Niby stałe oprocentowanie, a jednak zmienne

2014-05-30 20:08:00

Jednym z najważniejszych kosztów kredytów bankowych jest oprocentowanie. Czy lepiej wybrać oprocentowanie stałe, czy zmienne?

Jedną z zalet oprocentowania stałego jest możliwość zaplanowania raty miesięcznej  w budżecie domowym – przy zmiennym nie da się tego zrobić. Powinniśmy jednak brać pod uwagę nie oprocentowanie nominalne, a rzeczywiste, czyli RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania). Przy szacowaniu kosztów kredytu należy brać pod uwagę nie tylko oprocentowanie rzeczywiste, ale również inne koszty kredytów, takie jak prowizja, opłaty bankowe oraz ubezpieczenie kredytu, które w wielu przypadkach jest obowiązkowe. Bardzo ważny jest także wybór oprocentowania. Stałe czy zmienne? Każde z nich ma swoje zalety i wady.

Przy oprocentowaniu stałym kredytobiorca może zaplanować w swoim budżecie pieniądze na spłatę kredytu. Oprocentowanie stałe jest bowiem odporne na zmiany stóp procentowych oraz pomysły banków, np. na podniesienie oprocentowania. Oprocentowanie stałe ma również swoje wady. Z reguły jest ono wyższe, a kredyt ma krótszy okres spłaty. Nie pozostaje to bez wpływu na atrakcyjność oferty kredytowej. Jak widać, kredyty z oprocentowaniem zmiennym też mają swoje zalety. 

Przy oprocentowaniu zmiennym trzeba się liczyć z tym, że banki mogą w każdej chwili zmienić oprocentowanie kredytu na niekorzyść kredytobiorców. Jeżeli Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe, należy spodziewać się obniżki oprocentowania kredytów (najczęściej jest to czysta kosmetyka). Jeżeli RPP podnosi stopy procentowe, to banki bardzo chętnie podwyższają oprocentowanie kredytów – wtedy nie jest to bynajmniej zabieg kosmetyczny! Czy stałe oprocentowanie ma jakieś elementy oprocentowania zmiennego? Być może, ale na duże podobieństwa raczej nie ma co liczyć.

Przy wyborze jak najkorzystniejszego kredytu bankowego liczy się nie tylko koszt, ale i warunki, na jakich banki kredyty przyznają, oraz warunki spłaty. Niezwykle ważna jest analiza ofert kredytowych. Mniejsze problemy mamy z wyborem ofert kredytów gotówkowych, większe przy kredytach hipotecznych. Przy kredytach hipotecznych ważne jest oprocentowanie (to, czy jest stałe, czy zmienne), chociaż pewne elementy tych dwóch oprocentowań mogą się w niektórych elementach zazębiać. Różnice są jednak zbyt widoczne, by można pomylić te dwa rodzaje oprocentowania.

Tomasz Słupczyński