Czy oprocentowanie nominalne kredytów jest ważne?

2014-03-26 21:03:00

Jednym z podstawowych parametrów określających koszt kredytu jest oprocentowanie nominalne. Podejmowanie decyzji o wyborze kredytu na jego podstawie może być jednak dużym błędem.

Mianem oprocentowania nominalnego określa się stopę oprocentowania, jaka w skali określonego czasu, zazwyczaj roku, jest nakładana na kwotę zaciąganego przez nas kredytu. Ponadto wysokość stopy procentowej, a dokładniej jej górna granica, jest regulowana przepisami ustawy antylichwiarskiej. Ta z kolei mówi, że oprocentowanie nominalne kredytów i pożyczek nie może być wyższe niż czterokrotność obowiązującej w danym czasie stopy kredytu lombardowego. Wszystko to sprawia, że oprocentowanie nominalne wydaje się być najważniejszym parametrem, który powinniśmy brać pod uwagę podczas zaciągania kredytów czy pożyczek. W rzeczywistości określa on tylko i wyłącznie koszt odsetkowy kapitału, podczas gdy całkowity koszt kredytu może być znacznie wyższy.

Podczas wyboru określonej oferty kredytowej podstawowym parametrem, na który powinniśmy zwracać uwagę, jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO. Określa ona całkowity koszt kredytu, na który składa się między innymi oprocentowanie nominalne, ale też wszelkie inne koszty związane z przyznaniem kredytu, a więc przede wszystkim prowizje, opłaty za rozpatrzenie wniosku i wiele innych, które ostatecznie będzie zmuszony ponieść klient.

Wszystko to sprawia, że oprocentowanie nominalne znacznie traci na znaczeniu i nie jest odpowiednim wyznacznikiem atrakcyjności kredytu. Różnica między nim a RRSO może bowiem wynosić od kilku, do nawet kilkudziesięciu punktów procentowych, a w przypadku pozabankowych firm pożyczkowych, sięga ona nawet kilkuset procent. Wybór oferty kredytu lub pożyczki należy więc opierać w głównej mierze na rzeczywistej rocznej stopie procentowej, którą zmuszony jest podawać każdy bank i każda firma pożyczkowa. Pojęcie stopy oprocentowania nominalnego jest często wykorzystywane w kampaniach reklamowych i pozwala zwabić klientów swoim niskim poziomem, który traci na znaczeniu w sytuacji, gdy poznajemy wartość RRSO, wysokiego np. ze względu na bardzo wysoką prowizję za udzielenie pożyczki, jaką może stosować pożyczkodawca. Warto o tym pamiętać, aby nie rozczarować się w momencie, gdy będziemy bliscy podpisania umowy kredytowej lub też dokładniej przyjrzymy się jej już po zaciągnięciu pożyczki pozabankowej.

Tomasz Słupczyński

Słownik finansowy
Kalkulatory

Szukasz kredytu gotówkowego? Chcesz zaoszczędzić? A może nowa inwestycja się kroi? Z nami wszystko przekalkulujesz!

Sprawdzam