Na co zwracać uwagę, wybierając lokatę?

2015-02-06 12:15:35

Wybierając lokatę, warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych jej parametrów - w ten sposób będziemy dokładnie wiedzieli, czego się spodziewać i - co najważniejsze - wybierzemy najkorzystniejszy dla siebie depozyt.

Wybór lokaty bankowej to nie tak łatwe zadanie - każdemu z nas zależy przecież na tym, aby dobrać produkt jak najbardziej zyskowny. Dobrze jest przy takiej decyzji kierować się kilkoma istotnymi kryteriami - to pozwoli nam dokonać właściwej decyzji.

Po pierwsze: oprocentowanie

Oczywiście na samym początku należy zwrócić uwagę na oprocentowanie lokaty, a im ono wyższe, tym lepiej. Trzeba jednak uważać na lokaty strukturyzowane - w ich przypadku należy prosić doradcę bankowego o wyliczenie średniego oprocentowania rocznego dla danego depozyty, a nie podanie najwyższej wartości oprocentowania, jakie obowiązuje w ostatnim miesiącu trwania umowy.

Z oprocentowaniem wiąże się bezpośrednio kwestia kapitalizacji i sposobu naliczania odsetek. Inne zyski osiągniemy, gdy kapitalizacja następować będzie w okresie rocznym, a inne jeśli ma ona charakter miesięczny. Korzystniej więc będzie założyć jedną lokatę np. na 3 miesiące i przedłużyć ją czterokrotnie, ale doliczając odsetki do kapitału, niż przy tym samym oprocentowaniu założyć lokatę roczną, w ramach której odsetki będą wypłacone i dopisane do kwoty przekazanej przez nas do banku dopiero po roku.

Po drugie: koszty i wymagania

Jeśli już wiemy, na jakie zyski możemy liczyć w ramach danej oferty depozytowej, to czas przejść do kwestii ponoszonych przez nas kosztów i wymagań stawianych klientowi przez bank. Warto między innymi sprawdzić, czy bank daje możliwość wcześniejszego zerwania lokaty bez utraty wypracowanego już dla klienta zysku. Większość depozytariuszy w takich sytuacjach stosuje taktykę utraty wszystkich bądź większości naliczonych do tej pory odsetek. Trzeba jednak pamiętać że od tej reguły zdarzają się wyjątki.

Lokaty standardowo - poza podatkiem - nie wiążą się z kosztami, jednak możemy zostać narażeni na opłaty, gdy np. skorzystamy z pakietowej oferty depozytowej. Jeśli założenie depozytu będzie związane z koniecznością otwarcia rachunku osobistego, za którego prowadzenie trzeba będzie co miesiąc płacić, koszt prowadzenia konta może przewyższyć wysokość odsetek od lokaty.

Po trzecie: okres umowy

Okres umowy depozytowej odgrywa istotną rolę w ocenie rentowności danej oferty. Poza uwzględnieniem kapitalizacji odsetek, o czym już wcześniej było wspomniane, warto mieć na względzie możliwości zmiany stóp procentowych. Oferta depozytowa może się więc po kilku miesiącach zmienić na nasza korzyść lub niekorzyść. Jeśli bank proponuje aktualnie niskie oprocentowanie lokaty, nie warto zakładać jej na 2 czy 3 lata. Lepiej korzystać z krótszych okresów umownych - a nuż, za kwartał czy pół roku stopy procentowe pójdą w górę?...

Marzena Kazbieruk

Słownik finansowy
Kalkulatory

Szukasz kredytu gotówkowego? Chcesz zaoszczędzić? A może nowa inwestycja się kroi? Z nami wszystko przekalkulujesz!

Sprawdzam