Polacy nadal najchętniej oszczędzają na lokatach. Konta oszczędnościowe, mimo swoich zalet, cieszą się zdecydowanie mniejszą popularnością. Dlaczego wybieramy depozyty bankowe, mimo że ograniczają nam dostęp do pieniędzy? Jakie korzyści daje lokata, a jakie konto? Analitycy Comperia.pl postanowili przyjrzeć się obu produktom.
Z raportu Fundacji Kronenberga działającej przy banku Citi Handlowy wynika, że Polacy, którzy decydują się oszczędzać, najczęściej korzystają z podstawowych produktów bankowych. Największą popularnością cieszy się konto osobiste (44 proc.), chętnie wybierane są również lokata terminowa (14 proc.) i konto oszczędnościowe (10 proc.).
Konto osobiste to zdecydowanie zły produkt do oszczędzania. Większość rachunków nie jest oprocentowanych, lub jest to oprocentowanie symboliczne (0,1 proc.). Uwzględniając inflację, osoba, która trzyma nadwyżki na koncie realnie traci. A nie o to w oszczędzaniu chodzi…
Lokata bankowa
Szukając optymalnej lokaty terminowej musimy odpowiedzieć na dwa pytania - jaką kwotę i na jak długo chcemy zdeponować w banku. Od tych dwóch czynników zależy bowiem oprocentowanie depozytu, czyli nasz zysk. Zerwanie lokaty przed terminem zapadalności w większości przypadków oznacza utratę wypracowanych odsetek. Są lokaty, które przed tym chronią (np. Lokata Bezkarna w BGŻOptima), ale to wyjątki.
Obecnie banki oferują różnorodne produkty: od lokat jednodniowych po trzyletnie. Po wprowadzeniu zmian w sposobie naliczania podatku od zysków kapitałowych zaczęła ponownie obowiązywać zasada - im dłuższa lokata, tym większy zarobek. Oczywiście są wyjątki, to promocyjne produkty banków przeznaczone dla nowych klientów. W ten sposób jesteśmy zachęcani, by to właśnie w tej placówce otworzyć konto osobiste i regularnie przelewać na nie wynagrodzenie.
Na rynku dostępne są lokaty ze stałym i zmiennym oprocentowaniem. W przypadku stałego oprocentowania z góry wiemy, jaki będzie nasz zysk. Przy lokatach ze zmiennym oprocentowaniem, wysokość odsetek jest zależna od stóp procentowych. Te ostatnie są obecnie nieopłacalne, ponieważ od trzech miesięcy RPP tnie stopy i wciąż zapowiada, że to nie koniec obniżek.
Wybierając lokatę należy również zwrócić uwagę na częstotliwość kapitalizacji odsetek, czyli jak często bank będzie dopisywał do rachunku zarobione odsetki. Najkorzystniejszy depozyt to ten, który ma jak najczęstszą kapitalizację, co najmniej miesięczna, ale część banków oferuje kapitalizację kwartalną lub rzadszą.
Konto oszczędnościowe
Odkładanie nadwyżek finansowych na koncie oszczędnościowym daje dużą swobodę. Pieniądze można wpłacać w dowolnej kwocie i w dowolnej chwili. W każdym momencie można je również wypłacić bez utraty odsetek.
Swoboda dysponowania oszczędnościami jest trochę pozorna, banki dość skutecznie bronią się przez częstymi wypłatami. Owszem, odsetki nie są potrącane, ale w większości instytucji darmowy jest tylko jeden przelew w miesiącu. Przy każdej kolejnej wypłacie pobierana jest wysoka prowizja, nawet do 10 zł.
Większość banków oprocentowanie konta oszczędnościowego uzależnia od salda. Często jest tak, że wysokie, promocyjne zyski możemy czerpać z niewielkiej kwoty, np. 10 tys. zł. Wszystkie środki powyżej tej sumy będą zupełnie inaczej oprocentowane.
Należy również zwrócić uwagę, jak długo oprocentowanie będzie obowiązywało, zwłaszcza jeśli jest szczególnie atrakcyjne. Może się bowiem okazać, że jest to produkt promocyjny i po krótkim czasie zysk będzie na zupełnie innym poziomie.
Warto pamiętać, że w przypadku kont oszczędnościowych oprocentowanie nie jest stabilne, zależy od stóp procentowych. Jeśli stopy spadną, oprocentowanie konta zostanie obniżone, a to oznacza to, że nie możemy być pewni zysku.
Co wybrać?
Konto oszczędnościowe jest idealnym rozwiązaniem dla osób, które chcą oszczędzać na bieżąco, bez określonego celu. W każdej chwili mogą zdeponować na koncie nadwyżki i mają stały dostęp do pieniędzy.
Lokata terminowa jest korzystna dla osób, które wiedzą ile i jak długo mogą oszczędzać i nie boją się zamrozić gotówki. Na długoterminowym depozycie można lepiej zarobić, a oprocentowanie nie jest zależne od zmian stóp procentowych.
Autor: Marta Ośko
Comperia.pl