Kredyt odnawialny często kojarzony jest z debetem w koncie, chociaż faktycznie są to dwa oddzielne produkty. Jak każdy kredyt, także i ten ma swoje plusy oraz minusy. Przyjrzyjmy się, co do nich należy.
Kredyt odnawialny jest jednym z najpopularniejszych rodzajów kredytów konsumpcyjnych. Jego cechę charakterystyczną stanowi to, że jest on ściśle powiązany z osobistym kontem bankowym klienta. Nie trzeba na ten cel zakładać specjalnego typu rachunku, bo kredyty odnawialne mogą być przypisane do każdego ROR.
Plusy kredytów odnawialnych w koncie
Najbardziej wyróżniającym elementem, a zarazem największym plusem kredytu w koncie jest fakt, że można korzystać z niego wielokrotnie, bez konieczności podpisywania kolejnych umów. Oczywiście zanim ponownie wykorzystamy pieniądze z dostępnego limitu, trzeba spłacić przynajmniej część obecnego zadłużenia - o ile wykorzystane jest całkowicie. Dzięki temu wystarczy złożyć wniosek o przyznanie limitu tylko raz, a więc nie musimy dostarczać zaświadczeń o naszym zatrudnieniu i dochodach za każdym razem, gdy znów zechcemy skorzystać ze środków banku. Z reguły taki limit mamy przyznany na rok, a po upływie tego okresu umowa automatycznie jest przedłużana. Kwota kredytu najczęściej zależy od wysokości wpływów otrzymywanych na konto – rzecz jasna im są one wyższe, tym limit będzie większy. Z reguły banki oferują limit 2 lub 3 razy wyższy od wysokości miesięcznych wpływów na ROR.
Bywa, że kredyty w kontach bankowych są także tańsze od tradycyjnych pożyczek gotówkowych. Wynika to nie tyle z różnic w oprocentowaniu, ile z faktu, że jest ono naliczane tylko za liczbę dni, faktycznego korzystania z limitu oraz dotyczą tylko kwoty, którą pożyczyliśmy, a nie całego limitu. W przypadku tradycyjnych pożyczek konsumenci często wnioskują o kwotę nieco większą, niż rzeczywiście im jest potrzebna, bo - a nóż może się przydać - w ten sposób odsetki naliczają się także od tej części kapitału, która zwyczajnie jest odłożona na późniejsze potrzeby. Z tego powodu można śmiało powiedzieć, że przy umiejętnym korzystaniu z kredytu odnawialnego, można go uznać za jedną z najbardziej opłacalnych dla klienta form pożyczania gotówki.
Minusy kredytów odnawialnych w koncie
Skoro omówiliśmy plusy, warto też dostrzec tę gorszą stronę kredytów w kontach. Do ich minusów należy z pewnością opłata, której nie ma przy standardowych pożyczkach. Mowa w tym miejscu o prowizji za udzielenie i odnowienie limitu. Wysokość opłaty z reguły waha się od 0,5% do 3%, ale w niektórych bankach można spotkać się również ze stawką 4%. Podobnie, jeśli chodzi o opłatę za coroczne przedłużenie terminu ważności umowy. Czasami (głównie w SKOK-ach) wśród kosztów dodatkowych kredytów odnawialnych pojawia się także opłata za rozpatrzenie wniosku (zazwyczaj ok 20-30 zł).
Kredyty odnawialne w koncie mają swoje wady i zalety, dlatego to, czy tego rodzaju kredyt będzie dla nas korzystniejszy niż standardowa pożyczka bankowa, powinniśmy ocenić indywidualnie, kierując się specyfiką naszych osobistych potrzeb.
Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (28.11.2013).