Jak porównywać oprocentowania kredytów gotówkowych?

2014-12-22 10:46:59

Banki poprzez obniżanie oprocentowania oferowanych kredytów, chcą skusić klienta do skorzystania z ich usług. Często po dokładniejszej analizie warunków propozycji okazuje się jednak, że to niskie oprocentowanie wcale nie przekłada się na atrakcyjność całej pożyczki. Sprawdźmy, jak porównywać oprocentowanie kredytów gotówkowych.

Polacy często zwracają uwagę na wysokość oprocentowania zaciąganej pożyczki, rzadziej interesują się całkowitymi kosztami kredytu. Kiedy już patrzą na oprocentowanie, to na zwykle jedynie na to nominalne, podsuwane im sprytnie w reklamach. Rzadko natomiast kredytobiorcy pytają o RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która jest kluczowa dla określenia atrakcyjności bankowej oferty.

RRSO to parametr stworzony po to, by chronić klientów przed nieuczciwymi działaniami instytucji finansowych, które w przeszłości ukrywały różne koszty i opłaty, pokazując tylko atrakcyjne oprocentowanie nominalne. Obowiązek podawania RRSO został wprowadzony w roku 2011, gdy miała miejsce nowelizacja Ustawy o kredycie konsumenckim.

RRSO to istotny parametr, dzięki któremu możemy uzyskać najpełniejszą informację, jeśli chodzi o opłacalność zaciąganego kredytu. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia nie tylko wysokość oprocentowania nominalnego, ale i innych kosztów, jakie poniesie kredytobiorca. Biorąc to wszystko pod uwagę i analizując RRSO, może się okazać, że kredyt z niższym oprocentowaniem, ale z koniecznością zapłacenia wysokiej prowizji, będzie mniej korzystny niż pożyczka wyżej oprocentowana i bez prowizji. W pierwszym przypadku RRSO będzie wyższe, bo część z tych pieniędzy (prowizję) trzeba oddać bankowi natychmiast przy wypłacie pieniędzy przez bank, a zatem całkowitą pożyczona kwotą dysponujemy krócej.

Oprocentowanie rzeczywiste jest dobrym parametrem do porównywania różnych ofert kredytów. Trzeba jednak nauczyć się odpowiednio interpretować wysokość tego wskaźnika. Warto pamiętać, że na jego poziom wpływ mają nie tylko odsetki i inne koszty, ale także okres kredytowania. Dwa takie same kredyty, ale o różnym okresie kredytowania będą miały różne RRSO. Wskaźnik ten będzie wyższy przy krótszym okresie, ponieważ krócej możemy dysponować pożyczona kwotą. RRSO zawsze jest również wyższe od oprocentowania nominalnego nawet, gdy jest to kredyt bez prowizji, właśnie przez uwzględnianie okresu spłaty pożyczki.

Ilona Maciejuk