Emerytura jest w naszych rękach. Pomocne mogą być PSO

Zamieszanie wokół OFE pokazuje, że o przyszłą emeryturę zatroszczyć musimy się sami. Jedynym sposobem, by to zrobić jest systematyczne oszczędzanie. Jak się do tego zmobilizować? Pomocne są tzw. plany systematycznego oszczędzania. Na czym polega to rozwiązanie i gdzie szukać takich produktów? Sprawdźmy.

PSO, czyli plany systematycznego oszczędzania, to rozwiązanie dedykowane osobom, którym zależy na regularnym gromadzeniu oszczędności. Jak sama nazwa wskazuje, w przypadku tego typu produktów osoba dysponująca nadwyżkami środków pieniężnych dokonuje stałych wpłat na konto danego programu w ściśle określonych odstępach czasu. W zależności od warunków obowiązujących w wybranym przez klienta PSO, może to być na przykład składka opłacana raz w miesiącu lub raz na kwartał (ale i to nie jest regułą).

PSO oferują rozwiązania inwestycyjne o zróżnicowanym ryzyku, dzięki czemu każda osoba bez problemu znajdzie coś odpowiedniego dla siebie. Praktycznie każdy program systematycznego oszczędzania to zbiór kilku, czasem kilkunastu, różnych funduszy inwestycyjnych różniących się między sobą sposobem zarządzania oraz instrumentami, w które lokują środki. Klient podczas „przystępowania” do danego programu wybiera strategię najbardziej zgodną ze swoimi preferencjami.

Decydując się na plan systematycznego oszczędzania, za powodzeniem poczynionej przez klienta inwestycji przemawiają dwa argumenty. Po pierwsze – przy wpłacaniu stałej kwoty w równych odstępach czasu „wygładzeniu” ulega cena zakupu jednostek uczestnictwa danego funduszu (działa tzw. uśrednianie). Dzięki temu prawdopodobieństwo uzyskania dodatniej stopy zwrotu znacząco wzrasta. Drugim aspektem pozytywnie wpływającym na wynik inwestycji jest tzw. efekt procentu składanego, czyli to że odsetki są naliczane od coraz to większej kwoty (stały dopływ kapitału).

Niestety PSO posiadają także szereg wad. Pierwszą z nich są chociażby koszty funkcjonowania takich programów. I nie chodzi tutaj tylko o opłatę manipulacyjną związaną z nabyciem jednostek uczestnictwa (ta nie zawsze jest naliczana, ponieważ na rynku są liczne promocje) , ale także o opłaty pobierane za zarządzanie danym funduszem. Oczywiście ich wysokość w dużej mierze zależy od rodzaju funduszu, niemniej jednak potrafi ona znacząco wpłynąć na efektywność danej inwestycji.

Inną wadą planów systematycznego oszczędzania jest okres ich obowiązywania. Klient powinien mieć świadomość, że rozwiązanie takie z reguły trwają od kilku do nawet kilkudziesięciu lat, a to oznacza, że przez ten okres konieczne będzie regularne wpłacanie składki. Trzeba wziąć to pod uwagę, gdyż w przypadku próby zakończenia programu przed terminem często naliczane są dodatkowe opłaty, o których klienci z reguły zapominają.

Plany systematycznego oszczędzania są oferowane przez banki, towarzystwa funduszy inwestycyjnych, a nawet towarzystwa ubezpieczeniowe. Dzięki temu produkty te są dostępne dla szerokiego grona odbiorców. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że przed zakupem jakiegokolwiek produktu finansowego, a w naszym przypadku podpisaniem umowy o prowadzenie danego PSO, konieczne jest dokładne poznanie zasad jego funkcjonowania. Tylko w ten sposób uda nam się uniknąć niepotrzebnego rozczarowania.

Przykłady planów systematycznego oszczędzania skierowanych do klientów indywidualnych zawiera poniższa tabela:

Autor: Jacek Kasperczyk

Comperia.pl