Pilnie potrzebna gotówka. Niestety, nie ma jej na koncie osobistym, ale procentuje na lokacie. Czy można odzyskać te pieniądze przed dniem zapadalności depozytu? Owszem, ale w przygniatającej części przypadków oznacza to utratę wszystkich naliczonych dotychczas odsetek.
Mając nadwyżkę finansową deponent ma zasadniczo w banku dwie podstawowe możliwości ich zdeponowania - może założyć z nich lokatę, albo wpłacić na konto oszczędnościowe. Przeważnie nieco lepiej oprocentowane są lokaty, choć istnieje na rynku też kilka naprawdę atrakcyjnych rachunków oszczędnościowych. Jednym z najpoważniejszych powodów, dla których banki płacą niższe odsetki za wkłady na lokatach niż na kontach oszczędnościowych jest fakt, że pieniądze na rachunku oszczędnościowym są dla deponenta łatwiej dostępne. W jednych bankach może je wypłacać bez przeszkód, w innych tylko raz czy dwa razy w miesiącu za darmo (później kosztuje to zwykle kilka złotych).
Tymczasem aby odzyskać środki z lokaty, trzeba ją zerwać. Zazwyczaj konsekwencją tego jest pobranie przez bank kary w wysokości wszystkich naliczonych dotychczas odsetek. Innymi słowy - jeśli na lokacie złożyło się np. 5 tys. zł, to CAŁĄ tę kwotę NA PEWNO się odzyska. Bardzo rzadko banki wyłamują się z tej reguły.
W razie zerwania lokaty przepadną więc tylko odsetki, które od momentu otwarcia depozytu do momentu jego zerwania były dodawane. To inaczej niż w parabankach - np. w niesławnym Amber Gold wcześniejsza wypłata środków skutkowała potrąceniem 30 proc. zainwestowanego kapitału. Z rzadka banki są nieco bardziej litościwe, i w przypadku zerwania lokaty niekoniecznie odbierają całość wypracowanych odsetek, aczkolwiek ich zdecydowaną większość. Np. Toyota Bank wypłaci 10 proc. należnych odsetek (na Depozycie Plus, Lokacie i Lokacie e-GOL +19), Inteligo połowę, a BPH symboliczne 0,1 czy 0,5 proc.
Na rynku istnieje tylko jeden bank, w którym można zarobić sporo pomimo zerwania lokaty. To BGŻOptima, oferujący Lokatę Bezkarną. To kwartalny depozyt na 6,50 proc., którego zerwanie nie powoduje utraty odsetek - klient zyskuje dokładnie tyle, ile dotychczas odsetek mu naliczono. Niestety, Lokata Bezkarna dostępna jest tylko dla nowych klientów BGŻOptima.
Ale dotychczasowi klienci BGŻOptima (poza posiadaczami Konta Indywidualnego) także nie mogą aktualnie narzekać, bo w przypadku zerwania Lokaty Elastycznej (6-miesięczna, na 6,2 proc.) zarobią 5,60 proc. w skali roku, czyli niewiele mniej. Warunki oferty gwarantowane są do końca września br.
Ryzyko utraty odsetek w razie zerwania lokaty można zminimalizować, wybierając depozyty progresywne. Ich rozwiązanie skutkuje zwrotem kapitału wraz z naliczonymi dotychczas odsetkami. Trzeba jednak pamiętać, że oprocentowanie depozytów progresywnych z początku jest bardzo niskie, ale rośnie z miesiąca na miesiąc.
Zerwanie standardowej lokaty nie wiąże się z żadną utratą kapitału. Trzeba z kolei być bardzo uważnym decydując się na lokatę strukturyzowaną. Niektóre z nich (choć zdecydowana mniejszość) nie gwarantują zwrotu całego kapitału. Często natomiast wycofując się z inwestycji pobierana jest kilkuprocentowa opłata. Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl