Banki coraz aktywniej zabiegają o nowych klientów, czego efektem jest systematycznie poszerzana oferta inwestycyjna. Aktualnie, oprócz tradycyjnych lokat bankowych, mamy do wyboru także atrakcyjnie oprocentowane i funkcjonalne konta oszczędnościowe.
Wybór pomiędzy tradycyjną lokatą a kontem oszczędnościowym powinien zależeć od priorytetów klienta. Dzisiaj założenie lokaty bankowej gwarantuje wysokie oprocentowanie, ale wiąże się koniecznością zamrożenia oszczędności. Konta oszczędnościowe przynoszą natomiast niższe odsetki, ale dają klientom możliwość swobodnego korzystania ze środków zgromadzonych na rachunku bez utraty wypracowanych odsetek. Prowadzenie każdego rachunku bankowego kosztuje. Dotyczy to także kont oszczędnościowych, których opłaty są znacznie wyższe niż w przypadku standardowego konta osobistego. Warto więc zastanowić się, który produkt będzie dla nas korzystniejszy.
Comperia porównała oferty lokat oraz kont oszczędnościowych. Pod uwagę wzięto dwa warianty gromadzenia oszczędności. Pierwszy z nich zakłada sporadyczne korzystanie z konta oszczędnościowego, co upodabnia je do tradycyjnej lokaty. Drugi natomiast przewiduje aktywne korzystanie z konta w sposób porównywalny do konta osobistego.
Wariant I - oszczędzamy
W tym wypadku, zakładając, że pieniędzy nie wypłacimy przed wyznaczonym terminem, lepszą inwestycją jest lokata bankowa. Wśród dostępnych na rynku produktów o zmiennym oprocentowaniu, bo do takich zaliczają się konta oszczędnościowe, wyróżnia się wspólna oferta Noble Banku i Open Finance. Lokata, zakładana na 12 miesięcy, oprocentowana jest aktualnie na poziomie 7,3 proc. Druga w rankingu lokata dynamiczna Polbanku EFG przyniesie klientom niewiele mniej - 6,84 proc. rocznie. Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest nieznacznie niższe. Najwyżej oprocentowane konto ma Eurobank - 6,06 proc. Konto samooszczędzające Polbanku i konto oszczędnościowe Toyota Banku daje 6 proc. odsetek w skali roku.
Różnice pomiędzy czołowymi ofertami lokat i kont nie są duże. Wahają się w granicach 1 pkt. proc. Decyzja klienta dotyczy zatem ustalenia priorytetu - większy zysk w zamian za całkowite zamrożenie swoich oszczędności czy niższe oprocentowanie, ale i większa mobilność kapitału.
Wariant II - aktywnie korzystamy
Jeżeli chcemy ochronić nasze pieniądze przed inflacją, ale boimy się zamrożenia ich na lokacie bankowej, dobrym rozwiązaniem jest właśnie konto oszczędnościowe. Jak wybrać to najlepsze? W pierwszej kolejności warto zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania, ponieważ pomnażanie naszych oszczędności powinno być głównym zadaniem tego typu produktu. Nie należy jednak zapominać o kosztach prowadzenia konta, które znacznie dywersyfikują na pozór jednolite oferty. Opłaty związane z prowadzeniem konta znacznie wzrastają wraz ze zwiększaniem częstotliwości korzystania z konta oszczędnościowego.
Przykładem mogą być konta oszczędnościowe Polbanku i Toyota Banku, które są oprocentowane na tym samym poziomie - 6 proc. Zakładając jednak, że miesięcznie dokonamy trzech operacji: przelewu internetowego, przelewu w oddziale banku oraz wypłaty gotówki w oddziale, ich atrakcyjność nie jest już taka sama. W Polbanku zapłacimy za wszystko łącznie 2 zł, w Toyota Banku już aż 9 zł.
Uważać należy także na konta oszczędnościowe banków, w których pierwsze operacje tego typu są darmowe. Na pierwszy rzut oka oferty takie wydają się być bardzo korzystne. Często kryją one jednak wysokie opłaty za kolejne dokonywane operacje. Konta w Getin Banku oraz Citi Handlowym dobrze pokazują ten problem. Na początku nie zapłacimy ani grosza, następne przelewy kosztują jednak od 5 do 8 zł.
Zakładając konto oszczędnościowe warto zapytać także o kartę debetową. Jest to dodatkowy atut coraz większej liczby kont oszczędnościowych. Posiadanie - przeważnie bezpłatnej - karty debetowej zacznie ułatwia nam dysponowanie środkami zgromadzonymi na koncie.
LOKATY A KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWE
W zestawieniu uwzględniono lokaty bankowe o oprocentowaniu zmiennym oraz konta oszczędnościowe o parametrach: wysokość wkładu 10 tys. zł, okres trwania lokaty - 12 miesięcy.
Bank | Nazwa produktu | Odsetki po podatku | Oprocentowanie | Miesięczny koszt użytkowania konta* |
Eurobank | Konto Online | 486,00 zł | 6,06% | 6,00 zł |
Polbank EFG | Konto samooszczędzające | 486,00 zł | 6,00% | 2,00 zł |
Toyota Bank | Konto oszczędnościowe | 486,00 zł | 6,00% | 9,00 zł |
Getin Bank | Rachunek bankowy TOP | 469,80 zł | 5,80% | 0 zł** |
Deutsche Bank PBC | db Konto Oszczędnościowe | 467,37 zł | 5,77% | 12,00 zł |
mBank | emax Plus | 465,75 zł | 5,75% | 4,00 zł |
Multibank | Rachunek Multimax | 457,65 zł | 5,65% | 10,00 zł |
Bank Zachodni WBK | Megazarabiające konto oszczędnościowe | 445,50 zł | 5,50% | 8,00 zł |
Raiffeisen Bank | Konto lokacyjne PLUS | 429,30 zł | 5,30% | 15,00 zł |
Citibank Handlowy | Konto oszczędnościowe | 409,05 zł | 5,05% | 0 zł*** |
** Kolejny przelew tradycyjny oraz wypłata kosztują 8 zł a przelew internetowy 5 zł.
*** Kolejna wypłata 10 zł, a przelew zerwnętrzny 8 zł
Michał Kwiatkowski
Comperia.pl