Trudno jest zmobilizować się do oszczędzania, zwłaszcza, jeśli jego cel jest odległy. Kto w wieku 25 lat myśli o przyszłej emeryturze? Albo o zapewnieniu stabilności finansowej dzieci? Takie podejście powoduje, że ostatecznie w krytycznym momencie, zamiast korzystać z własnego kapitału, musimy posiłkować się kredytami. A przecież na rynku funkcjonują instrumenty, dzięki którym odkładanie pieniędzy nie wymaga dużego wysiłku. O jakich rozwiązaniach mowa? Sprawdźmy.
Oszczędzanie pieniędzy powinno być traktowane jako obowiązek. Przecież nie jesteśmy w stanie przewidzieć wydarzeń w przyszłości, które będą wymagały od nas sporych nakładów. Awaria samochodu, choroba bliskiej osoby, strata pracy - gdy nie mamy oszczędności, zdarzenia te są jeszcze trudniejsze do przejścia. Dlatego warto rozejrzeć się na rynku i znaleźć produkt, który pozwoli nam zabezpieczyć się przed nieprzewidzianymi wydatkami.
Jedną z ciekawszych i wciąż mało popularnych metod oszczędzania są instrumenty typu PSO, czyli plany systematycznego oszczędzania. Produkty te, jak sama nazwa wskazuje, z powodzeniem mogą być wykorzystywane do regularnego gromadzenia pieniędzy. Podstawowymi cechami takich produktów są niska kwota wpłaty, systematyczność i minimalizacja ryzyka.
Niska kwota wpłaty
To, że możemy wpłacać regularnie niewielkie kwoty jest niewątpliwie największą zaletą produktów typu PSO. Dzięki małej „kapitałochłonności” z instrumentów tych może korzystać niemal każdy. Na rynku można spotkać rozwiązania, w których minimalna kwota wpłaty wynosi nawet 100 złotych. Dzięki temu naprawdę trudno znaleźć wymówkę, aby nie oszczędzać. Warto pamiętać, że klient może samodzielnie ustalić częstotliwość dokonywania wpłat np. raz na kwartał, czy raz na pół roku.
Systematyczność
Umowy produktów typu PSO z reguły są zawierane na okres od kilku do kilkudziesięciu lat. Dzięki takiemu rozwiązaniu klient może uzbierać naprawdę pokaźny kapitał. W czasie regularnego odkładanie środków działa efekt procentu składanego, czyli wypracowywane odsetki są naliczane od coraz to większej kwoty.
Na przykład - odkładając co miesiąc 100 zł na koncie oszczędnościowym oprocentowanym 5 proc. w skali roku, po 25 latach klient uzbiera blisko 60 tys. złotych. Nie jest to mało, zważywszy na kwotę comiesięcznej inwestycji.
Minimalizacja ryzyka
Ceny aktywów (akcji, obligacji, walut itd.) występujących na rynku finansowym podlegają ciągłym fluktuacjom. Dzięki systematycznym wpłatom niejako „wygładzeniu” ulega cena, po jakiej dane aktywo zostaje zakupione. Tym samym ryzyko poniesienia strat zostaje ograniczone.
Gdzie kupić?
Plany systematycznego oszczędzania w swojej ofercie posiadają zarówno towarzystwa funduszy inwestycyjnych, jak i towarzystwa ubezpieczeniowe. Część z nich jest oferowana jako zwykły produkt inwestycyjny, inne mają formę polisy na życie lub dożycie. Niemniej jednak, z punktu widzenia klienta, najprościej jest „nabyć” plan oszczędnościowy w placówce bankowej, gdyż to właśnie banki stanowią największą sieć dystrybucyjną takich produktów.
Trzeba jednak pamiętać, że przed nabyciem PSO klient powinien bardzo dokładnie zapoznać się warunkami funkcjonowania takiego produktu. Większość jest tak skonstruowana, że podczas próby zrezygnowania z nich przed okresem wymagalności (zazwyczaj przez pierwsze 5, 10 lat) klient ponosi bardzo wysokie koszty (możliwe, że nawet nie odzyska całości wpłaconych pieniędzy). Taki zapis ma pełnić rolę „bata”, który ma działać mobilizująco na klienta, żeby nie porzucił pomysłu regularnego odkładania pieniędzy. Jednak część osób może nie zdawać sobie z tego sprawy, więc od razu uprzedzam: dobrze poznajmy produkt, zanim z niego skorzystamy.
Autor: Jacek Kasperczyk
Comperia.pl