Czy konsolidacja kredytu hipotecznego i gotówkowego ma sens?

2015-01-21 11:36:43

Kredyt konsolidacyjny może być dobrym sposobem na uporządkowanie sytuacji finansowej i obniżenie miesięcznych rat. Zanim jednak się na niego zdecydujemy, warto wszystko dobrze przeliczyć, ponieważ nie zawsze taki kredyt jest opłacalny. Sprawdźmy, czy konsolidacja kredytu hipotecznego i gotówkowego ma sens.

Lekiem na uciążliwe zmaganie się z kilkoma kredytami może okazać się ich konsolidacja. Do dyspozycji mamy kredyt konsolidacyjny hipoteczny oraz gotówkowy. W tym pierwszym przypadku, dzięki zabezpieczeniu na hipotece, możemy liczyć na niższe oprocentowanie.

Rata w dół

Najczęstszym powodem, dla którego chcemy konsolidować kredyty, jest chęć obniżenia wysokości spłacanej co miesiąc raty. Wiąże się to najczęściej z wydłużeniem okresu kredytowania, a w przypadku konsolidacyjnego kredytu gotówkowego - również może wiązać się z wyższym oprocentowaniem. Nie należy jednak zwracać uwagi tylko na wysokość raty, ważny jest całkowity koszt kredytu. Jaki sens ma konsolidacja, jeśli okaże się, że jej koszt jest dużo wyższy, niż wszystkie koszty konsolidowanych kredytów razem wzięte?

Kiedy zaoszczędzimy na oprocentowaniu?

Gdy zdecydujemy się konsolidować kredyt hipoteczny i gotówkowy, warto poszukać oferty, w której bank oblicza oprocentowanie konsolidacji jako średnią ważoną. W takim przypadku przewaga kredytu hipotecznego nad gotówkowym w konsolidacji będzie działała na naszą korzyść i w rezultacie przełoży się na niższy koszt.

Konsolidacja hipoteczna oznacza niższe oprocentowanie w porównaniu do kredytów gotówkowych. Oczywiście trzeba zabezpieczyć taki kredyt nieruchomością. Nic nie stoi na przeszkodzie, żeby była to nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie w posiadanym już przez klienta kredycie mieszkaniowym. Banki proponują zróżnicowane warunki podobnych ofert, dlatego trzeba koniecznie przeanalizować aktualną sytuację rynkową w tym zakresie.

Koszty dodatkowe

Musimy również przygotować się na koszty konsolidacji w postaci prowizji i opłat za wcześniejsze spłacenie kredytów. Poniesiemy również wydatki związane ze zmianą zabezpieczenia na hipotece. Procedura przyznania takiego kredytu nie różni się od zaciągania innych zobowiązań. Bank również sprawdzi naszą zdolność kredytową oraz historię w BIK-u. Gdy w przeszłości obecne były większe problemy ze spłatą kredytów, które chcemy teraz skonsolidować, trzeba być przygotowanym na negatywną decyzję banku w sprawie konsolidacji.

Pamiętajmy, że oprocentowanie konsolidacji zabezpieczonej hipoteką z reguły będzie wyższe niż oprocentowanie samego kredytu hipotecznego, jednak znacznie spadnie w porównaniu do oprocentowania kredytów gotówkowych. A, jak już wspomnieliśmy, warto zwracać uwagę na koszty, nie tylko na wysokość raty.

Renata Grochowska