdecydować się na ten krok.
Umowa kredytowa to porozumienie, na podstawie którego bank pożycza kredytobiorcy środki finansowe na określony cel (np. przy kredytach hipotecznych) bądź na cel dowolny - przy kredytach gotówkowych. Wszystkie informacje dotyczące zaciągniętego kredytu są zawarte w umowie kredytowej, dlatego przed jej podpisaniem każdy wnioskodawca powinien się z nią dokładnie zapoznać. Znajdziemy w tym dokumencie dane na temat przedterminowej spłaty kredytu, prowizje, opłaty, a także informacje o tym, po ilu dniach zaległości bank może wypowiedzieć umowę kredytową.
Wypowiedzenie umowy
Podstawą wypowiedzenia umowy o kredyt może być:
- nieuregulowanie w terminie kilku kolejnych rat – banki różnie podchodzą do niespłaconych rat, ustawowo wystarczą zaledwie dwie niezapłacone raty, by bank mógł wypowiedzieć umowę o kredyt, jednak zwykle regulaminy poszczególnych banków określają ten okres na 3 miesiące,
- wprowadzenie banku w błąd na etapie decyzji kredytowej – w sytuacji, gdy kredytobiorca przedstawił fałszywe zaświadczenie dochodach, umowa może zostać wypowiedziana,
- znaczące obniżenie zdolności kredytowej - gdy klient traci źródło dochodu lub jego sytuacja finansowa zmienia się na niekorzyść, może to być dla instytucji finansowej powodem do zerwania umowy.
- znaczący spadek wartości zabezpieczeń, np. gdy nieruchomość, która jest zabezpieczeniem zobowiązania, popada w ruinę w wyniku zaniedbań właściciela.
- wykorzystanie kredytu niezgodnie z przeznaczeniem.
Sposoby na dłużnika
Zanim bank wypowie umowę kredytową, stosuje inne czynności mające na celu przypomnienie kredytobiorcy o spłacie zaległych rat. Na tym etapie windykacji kredytobiorca ma szansę porozumieć się z bankiem, np. przedłużyć okres spłaty kredytu, by zmniejszyć ratę, skorzystać z restrukturyzacji kredytu.
Instytucje finansowe najpierw korzystają z upomnienia SMS-owego, rozmowy telefonicznej, a następnie wysyłają monity. Ostatnim krokiem przed wypowiedzeniem umowy jest najczęściej wizyta domowa windykatora banku u dłużnika. Wszystkie te czynności podejmowane przez bank są płatne.
Bankowe opłaty
Opłaty za wysyłanie upomnień do kredytobiorcy lub posiadacza rachunku bankowego na przykładzie Banku Pekao:
- po 7 dniu braku spłaty wysłany będzie pierwszy monit – 18 złotych;
- po 30 dniu braku spłaty wysłany będzie drugi monit – 18 złotych;
- po 60 dniu braku spłaty nastąpi wysłanie trzeciego monitu, tym razem listem poleconym – 23 złote;
- po 80 dniu braku spłaty następuje wysłanie czwartego listu (oświadczenia o wypowiedzeniu umowy kredytowej) - tym razem wystosowany list polecony za zwrotnym potwierdzeniem odbioru jest bezpłatny.