Większość osób, które posiada oszczędności i chce na nich zarobić, szuka bezpiecznej formy inwestycji. Do kategorii produktów to umożliwiających należą właśnie lokaty. Czym się kierować przy wyborze oferty depozytowej - wysokością oprocentowania? Niekoniecznie - wyższy procent to nie zawsze wyższy zysk.
Lokata, pomimo tego że nie przynosi ogromnych zysków, jest pewną i bezpieczną formą pomnażania pieniędzy, a to dla wielu klientów banków ma duże znaczenie.
Nie tylko oprocentowanie
Przed założeniem lokaty najlepiej porównać propozycje co najmniej kilku instytucji finansowych, nie ograniczając się tylko do jednego banku. Większość z nas, wybierając ofertę, kieruje się przede wszystkim poziomem oprocentowania, wychodząc z przekonania, że tylko ono przekłada się na zysk. Takie myślenie jest słuszne, jednak musimy pamiętać, że nasz zarobek jest uzależniony także od innych parametrów, np. długości trwania lokaty, maksymalnej kwoty depozytu czy częstotliwości kapitalizacji odsetek.
Uważajmy też na oprocentowanie lokat progresywnych, które w każdym miesiącu trwania umowy jest inne. Zwykle oferty reklamowe skupiają uwagę odbiorcy tylko na najwyższym oferowanym poziomie oprocentowania, np. niech będzie to dla przykładu 5%, ale pamiętajmy, że oprocentowanie wzrasta wraz z czasem, zaczynając od dużo niższego pułapu. Oznacza to, że odsetki rzędu 5% zostaną naliczone jedynie w ostatnim miesiącu funkcjonowania lokaty, a średnie oprocentowanie roczne może wynieść np. 2,5%.
Kapitalizacja i odsetki
Kapitalizacja to dopisywanie odsetek do zainwestowanego przez nas kapitału. Im częściej odsetki są naliczane i dopisywane do kapitału, tym większy zysk. Nie zawsze wyższe oprocentowanie wiąże się z większym zyskiem. Może się okazać, że przy częstszej kapitalizacji - ze względu na zwiększanie kapitału, od którego naliczane są odsetki, produkt oprocentowany nieco niżej, ale z kapitalizacją częstszą (np. konto oszczędnościowe), może osiągnąć wyższe zyski po zakończeniu tego samego okresu, co lokata z jedną kapitalizacją.
Lokaty krótko- i długoterminowe
Większy zysk z lokaty zwykle wygenerujemy, korzystając z ofert długoterminowych, ponieważ takie depozyty są z reguły wyżej oprocentowane. Różnice mogą sięgać nawet 1-2% zysku. Lokaty krótkoterminowe, czyli kilkumiesięczne, choćby były przedłużane do uzyskania tego samego okresu deponowania, co lokata długoterminowa, mogą nie być w stanie wygenerować wyższego zysku, ponieważ podane oprocentowanie naliczane będzie w stosunkowo krótkim okresie. Wyjątkiem są oferty promocyjne, zwykle jednorazowe, ograniczone czasowo bądź dostępne tylko dla wybranych, które mają przyciągnąć klientów.
Pamiętajmy także, że oprocentowanie lokat podawane jest zawsze w stosunku rocznym. W związku z tym, zakładając lokatę na okres krótszy niż rok, nasze oprocentowanie będzie niższe. Dodatkowo, po zakończeniu oferty promocyjnej, najczęściej odnowiona lokata będzie już miała standardowe warunki. Propozycje promocyjne także często wprowadzają różne ograniczenia, maksymalna kwota ulokowanego kapitału nie może być większa niż do określonego pułapu, np. 10 000 złotych.
Wysokie oprocentowanie na lokacie to także sposób banków na pozyskanie nowych klientów. Często, by skorzystać z takiej oferty, musimy posiadać aktywne konto w danej instytucji finansowej, a także korzystać z karty debetowej. W efekcie często się okazuje, że zyski z wyższego oprocentowania pochłaniają koszty związane z utrzymaniem konta i karty.