Jakie opłaty wchodzą w koszt kredytu?

2014-04-11 12:42:00

Całkowity koszt kredytu związany jest nie tylko z nałożonym na pożyczkę oprocentowaniem, ale również z szeregiem innych opłat, z których istnienia nie wszyscy kredytobiorcy zdają sobie sprawę.

Kredyt w banku wiąże się nie tylko z odsetkami, ale także z opłatami dodatkowymi, które mogą, choć nie muszą występować. Niemniej jednak większość z niżej opisanych opłat jest bardzo często spotykana.

Jedną z opłat, jakie mogą towarzyszyć pożyczce (choć zazwyczaj pobierają je tylko SKOK-i i pozabankowe firmy pożyczkowe) jest opłata za rozpatrzenie wniosku. Tego typu koszty są najczęściej niskie, ale mimo wszystko obecne. Ważnym komponentem kosztów kredytu jest też prowizja. Jest to kwota wymagana przez bank, która ma pokryć koszty przygotowania i uruchomienia kredytu. W tym miejscu warto zwrócić uwagę na to, że takie opłaty są najczęściej jednorazowe i naliczane od całej kwoty kredytowanej, wchodząc w koszt kredytu brutto. Dodatkowe opłaty to koszty wyceny zabezpieczenia (tylko w przypadku pożyczek i kredytów z zabezpieczeniem na nieruchomości) oraz koszty ubezpieczeń, które częstokroć są oferowane przy okazji udzielania kredytów. Nie wolno zapomnieć o tym, że bank może wymagać od kredytobiorcy także opłaty za samo ustanowienie zabezpieczenia. W przypadku osób, które chciałyby konsolidować posiadane długi bankowe, trzeba niekiedy liczyć się z opłatami za sporządzenie stosownej dokumentacji i wydanie zaświadczenia przez bank, którego pożyczkę spłacamy, jeśli fakt uregulowania wierzytelności będziemy chcieli mieć udokumentowany na piśmie.

Często spotykanymi opłatami w kontekście kredytów są koszty bieżącej obsługi rachunku osobistego, którego otwarcie może być przez bank wymagane (np. w związku z chęcią skorzystania z promocyjnych warunków kredytowych, jakie obowiązują w ofercie wiązanej). Obok tego istnieje również możliwość naliczenia opłaty za przekazanie środków z kredytu na wskazane przez kredytobiorcę konto. Ma to miejsce zazwyczaj wtedy, kiedy przelew ma zostać wykonany do innego banku.

Na tych opłatach jednak nie koniec. Wspomnieliśmy póki co o opłatach dodatkowych, nie napomykając o kosztach bieżących, które są wliczane w miesięczne raty. Na zwykłą ratę kredytową składają się takie komponenty jak oprocentowanie, koszty ubezpieczenia, prowizja za wcześniejszą spłatę zadłużenia, opłaty za różnego typu opinie, zaświadczenia, monity jak również wszelkiej maści prowizje związane ze zmianami związanymi z samymi kredytem (wysokość kwoty, długość okresu spłaty, aneksy).

Jak widać, zakres kosztów związanych ze zwykłym kredytem jest bardzo duży. Dopiero po uwzględnieniu tych wszystkich elementów możemy mieć całkowity obraz kosztu tego instrumentu finansowego.

Ilona Maciejuk