Wprowadzone w ramach reformy emerytalnej z 1999 r. indywidualne konta emerytalne (IKE) są dobrowolną formą gromadzenia i pomnażania środków, z których później finansowana będzie nasza dodatkowa emerytura. Jedną z dróg prowadzących do wyższej emerytury jest polisa ubezpieczeniowa z funduszem kapitałowym. Oto, czym jest i dlaczego powstało IKE PZU.
Czym jest IKE PZU?
Jest to polisa na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym – zarazem to jedna z form, jakie może przybrać indywidualne konto emerytalne. Przedstawiciele największego krajowego ubezpieczyciela adresują ten produkt do osób zainteresowanych długoterminowym oszczędzaniem środków na dodatkowe świadczenie emerytalne.
Dzięki takiej formie gromadzenia oszczędności na tzw. jesień życia Polacy zyskują możliwość zabezpieczenia kapitału pieniężnego na czas po zakończeniu aktywności zawodowej. Równocześnie zyskują ochronę ubezpieczeniową, a przedmiotem ubezpieczenia jest ich życie.
Jakie korzyści niesie z sobą IKE PZU?
Niewątpliwą korzyścią IKE PZU jest fakt, że poprzez wpłacanie okresowych składek w określonej wysokości, ubezpieczony gromadzi kapitał, od którego (przy zachowaniu pewnych warunków) nie zostanie potrącony podatek od zysków kapitałowych. Dodatkowym atutem polisy jest elastyczność w dokonywaniu dodatkowych wpłat, jako że klient decyduje sam o ich wysokości i dogodnych dla siebie terminach wpłat.
Część środków pochodzących z rzeczonych składek i wpłat jest inwestowana w ramach sześciu ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych , charakteryzujących się różnym poziomem ryzyka inwestycyjnego. W przypadku IKE PZU ryzyko jest zdywersyfikowane w taki sposób, aby zminimalizować ewentualne straty w okresach spadków na giełdzie.
Wyrazem odmiennego podejścia tej instytucji finansowej do klientów są dwa podstawowe warianty inwestowania (rekomendowany oraz indywidualny). W tym pierwszym wpłaty „rozkładane” są pomiędzy trzy różne fundusze inwestycyjne: akcji, stabilnego wzrostu, oraz obligacji. Środki lokowane są w różnym stopniu w zależności od wieku beneficjenta, co obrazuje poniższa tabela.
Procentowy podział środków lokowanych w funduszach w ramach programu rekomendowanego IKE PZU | |||
Wiek oszczędzającego | PZU Akcji Krakowiak | PZU Stabilnego Wzrostu Mazurek | PZU Papierów Dłużnych POLONEZ |
do 25 lat | 50,00% | 50,00% | 0,00% |
26-30 lat | 40,00% | 60,00% | 0,00% |
31-35 lat | 30,00% | 70,00% | 0,00% |
36-40 lat | 20,00% | 80,00% | 0,00% |
41-45 lat | 10,00% | 90,00% | 0,00% |
46-50 lat | 0,00% | 100,00% | 0,00% |
51-55 lat | 0,00% | 87,50% | 12,50% |
Od 56 lat | 0,00% | 75,00% | 25,00% |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl, PZU | |||
Ten drugi polega na tym, że dana osoba można samodzielnie decydować o strukturze swojego portfela inwestycyjnego. W jego przypadku to sam klient decyduje, jak lokować środki. Do „dyspozycji” ma 6 subfunduszy inwestycyjnych o różnym stopniu ryzyka: PZU Gotówkowy, PZU Papierów Dłużnych POLONEZ, PZU Stabilnego Wzrostu MAZUREK, PZU Zrównoważony, PZU Akcji KRAKOWIAK oraz PZU Akcji NOWA EUROPA.
W funduszu dostępnym w ramach IKE PZU istnieje również możliwość lokowania nadwyżek wpłat ponad roczny limit przewidziany przez Ustawodawcę (trzykrotność prognozowanego średniego wynagrodzenia w danym roku). Ponadto kapitał gromadzony na indywidualnym koncie emerytalnym może być zgodnie z dyspozycją klienta wypłacony w ratach lub w formie jednorazowego transferu.
Z jakimi opłatami wiąże się IKE PZU?
Jak wynika z regulaminu tego produktu, PZU Życie S.A. ma prawo do pobierania z tytułu umowy następujących opłat m.in. za zarządzanie danym funduszem, za wypłacenie środków z rachunku IKE w ciągu roku od dnia zawarcia umowy oraz za zmianę sposobu inwestowania. Do tego chodzi także opłata manipulacyjna oraz część kosztów dokonania zwrotu składki, które obciążają oszczędzającego.
Prowizje za wpłaty na IKE wahają się w IKE PZU na poziomie od 1 do 3,4 proc. Ogólnie opłata manipulacyjna składa się z części zmiennej i jednorazowej części stałej (w wysokości 50 zł w ramach pierwszej wpłaty).
Część zmienna opłaty za wpłatę na IKE w IKE PZU | |
Okres od dnia zawarcia umowy o prowadzenie IKE | Wpłaty na rachunek (rejestr) IKE |
W pierwszym roku | 3,40% |
w drugim roku | 3,00% |
od 3 do 5 lat | 2,50% |
od 6 do 10 lat | 2,00% |
od 11 roku | 1,00% |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl, PZU | |
Są możliwe jednak obniżki tej prowizji, m.in.: o 20 proc. w przypadku wpłaty min. 2,5 tys. zł oraz o 10 proc. gdy oszczędzający przekroczył 40 rok życia (i o 20 proc. gdy ma min. 50 lat).
Jak zapewnia ubezpieczyciel na swojej stronie internetowej, IKE PZU charakteryzuje się „przejrzystymi i niskimi opłatami z atrakcyjnymi zniżkami i wymaga minimum formalności przy zawarciu umowy (brak badań lekarskich).” Konkretne wysokości opłat są ustalane w trakcie dopracowywania z oszczędzającym szczegółów jego konkretnej umowy z PZU Życie S.A.
Paweł Puchalski
Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl